征信黑花了怎么解决？广告不要信，只有三条路可以走通

上周三下午三点左右，我办公室来了一位小伙子，坐下来就把手机放到桌上，屏幕上全是网贷申请记录。问到征信黑花了怎么解决？网上说花钱可以洗白是真的吗？看了一眼他几十条查询记录后心里叹气了。如今被欺骗的人很多。我是老陈，在做贷款中介已经十年多了，经手的案子数以万计，今天就来讲讲这个事情吧。

先弄清楚你是真的黑还是假的花？

很多人对自己的征信情况都不清楚，就到处乱找医生。最要命的就是这个了。所谓"黑"就是逾期严重的情况，比如连续三个月没有还款记录或者累计逾期次数过多，在银行系统中称为"连三累六"基本上就被列入黑名单了。而花的话一般是查询的频率太高或者是网贷账户太多导致征信变差，看起来很凌乱。

这两种情况处理的方式完全不同。你得分清楚自己是哪一种类型。

去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，征信也很不好。他认为自己是"黑人"四处花钱找人帮忙洗白被骗了两万多块钱。后来找到我一看压根没有逾期只是查询多了点情况根本不需要去解除半年时间养好了就没事了白白扔掉两千多图个啥？

征信花了怎么恢复？不要踩到这三个坑

说到征信黑花了怎么解决先告诉你哪些路是死胡同。到时候被人出卖了你还帮他数钱，那是不对的。

第一个坑就是花钱洗白。市面上打着"内部关系""专业修复"旗号的，十有八九都是骗子。银行系统里的记录谁敢随便改动？这是违法的行为。同行中早年干过的人后来也都进去了吧。别想了没有捷径可以走的

第二个坑就是经常注销账户。征信一出现问题，就马上把所有的网贷都取消了的人不在少数。这样反而会降低你的信用评分。为什么？银行看的是你过去的借贷记录以及开户时间、还款情况等综合因素来判断一个人是否可靠。乱着搞了一通之后就把好的也给抹去了。

第三个坑：以贷养贷。最不人道的一个事情就是这样的，用借来的钱去还以前的债务的人会越来越多地受到伤害。有人为了"维稳"征信而借用新的网贷来偿还旧债的时候发现自己的查询次数也在不断增加的同时利息也越滚越大最终把人给弄成了黑户了。我见过很多这样翻车的情况，最后连房子都被搭进去了。

怎么黑了怎么办？三条路选一条

如果征信真的"黑了"，有逾期记录的话就要分情况来处理。

第一种：非恶意逾期，可以申诉

什么情况算作非恶意？例如银行系统故障造成扣款失败，或者由于特殊原因（住院、出差等）而未及时还款。可以向银行提出异议申请来撤销逾期记录的情况出现时就是这种情况。去年我为一个客户解决过问题，该客户的妻子因为生病住了半个月的医院，信用卡也出现了逾期情况，在提供了入院证明之后，银行就取消了对他的不良信用记录。但是说实话成功率不高要看具体情况不同的银行政策也不一样。

第二种：协商还款，五年后自动消除

这是最保险的选择。如果你真的还不上钱的话，可以和银行协商个性化分期还款的方式。经过了谈判之后按时还清贷款，并且没有逾期记录就不会变差。按照《征信业管理条例》的规定，在偿还完欠款后不良信息会被保留五年时间，过期以后会自动清除掉。别无选择只能等了。

我的一个客户，在2018年的时候信用卡逾期了六万多元，后来协商分60期还清。到今年为止他的征信已经恢复正常了，前两个月刚从银行贷出来三十万元用来做装修生意。这件事情不能急着去解决，要耐得住寂寞等待时机成熟才行。

第三种：特殊时期特殊的政策

很多人不知道。2020年疫情期间，国家出台过相关政策，因疫情影响造成逾期的可以申请延期。今年虽然疫情已经结束，但是有些银行仍然会对特定人群（如受灾地区、重大疾病患者）提供宽限期政策。具体你要打债权银行电话询问各个行之间的不同情况我也不敢乱说。

征信花了怎么恢复？建议

如果征信只是"花"了，没有逾期的话就恭喜你了。给出一些具体的操作建议，都是经过我多年实践验证过的。

第一，停止所有的贷款申请。至少养6个月，在这期间不要点任何网贷广告、也不要办信用卡等事情。银行看征信时会重点检查最近半年的查询记录。你半年内不动的话评分自然就上去了。

第二，保留2-3张使用时间较长的信用卡。刷卡要按时还钱，不要最低还款。可以证明你是一个有信用、会还债的人。银行最害怕的是什么？最担心借出去的钱收不回来。你要让它知道你会守信地履行承诺。

第三，降低负债率。信用卡的使用额度不能超过总授信额度的一半。比如你的总额度为10万的话，那么每个月账单最好不要超过7万元。负债比较高时银行会认为你资金紧张、风险大。这个数字是我通过对大量案例的研究得出的一个结论，并非绝对准确，但是八九不离十。

说到这儿，我再强调一下：征信黑花了怎么解决没有捷径，只有时间。那些说可以"快速修复"的都是骗子或者想骗你的人。到时候不要拍大腿了。

有人问我：“老陈，我征信花了现在急需用钱怎么办？”这个问题很常见。正规银行渠道基本走不通了，但是也不是完全没有可能。小贷公司或者民间借贷的利息稍高一些、门槛稍微低一点也可以考虑一下。但是我还是要提醒你：利率越高就代表风险越大，你要算好自己能不能还清借款，不能拆东墙补西墙，越借越多。

见过太多因为征信花而乱借的钱包，到最后自己都变成黑户了。那时候神仙也救不了你。

最后再补充一些行业内的小道消息

我做这行多年，平时不敢说的一些话今天就说了。银行审批贷款时除了看征信报告外还会有一个叫做"综合评分"的东西。各家银行的评分标准不一样，并且经常变化。去年还不是这样的情况，在今年的时候政策也调整过很多次了。

有一个大家不知道的小秘密：每个月20号之后申请贷款，通过的概率会稍微大一些。为什么？银行每月都有放贷任务，在月底冲刺业绩的时候审批就会比较宽松了。我基本可以确定这一点，并且已经观察到了两年多的时间里一直这样。你可以去试一试。

另外，在申请贷款的时候，工作单位以及收入证明也非常重要。同样的征信状况下，有稳定的工作、齐全的收入证明的人通过率比自由职业者高出30%以上。这个数据是我自己统计出来的，样本量不大，大概几百个案例左右，但是趋势很明显。

不如自己查一查征信黑花了怎么解决不如老老实实地养征信、稳工作、降负债。没有捷径，只有正路。不要相信那些花里胡哨的广告了，都是无用之言。

如果你实在拿不准自己的情况，可以到当地的人民银行咨询详细的征信报告，并找一个靠谱的人帮忙看看。不要在网上瞎猜了，也不要相信那些"包过"的中介。这行水很深，自己多长个心眼。