征信黑了之后还可以贷款吗？银行经理告诉你审批系统的实际底线

上个月有一个客户坐在我的对面，开口第一句话就是："经理，我征信有问题能不能贷款？只要能下款就行，利息高一点也行。"说实话这几年来听到这样的问题耳朵都起茧子了。每天打开手机都会看到各种各样的广告，号称可以黑户也能贷、无视征信秒到账等，其实这样多看一些之后就会有一种感觉——好像征信不好也没有什么关系，总会有地方能借钱。但是实际情况又是怎样的呢？

银行审批系统中有一套硬性规定，这套规定不会因为你在哪儿看到广告而有所改变。

征信黑户想贷款的现实可能性有多大

先来一个标准话：征信不良之后是否可以贷款呢正规银行基本上没有戏，非正规渠道都是坑。什么是征信黑了？很多人认为逾期几次就是黑户，并不是这样。在我行系统中真正的"黑户"是指逾期超过90天、连续多期未还款或者被法院列入失信被执行人名单的客户。记录在征信报告上的是呆账核销强制执行等字样，看到这些字眼的时候审批系统就会直接拒绝申请了，根本就没有人工干预的机会。

不要存有侥幸的心理。

去年有一个做装修的老板来找我，说自己的征信有点问题，想贷30万周转。我看他的征信报告的时候发现，在三年前有一笔信用卡逾期了180天，并且已经还清了，但是那个"180天"的标记还在。这种情况之下系统评分直接扣到最低值去走正规信贷？没有门路可以打开。最后我给他的建议就是：五年之后这条记录会自己消失掉。

征信上有逾期记录的话怎样申请贷款

但是并不是所有的"征信有问题"的人就没有机会了。这里有一个很多人不知道的区别：征信黑和征信花是两回事。黑是指严重的逾期、恶意欠款；花指查询记录多，负债率高，偶尔有几次逾期的情况。如果是后者的话还有操作的空间。

我们银行内部审批有一个不成文的标准，即看"逾期原因"、"逾期时间"。

举一个真实的例子。今年三月有一个客户，征信上出现了两次逾期记录，一次是两年前的那次，另一次是一年前出现的情况。按理说这样的情况也不容易批下来，但是我看他的逾期金额很小，一笔87元、另一笔210元。问清楚才知道是因为换手机号后没有收到还款提醒，并不是故意拖欠的。这种情况我可以帮他写一份"逾期说明书"给审批部门提交，在有概率的人工审核通过的情况下可以尝试过审。注意是有可能成功，而不是一定会行。不同的银行有不同的规定，我只了解我们行的规定，其他的就不敢乱说。

逾期金额小、非恶意拖欠的处理方式

如果你的情况相似的话，可以准备一下这些材料：还款证明、逾期原因说明（最好能提供佐证，比如换号记录）、目前的收入证明。有些银行可能会因为你的"非恶意"而给你一个机会。但是额度会受到影响，利率也会提高。不能指望和正常客户一样对待你。

银行不是慈善机构，风险控制第一位。

那些号称"黑户可以贷款"的渠道是否可靠？

现在网上各种贷款平台、小额贷款公司打的广告很多，征信被刷黑了可以申请贷款吗？找我们就是对的！——这样的话你会相信吧？里面至少八成都是坑。

第一种坑：高利贷以正规贷款的形式出现。年化利率36%起，有的甚至高达六成以上。借一万元还两万也还是往少了说的。第二种坑是前期收费。还没放款的时候就先让你交"服务费""保证金""资料费"，缴了之后人就不见了。第三种坑：套路贷。借款给对方，并故意造成违约情况出现后让对方偿还数倍的钱财。

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

我的一个远房亲戚前年做生意亏了，征信也被弄坏了，急需用钱就去网上找那种"不看征信"的贷款。结果怎么样？借来五万元之后只拿到三万五千余元，其余的一万五千多元都被各种名目扣除掉了。后来还了八万多还没全清完就被催着要爆通讯录的人威胁说还要把他的联系人都给我提供出来。到现在我还能记得很清楚当时他来找我的时候借钱还不上欠款才知道原来坑了很多人的钱

征信花了还可以贷款吗？这些情况有希望

如果你的征信只是"花"了——查询记录多、信用卡刷爆、网贷笔数多——不是真正的"黑户"，那么还是有一些正规渠道可以尝试一下。

第一种是抵押贷款。有房、车和保单都可以做为抵押品。银行对于抵押贷款的征信要求比较宽松，因为有了资产作为保障。当然逾期太严重也不行了，具体的衡量标准各个银行不同，在去年的时候还不是这样，今年政策刚刚调整过，更严格了一些。

第二，担保贷款。找一个征信好的、有稳定收入的亲友做保证人的话，有些银行会考虑。但是现在愿意为别人提供担保的人不多了，风险太大。如果担保人的信用记录有问题的话，一般都会拒绝借款人的申请。

第三部分为农商行、村镇银行等地方性的小银行。这些地方性的小银行对审批的标准比较灵活，有时会考虑本地户籍、本地资产或者本地的经营情况。我有个客户在县城开餐馆，征信上出现了两次逾期记录，但是他在当地有房产和店面，最后还是从农业商业银行贷到了20万元。利率比大银行高一点，并且是正规渠道获得的资金。

不要病急乱投医

征信有问题的人，就开始到处申请贷款了，“广撒网总有条能过去”。这样做只会使信用等级降低。每次申请都会产生一条查询记录，在很多次之后银行会认为你缺钱严重、风险高企。正确的方法是：先弄清楚自己的征信情况再针对具体情况选择产品，并不是盲目去办理的。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：一个月内查询记录超过三次的银行就会提高警惕；达到六次以上基本就直接拒绝。

征信被黑之后正确的处理方法

如果你是"黑户"，即有严重的逾期记录并且被列入失信名单的话，那么我给你的唯一建议就是先把欠款还清之后再等五年。

征信不良记录的保存期限为五年，从你还清欠款那天起算。在这五年的期间内要保持良好的信用状况，并且不能有新的逾期情况出现以及频繁地申请贷款的行为。五年之后该条信息会自动删除掉，你当时的信誉也会恢复到正常的状态了。

我知道这听起来很拖沓，但是这就是规则。

征信由央行管理，不存在任何人或任何机构可以修改的情况。那些声称能够修复个人信用记录的，请不要相信；或者说是欺骗你的人，并且教你怎么造假，后者会让你陷入更大的麻烦之中。

去年有一个客户花了两万元钱找征信修复公司，但是啥都没有修好，对方直接跑路了。后来他来找我问能否报警，我说你去试试看吧，但追回来的可能性不大。

最后说几句真话

征信这一块平时并不觉得它很重要，到了用的时候才发现它是命门。很多人因为征信问题而买房贷不到款、买车只能全款、做生意周转困难。因此如果现在你的征信没有出现问题的话，一定要好好地保护好它。按时还款、少申请贷款、控制负债比例。

如果已经出问题了，也不要慌张。先搞清楚自己是"黑人"还是"花脸儿的人"再决定下一步该怎么做。不要病急乱投医、不相信无视征信的广告以及高利贷。

有问题可以直接去正规的银行网点询问，也可以拨打官方客服电话咨询，并不是在网上找各种"内部渠道"。哪里会有那么多的秘密通道？

征信黑了之后，先还清欠款再做其他事情吧，等五年。没有捷径可走。