征信黑花了可以做什么？12年的老中介给我说个得罪人的实话

上周三下午，我正在喝茶的时候，一个小伙子推门进来坐下就把手机放在桌子上。屏幕上的征信报告里密密麻麻地记录着各种查询信息，就像蜘蛛网一样密集。问到老板的问题就是：征信黑了可以干点啥？还有救吗？我看了一眼好家伙三个月查了十八次都是网贷审批这年头年轻人急用钱的时候不管三七二十一就一顿点等到真的需要办正事时傻眼了说实话我一天能接三个左右全是踩的同一个坑

征信花和征信黑并不是一回事

很多人把征信花和征信黑混为一谈，简直是天壤之别。征信黑就是你有严重的逾期记录，并且被列为失信被执行人的时候，正规的银行是不能给你开门了，基本上只能考虑抵押类或者特定资产类产品的情况。但是征信花呢？说得简单一点就是查询次数多或者是网贷账户比较多，但是没有出现过逾期现象。那么这个时候你会觉得要完蛋了吗？其实还有挽回的机会。

去年我为一个做餐饮的客户刘姓的朋友办理了50万周转贷款。他的征信我看了一眼，查询次数确实很多，但是仔细一看都是半年前的事儿。最近三个月一直都很正常。你知道银行审批要查什么吗？近三月、近六个月的查询量超过某个阈值就会被卡住。不同的银行标准不同，有的比较宽松，有的则严格一些，在后面会详细说明。

所以，征信黑花了可以做些什么呢第一步，不要吓唬自己了，把征信报告打印出来一条条地看完。查询次数多吗？还是逾期了吗？网贷账户太多的话怎么办呢不同的问题有不同的解决方法，并不是一开始就觉得没有希望的。

征信花了怎样补救？不要相信那些"洗白"的广告

说实话，我特别反感那些号称可以"征信洗白"的广告，并且都是骗人的。征信记录由人民银行征信中心管理，谁有能力去修改呢？除非是银行出错了才有可能申诉一下，否则就等着吧，时间是最好的药剂。

那应该怎么解决呢？给我三个实实在在的建议：

• 控制住自己的手，不要再点网贷了。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录，并且很多人都不知道这一点。
• 把不用的网贷账户注销掉。很多人不知道，几百块钱的小额贷款占据着很多人的账号，银行看到很头疼。
• 养征信。怎么来养成呢？不动它就行。一般银行只看近三个月到半年内的查询记录，如果你在这段时间内不申请任何贷款的话，那么你的信用报告就会自动"干净"了。

说实话。前年有一个做装修的客户，征信情况不是很好，在三个月之内查了二十几次。让他在半年内不能有任何贷款、信用卡申请的行为。他真的忍住了。去年年初找到我帮他的某银行经营贷批到80万左右，利率还比较低。这事其实并没有那么神奇，只是时间的问题而已。

征信黑了之后还能贷款吗？这条路虽然不宽，但是并没有堵死

如果你真的属于"黑户"，也就是有逾期记录的话，那么情况就比较麻烦了。但是也不是一点办法都没有。

银行肯定不好进，但是有些机构可以考虑。比如有房产抵押的话，一些信托或者小贷公司是可以做的，利率会高一点，但能解决燃眉之急。再比如说你有一辆车子的话，车辆抵押贷款对于征信的要求就比较低了。还有一种情况就是配偶的信用记录好可以用配偶的名字去申请做共同还款人或者是担保人。

但是我要说句难听的话：市场上那些号称"黑户也能贷"的广告，十个里面有九个都是坑。要么利息高得离谱，年化能达到36%以上，要么就是套路贷，最后把你害得更惨。别傻了，在世界上没有白拿的东西。

有一个数据可以分享一下，根据我的观察，在被征信问题拒贷的客户中大约有30%是可以解决的，并不是找不到路子或者被人带偏了。水很深的信息不对称太严重了。

不同的银行标准差差别很大

网上很少有人提到这件事，我透露一下。不同的银行对于征信查询次数的接受程度差异很大。有的银行规定近三个月内只能查六次，而有的银行则是四次，并且还有一种——你们猜怎么着？只要有抵押物的话，查询次数就可以放宽到十几次甚至更多了。

去年年底我给一个客户做某城商行的抵押贷，他近三个月查了九次，按照常理应该很多银行都会拒绝。但是那家城商正好在冲业绩，在政策宽松的时候批下来了。机会难得，但要清楚的是，银行不是铁石心肠的家伙，政策也在变化之中。年初许多银行都收紧了要求，去年那时候并不如此。

所以，征信黑花了可以做些什么呢找对人、选好银行很重要。别一家不答应了就觉得全完了，每个银行的风控模型都不一样，这家不行换那家就好。当然不是让你一个个去试的话征信会更糟的是要找到懂行的人来帮你匹配

不要被这些坑给骗了

这行坑很多，我随便说几个常见的。

第一个，"包装征信"。中介说可以帮着包装都是扯淡的。你提交给银行的信息都会被核实，假的东西是查不出来的，一旦发现就会拒贷，并且严重的还会被列入黑名单。

第二类，没有信用记录的贷款。那么正规机构为什么不能看征信就给你钱呢？利息太高了才能抵得上坏账的风险吧。

第三种是"花钱消逾期"。最坑的是有人号称认识银行内部的人可以帮删除逾期记录。我保证一定不会出现任何问题的。保留5年的逾期信息，这是硬性规定，不能更改。

我的一个客户之前被忽悠花了八千元来洗白征信，后来怎么样了？没用处钱打水漂。后来找到我，我就跟他说只有这样一条路：等下去吧。他的逾期是在两年前的时候出现的，再过三年自然就会消除掉。没有其他的途径可以走。

其实：什么时候应该认输

并不是所有的状况都可以挽救。如果征信上带有"呆账"、"代偿"，并且连续超过90天未还款的话，那么正规途径基本上已经堵死了。在这种情况下不要去贷款了，先把欠的钱还清吧，好好地养一下自己的信用记录，等三五年再考虑也不迟。

还有一种情况就是你名下没有资产、也没有稳定的工作，征信也是黑的。那没什么好办法了。银行不是慈善机构，借钱是要偿还的，你要让银行相信你能按时还款。

说到这儿，你可能会觉得我在打脸。但是这就是现实啊！与其四处打听征信黑花了可以做些什么呢？不如从头开始保护好自己的信用记录吧。不要乱点网贷、逾期还款并且要有个合理的消费计划。平时它不显山露水，在需要的时候比黄金还值钱。

我从事这项工作已经有12年了，见过很多因为征信问题而焦急万分的人。有的可以救，有的不可以救。能帮的我就尽力去帮助一下，不能帮忙的话就直接说吧，并不会浪费人家的时间。这行挣的是信息差和提供服务的钱财，并不是坑人钱财那一类的事情。

最后说一句：如果你现在征信花完了但是没有黑，半年之内不要去申请任何贷款，在找到一份稳定的工作之后再把现有的欠款按时还上。六个月以后你会发觉情况比目前要好很多。想走捷径的人往往是最远的路途了。”