征信黑花了怎么办？别担心，五年前我也差点中招

上周三下午，有个小伙子急匆匆地来找我，进门后第一句话就是："老师，征信黑花了怎么办？下个月我就要买房了，现在还有办法弥补吗？说实话这几年我听的人耳朵上都长茧子了。看他满头大汗的样子，仿佛又回到了当年的自己——那时候我才开始工作不久，因为不熟悉规矩而导致信用卡两次逾期，在申请房贷的时候被银行经理一脸嫌弃地拒绝了回来的那种无力感到现在我都记得清清楚楚。

很多人看到征信报告上有些污点的时候，第一反应就是"完了"，觉得这辈子都跟贷款无缘了。其实并没有想象中那么严重。花和黑是两个不同的概念。简单来说，“花”指的是查询记录多或者有少量非恶意逾期的情况，就好比你的脸上长了几颗青春痘；“黑”则是指连续逾期90天以上或者是被列入失信被执行人名单这种情况。“搞清楚两者之间的区别之后你才知道怎么去解决。”

先弄清楚：你的征信是"黑"还是"花"

我见过很多客户拿着报告说征信黑了，其实只要某个月没还上款就行了。说实话，并不是什么大不了的事儿。银行审批中有一个不成文的"连三累六"原则就是连续逾期三个月或者累计逾期六个月才算真正的黑名单状态。偶尔一次、金额不大时有些银行可以睁一只眼闭一只眼放过你。

但是"花"比"黑"更常见，也更加隐蔽。去年有一个做电商的客户，一年点过二十多次网贷额度查询，每次都是看看能批多少，结果一分钱没借到，征信却被查成了筛子。银行看到这样的查询记录后心里就有点不放心了：这个人肯定是很缺钱吧？到处去借钱肯定是不对的。在这种情况下征信花了怎么补救就成了最头疼的问题。

不要相信网上的"洗白"广告

说到这个我就生气。市场上声称可以"内部渠道清除逾期记录"的中介，十有八九都是骗子。征信信息是由央行征信中心所管理的，哪个中介机构会有这样大的权力呢？别想那么多了。正规异议申诉是存在的，并且必须是你自己的原因造成的比如银行系统故障、被盗刷或者疫情期间特殊政策导致的结果才会有效果

我的一个朋友去年信了中介的话，花了八千块钱去"洗白"自己的征信。结果怎么样？半年之后征信记录还是老样子，中介早已经拉黑跑路了。这笔钱花得实在是太亏了。因此我给出的建议很直接：如果有闲钱的话就先把欠款还清吧，在等待时间来冲刷污点的时候就可以安心地过日子了。

不同的情况有不同的应对方法，一一对应

既然知道了问题出在哪里，那么具体的解决方法是什么？把常见的情况分成几类，你对照一下看自己属于哪一类。

情况一：逾期已经还清了，但是记录还在

这是最常见的。很多人认为把钱还了之后，记录就会消失掉。哪里会有这样的好事呢？根据《征信业管理条例》，不良信用信息在全部清偿后仍需保存五年时间。这5年是从你还清的时候开始算起的，并不是从你逾期那天算起的。

那么这五年就只能等着了？并不完全是。如果你以后能够保持良好的还款记录，旧的就会被新的慢慢覆盖掉。银行审批的时候会更加看重最近两年内的情况。其实你只要后面规规矩矩地走就行了，过上两年之后很多贷款都可以批下来，并不需要等到五年的期限才去申请。这个时间节点之前的一些中介是不会告诉你的。

情况二：查询记录很多，"花"得厉害

没有捷径可走，就是"养"。怎么来养殖呢？至少要等上半年再点任何网贷或者信用卡申请的按钮，千万不要点击一下。每次点击都会产生一条查询记录，在你的手机里就好像是在四处找钱救命的样子。一般建议客户把所有的借贷APP通知都关掉，这样就不会被这些东西打扰到自己了。

去年有一个姑娘来找我，征信花了钱着急哭了。让她老老实地下"静默"养了8个月之后上月申请到了车贷，并且顺利地获得了批准。她当时不信，觉得不贷款怎么能批到贷款呢？虽然逻辑很反直觉，但是银行更喜欢没有资金需求的人。

一些被忽略的实操细节

说到这儿，我想补充一些很多人不知道的小细节。在网上复制粘贴的文章里基本上看不到这些内容。

第一，如果逾期是由于银行方面的原因造成的，例如扣款失败、系统维护等，请及时进行申诉。以前有一个客户，某银行的自动扣款系统在还款日当天出问题了，造成了客户的逾期。后来他打了银行客服电话，并且到人民银行征信中心提了异议，在一个月之后记录就消失了。虽然这种情况比较少见，但是遇到的时候还是要争取一下。

第二，各个银行对于征信的宽容程度不一。国有大行卡得比较严格，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商行就更松了。具体数字我已经记不清了，但是见过征信花到一定程度还可以在农村商业银行下贷款的情况。如果一家机构拒绝的话不要气馁换一个地方试试说不定就有转机。

第三，申请贷款的时间点也需要注意。季度末、年末的时候银行为了完成业绩指标而放松审批速度较大。不同城市的情况会有所不同，但是大体上还是有规律的。我的一些做小生意的朋友会选择在这样的时间段去办理相关手续，并且通过率较高。前提是你资质不能太离谱。

我真心的建议

写了这么多，最后我想说句掏心窝子的话。征信这种东西平时不声张，等到要用的时候才发觉它是你的"经济身份证"。与其四处打听征信黑花了怎么办那么从现在开始，把每一次还款都当成一回事吧。

我现在有一个习惯，在手机日历里把所有的还款日期都设成提醒，提前三天就开始提醒。这件事并不丢人，丢人的只是因为忘记了还钱而让自己上了黑名单。你说是不是这样？

另外，第一个小伙子我让他先把手上的小贷结清了之后再等三个月来看房。他当时很失望，觉得我在敷衍他。但是三个多月以后他在微信上告诉我征信评分真的提高了些，虽然还存在一些瑕疵但至少有一家银行愿意接他的单子了。

征信修复没有神药，只有时间与耐心。