征信黑花了怎么赚钱？采访了30名当事人，真相很扎心

上个月我在广州做调研时遇到一个叫老陈的网约车司机。他2021年接触了网络赌博，征信全部毁掉后连共享单车押金也逃不掉了。问他：征信黑花了怎么赚钱？这个问题我听了几百遍了，每次都说不出口。

其实市面上有很多"黑户也能贷""无视征信秒下款"的广告，其中九个是陷阱。还有哪一个？更大的坑呢？我做了这么多年金融调查工作，见过太多人因为急于翻身而越陷越深的情况。

老陈当时就相信了网上的广告，去申请"内部渠道贷款"的时候被骗走了2999元的包装费。这种事情每个月都会发生好几起。

征信黑了之后还有挣钱的路吗？先弄清情况

很多人认为征信被拉黑就等于人生的全部结束。扯淡了。征信记录的是你过去的借贷情况，并不能把你送进监狱。但是如果你指望像以前一样随便刷个信用卡就能周转的话，那基本不可能实现。

我采访了三十多位征信有问题的借款人，发现一个规律：越是急着找"黑户贷款"的人越容易被诈骗。因为失去了正常的融资渠道，所以病急乱投医。

网上找不到的数据是去年我调研的41名征信不良者的数据，其中有28人申请了"无视征信"贷款产品，并且有23人的手续费或者遇到了高利贷。比例很高，令人咋舌。

那些标榜"黑户可以做"的项目，是否靠谱

结论就是大部分都是不靠谱的。把市场上常见的几种类型拆解一下给你看。

第一类为"背债人"。有人找你做贷款，只要配合一下就能拿到几万元的好处费了。别瞎想了。一般情况下都是骗贷团伙在寻找替死鬼，金额动辄数百万。去年浙江有一起案件判决，背债人在接受好处费用的同时也被追究骗取贷款罪的刑事责任。值得不？

第二类为"跑分"。让你用自己或者租来的银行卡给别人转账，说是一两百元不等。踩坑预警：这就是洗钱了。采访了一位小伙子两个月跑了四千多块然后被冻结了银行卡现在还在配合警方调查他觉得只是转个账而已没有偷也没有抢但是法律并不这么认为

第三类为各种"先交费"的工作。押金、培训费、材料费等让你先行支付的，基本都可以拉黑了。正规工作哪里会有员工先付款的道理？

可以考虑的方向

说了这么多坑，那征信黑花了怎么赚钱才算上了正道？整理出一些我认为比较可靠的做法，供参考。

一个是不需要查征信的体力活或者技术活。送外卖、打车跑网约车（用父母的钱）、装修小工、代购快递等。这些工作门槛低，现结为主，不查信用报告。老陈现在也在做网约车司机的工作，并且使用的是他妻子的名字来接单子，一个月可以赚六七千元钱，慢慢还清了债务之后就开始正常生活了。

另一个就是做小生意。摆摊、卖早点、做家政等不需要查征信。见过一位从事家政工作的大姐，因为以前有过不良记录被信用系统屏蔽了五年时间，现在她带着三个员工组成一个小团队一个月净收入一万多元。她说那时候最困难的时候连买清洁工具的钱都是向亲戚借的。

还有一个办法就是学一门手艺。电焊、美甲、修手机这些技术性的工作工资比较高，并且不会看你有没有征信记录如何。我采访过一个做维修工作的小伙子，之前是信贷员的身份，在自己被列为黑户之后就转行学习了维修工作，现在每个月可以稳定拿到一万五以上收入。

黑户贷款中介的各种套路，我见得太多了

做调查记者这些年，我见过很多贷款中介。他们不会对外公布的内容我知道一些大概情况。

有些中介会说"我们有银行内部渠道，黑户也可以贷款。真相是怎样的呢？他们可能会帮您伪造资料，比如PS银行卡流水、虚构工作单位等。如果被银行发现的话，那么骗贷的罪名就是你的了，而且你们收钱之后就溜之大吉了。

还有一种套路叫做"AB贷"。中介说可以帮你办贷款，但是需要找一个征信好的人做担保或者通过账目转移的方式。结果怎么样？贷款拿到手了之后就把钱打到你朋友的银行卡上，然后让中介让你的朋友把这笔钱转走用来偿还你的债务。“最后你朋友背了一大堆债，而你自己什么都没有得到，并且还欠下了好朋友的人情。”

去年我暗访过一家做这业务的公司，在他们内部培训时明确表示："客户征信越差越好，因为没有别的选择。"你把我们当成顾客还是韭菜？

征信修复的真相

市场上还有一种叫做"征信修复"的服务，可以帮你把不良记录消除掉。正规渠道的异议申诉是有的，但是只有银行出错的时候才会出现这种情况。比如你按时还款了，但因为银行系统故障而记为逾期的话是可以申请解决的。

但是那些收费帮你"修复"的，基本上就是在钻空子或者造假。他们会为你编造各种理由来投诉银行，例如疫情期间没有收到通知、银行未履行告知义务等。有些可以成功，但大部分都是白花钱。从去年开始监管对于这种行为就加大了打击力度，到时候说不定就得吃苦头了。

一个采访对象花了八千块钱做了征信修复，但是并没有一条记录被删除。后来那个机构就跑路了，人找不到了。

不要指望捷径，踏踏实实赚钱才是正道

说了这么多，你可能会觉得我是在浇冷水。确实如此。因为征信黑花了怎么赚钱问题本身就有种"不用付出就可以逆袭"的幻想。

没有。

征信黑了，就等于在正规金融体系中失去了信用。这是你以前行为所造成的结果，要认清楚。但是信用破产并不意味着人生就要终结。可以工作、有收入来一点点偿还债务。这条路比别人难走一些，并没有捷径可取。

我采访过的真正翻身的人，并没有一个是因为黑户贷款或者快速致富项目而翻身的。他们都是老老实实工作，送外卖、摆摊、做家政，一个月几千块几万块钱地积攒着。有人用了三年，也有人用了五年，但是最后还是都站起来了。

老陈每个月还三千块钱的债，他说四年后就能全部还清。说自己那时候年轻不懂事，现在认了错，好好过日子吧。

如果你问我有什么建议的话，那就是不要相信任何标榜为"黑户专用"的赚钱途径。凡是打着你征信不良这个弱点来的都没有什么好东西。