征信黑了怎么办才能贷款？一个有经验的人分享的经验

说实话，两年前我根本不知道征信还有"黑""花"之分，直到那时候做生意资金链断裂了，到处借钱周转把征信弄成了一个样子。当时我在电脑前疯狂地查找征信黑花了怎么才能借到钱，但是弹出来的都是各种广告，“无视黑白户”、“当天放款”，点进去有的是骗资料的，有的利息高得吓人。折腾了大半年，钱没拿到多少，征信查询记录多了二十几条，本来还可以沟通一下的银行后来连门都进不了了。今天就把踩过的坑、摸索出来的经验原原本本讲给同样处在困境的朋友听。

征信黑了和花是两回事

很多人和我当初一样，看到征信报告上全是红字就慌了神，觉得完了，这辈子都不可能贷款了。其实不是这样的。征信"黑户"一般指的就是严重的逾期情况，比如连续三个月没有还款记录、累计逾期次数很多的客户，在银行系统中被称之为连三累六的情况，并且基本会被列入到黑名单之中。而征信"花"的原因就是查询次数过多，每一次点开查看额度都会产生一条查询记录；申请一张信用卡也会留下一条查询痕迹；某些网贷平台只是去浏览一下就会有查询纪录留存下来。查的多的话银行就认为你缺钱了到处借钱谁还敢借给你呢

其实我那时候就是典型的"花"。逾期倒是没有，但是三个月之内查询了二十多次，网贷平台就点了几家。后来我去朋友那里咨询征信情况的时候被他说：你现在的征信状况银行看了之后会觉得你们快要撑不住了

征信花了怎么补救，不要相信网上那些错误的方法

网上那些教人"洗白征信""修复征信"的广告，十个里有九个都是骗子，剩下的一个也是骗你更多的钱。征信记录由人民银行征信中心管理，并不是任何人都可以随意修改的，声称有内部渠道的人实际上就是想让你交服务费而已。我差点就相信了一个"征信修复"的广告了，要两千块钱定金，还好当时真的没钱了没有给这个腰包掏出来。后来才知道那帮人其实是帮你写申诉材料的，能不能成看运气吧，不成也不退钱，典型的坑爹操作。

征信花了怎么办？只有一种办法就是养。从你不再随意申请、乱点开始算起，一直到查询记录保存两年之后自动消失为止。但是并不意味着要等上两年才可以贷款，在一般情况下如果你能坚持半年内不增加任何新的查询的话，部分银行就会重新考虑你的贷款请求了。我自己的经历是停贷八个月没有使用过任何一个信贷产品，后来申请一张信用卡居然也被批准通过了，并且虽然额度不是很高，但是也说明征信已经开始恢复了。

如果真的需要借钱的话，还有哪些路可以走

很多人都在搜索这个问题的时候，已经等不及要过半年八个月了，下个月的房租就成了问题。有没有办法呢？有的是，但是都不是很舒服的选择。第一种方式就是抵押贷款，在你名下有房、车的情况下可以向银行申请抵押贷款，由于有了抵押物的存在使得风险较小，因此对信用评分的要求也不算太高。我有一个做餐饮的朋友征信也不是很好，后来就把车子给押了出去贷出来五万块钱应急用一下利息比信用卡借贷要高一些但是至少能拿到钱。

第二条出路就是向亲戚朋友借钱，虽然最丢人但是也很实际。那时候实在支撑不住了，硬着头皮跟表哥开口借了三万块钱周转三个月。说实话，在那个时刻说出自己的困难要比什么都难受，但是总比去借贷高利贷要好一些吧？

第三条路也是我要提醒大家注意的：千万不要去触碰所谓的"无视征信"的网贷。平台利息到底有多高？我见过借了1万最后只能拿到8000，两周之后还得上一万二的情况，年化利率超过了400%。把钱贷出去就等于踩到了火坑里，只会越陷越深到最后连本金都拿不回来。

银行内部的一些门道，网上查不到

后来为了弄清这件事情，我特意请了一个在农商行做客户经理的同学吃了一顿饭，并且听到了一些内部的信息。银行审批贷款时征信只占一个方面，在不同的银行、支行以及不同时期之间审批的严格程度也是不一样的。每年年底的时候，因为额度紧张所以审核就比较严；而每年年初则是为了冲开门红业绩才会有相对宽松的情况出现。他建议我想要申请信用贷款的话最好选择在一年中的二月份和一月去，那时候客户经理为完成任务会为你想尽办法。

还有一个很少人知道的细节：各个银行对于查询次数的态度各不相同。国有大行比较死板，系统卡死了标准，超过一次就是超了一次，并且人工无法干预。但是地方性的农商行、城商行的人工审批空间较大，如果你有稳定的收入证明以及社保公积金等材料的话，客户经理就有可能帮你特批一下。我的同学说他们那里也做过这样的单子，客户的查询次数超标了，但是工作稳定而且交得起公积金，最后还是被批准了，只是额度打八折而已。

另外，如果你有公积金的话要充分利用起来用一下。这类产品的征信要求比一般的信用贷款宽松一些，因为公积金可以证明你有一个稳定的工作，所以银行的风险也较小。各个城市具体的银行情况不同，在当地合作的住房资金管理中心处咨询比较好。

征信修复到底有没有用？

再补充一点，如果你的征信黑是由于逾期造成的，那么情况比"花"要复杂得多。逾期记录保存五年时间是从你付清欠款之日起算起。如果到现在还没有还清的话，那逾期记录就会一直存在，并不会自动消失。所以一旦出现逾期的情况就要马上把钱补上，在这之后就乖乖地等待五年的时间了。我知道这样听起来很绝望，但是这是唯一的选择。那些声称可以"快速消除逾期记录"的都是骗子，没有例外情况。

还有一种特殊情况就是逾期不是由你本人引起的，例如银行系统出错、个人信息被盗用办理了信用卡、疫情期间特殊政策没有执行到位等等。在这种情况下可以向人民银行征信中心提出异议申诉，如果核实无误的话就可以进行更正。但是这个过程比较慢，并且要提供充分的证据来支持自己的主张才行，不能随便写一个理由就生效。

最后说点实在的

到这里，可能有人会觉得我说的都是废话，并没有提出一个一招制胜的办法。但是现实就是这样残酷，征信一旦出现问题就不可能有什么捷径可走，唯一的方法就是时间与耐心相结合。现在回过头来看，在那个时候如果没那么乱点网贷、没病急乱投医的话，我的信用报告就不会变成这样了。那时候总想着多申请几家，总有家能通过的吧，可是每次一点都会给征信增添一笔"罪证"，完全是一种倒退的行为。

如果你现在正打算点那些"秒批""无视黑白"的广告，我给你一句建议：先把手机放下，先去把征信报告打印出来看一看，搞清楚自己到底是什么情况之后再决定下一步要怎么走。