征信黑花了刷卡会怎么样？过来人的掏心窝子的经验

说实话，看到"征信黑花了怎么刷卡"这个话题的时候心里挺复杂的。去年的时候为了周转生意我借了很多网贷平台的额度查询服务，导致自己的信用记录变得很差。当时急需用钱，信用卡还剩几张，但是额度已经降低得差不多了。眼睁着手里有卡却刷不出来或者刷出来要承担很大的风险的感觉真是让人抓狂。今天我就以一个踩过坑的人的身份跟大家聊聊这件事。

征信黑花和黑名单不是一回事

很多人一上来就问我："征信黑了是不是就完了？"先弄清楚什么是征信"黑"、什么叫征信"花"。征信被标记为黑色一般表示逾期严重，会被银行列入黑名单；而征信出现黄色通常是由于查询次数过多或者负债过高造成的，使银行认为你缺钱很多。我就是典型的"花儿"，一个月点了七八家网贷测额度，结果哪怕没有借款，征信报告也会变成大花脸。在这种情况下要正常刷卡消费或者是提额的话难度就比较大了。

其实那时候我根本不懂这些。我以为按时还款就没有问题了，谁知道"硬查询"记录多了之后，银行风控系统就会自动把你归类为高风险用户。使用了五年的招商卡平时额度是5万，征信花的那段时间直接降到3000元额度。冤不冤？

征信花了之后还能正常使用信用卡吗？不要相信那些中介的无脑宣传

回到核心问题来，征信黑花了怎样刷卡才能逃过风控吗？中介说的，我建议你一句也不要相信。"内部渠道养卡""技术破解"等都是无稽之谈。去年身体不好想要借钱治病的时候，在一个号称可以帮忙把额度调高的中介机构那里交了800元钱，结果只得到了一份在网上都可以查到刷卡攻略的服务单子，并没有拿到预期的贷款额度，而且这笔费用也全部浪费掉了。

银行的风控系统和央行征信中心相连，每次刷卡后后台都会实时评估风险。你的征信情况，银行已经全部了解了。因此不能想方设法地绕过征信问题来刷信用卡，这是不可能实现的。

实操干货：三步法让刷卡更顺滑

既然没有捷径，那么有没有笨办法呢？有。我后来自己琢磨了大半年，总结出了一套还算靠谱的方法来。说白了就是让银行再相信你。

第一步：马上停止所有的非必要信贷申请

这是最核心的部分。从去年三月份开始，我就强迫自己不再点任何网贷链接、申请新的信用卡了。每次申请都会在征信上留下记录，在这个记录"冷却"之后再进行下一步操作比较合适。一般情况下查询记录保存时间为两年左右，但是银行风控更加关注近半年内的查询次数变化情况。我那时候咬着牙整整半年没有动过征信，效果很明显。到了九月份的时候发现招行的额度虽然并没有提升多少，但是至少不会再降低，并且刷卡也不再经常出现验证码的情况了。

问一下具体的恢复时间大概是什么时候？不同的银行标准不同，据我所知至少要静默3到6个月。不能想着几天之内就弄好这件事，那是做梦了。

第二步：改进手中的刷卡姿势

征信花了，银行觉得你缺钱的话你就反过来表现自己不缺钱。我手里还有两张卡可以使用，所以我就改变了自己的刷卡习惯。以前都是刷整数的5000、10000等数字，后来就改成了带零头的4865、1230之类的了。而且我现在不再在非营业时间刷卡，在大半夜里刷取大量的金额也容易引起别人的怀疑。

还有一个细节，很多人可能没有注意到。以前我总是把卡刷空到95%以上。后来我把额度控制在70%以内了，就算真的很缺钱也会分批次地刷。银行系统会监测你对额度的使用情况，长期不使用的银行卡会被风控处理掉。虽然这种方法比较笨拙，但是却非常有效果。

第三步：分期付款，给银行交一点"保护费"

这话听起来比较俗，但是道理就是这样的。银行发信用卡是为了赚钱，你征信花了，银行担心你会逾期还款，在这个时候如果能分期付款的话，就可以让银行赚到一点利息了，风控力度自然就会降低一些。去年十一月的时候我主动把六千元多的消费分成六个月来还，手续费虽然心疼，但是之后这张卡的刷卡限额就被解除了。当然不要分得太长，6期左右就差不多了吧？否则你还不起的话怎么办呢？

那段时间我踩过的坑，你们千万不要再犯了

说到这儿，我还得提醒一下。现在网上有关征信黑花了怎样刷卡有很多帖子，里面坑也不少。我有一个朋友，在征信被查询之后听信了别人的说法去做"境外机刷卡"的事情，结果银行卡就被冻结了，里面的资金也被套牢在里面出不来到现在还没有解冻。银行对国外刷卡的管控非常严格，并且一般人很少用到它，你一个有不良信用记录的人突然频繁在国外消费的话，这不是往枪口上撞吗？

还有一个坑就是最低还款。很多人认为还最低还款可以减轻压力，也能体现自己的还款意愿。但是你知道吗？最低还款的利息为全额罚息，年化利率接近20%，而且银行会认为你的还款能力有问题。去年我用过几次最低还款，额度不但没有上升反而下降了。血亏这件事。

另外还有一件事情要说明一下。不同地区的银行支行风控松紧程度不一样。我在广东这边，招行、广发管得比较严格一些的地方性银行比如农商行就相对宽松一点。但是也不是绝对的，具体还要看各个银行总行政策的变化情况如何。去年不是这样的，在今年很多银行都加强了风险控制措施的情况下，不能用去年的经验去应对现在的状况。

征信不能玩弄于股掌之间，真的

写了这么多，其实核心就一句话：征信花了就要刷卡时老实规矩。不要想走捷径，也不要相信那些花里胡哨的中介广告。折腾了一年多才把信用度稍微修复了一些，现在刷信用卡总算顺畅了。但是这个过程很煎熬。你问我当初乱点网贷有没有后悔过？肯定后悔吧，拍大腿也无济于事。

最后给出一个比较实际的建议：如果现在征信已经花掉了，先把手里可以用到的卡用好，按时还款、控制负债率，并且不要再新增查询了。剩下的就留给时间吧。征信修复不是靠魔法实现的，而是需要耐心的过程。