征信黑花了可以消失吗？不要相信"洗白"的广告，真相都在这里

上周三下午，在一家老式咖啡馆见到了一个采访对象，名叫老陈。

这个人我印象比较深刻，三年前我就写过他的故事——做生意亏了钱，网贷点了一大堆之后资金链就断掉了。那天他坐在我的对面，手里拿着一沓打印出来的征信报告，纸张已经被捏得皱巴巴的。老师问我："同学，请问您有什么好的方法可以提高学习效率吗？征信黑花了可以消失吗有人跟我说交两千块可以洗白，靠谱吗？"

我看了看他的报告，密密麻麻的查询记录就像被马蜂蜇过一样。讲真，这样的事情我已经见多了。很多人认为征信上的污点就如同衣服上的一块脏迹一样，花些钱就可以洗掉。别傻了，如果真的有这样的能力的话，那世界上还会有穷人吗？

征信黑花和黑名单不是一回事

首先要弄清楚一个概念，很多人把"花"和"黑"混为一谈。

"黑"就是指你欠钱不还，被法院列入失信被执行人名单，或者连续逾期超过90天，在银行看来这是个大问题。而花一般是指查询记录过多、小贷申请次数多等现象。老陈属于后者，没有出现过很多次逾期的情况，并且缺钱的时候会到处借钱来使用网贷，一个月之内点了一二十次。

这就得这么想。银行看你征信的时候，就像相亲对象看你的朋友圈一样。如果你的朋友圈里全是"急用钱""求借贷"的内容，就算你长得帅、收入高也挡不住：这人是不是快要破产了？

查询记录多的话，银行就会觉得你的资金链很紧张，在四处筹钱。那么在这种情况下想要办理房贷、车贷呢？没有门儿！

花钱来消除征信记录？用来割韭菜的镰刀

回到老陈问的问题上，那些声称可以"修复征信""洗白记录"的中介到底可信吗？

我可以负责任地说，全是瞎编的。

去年我曾去参加过一个自称"征信修复公司"的活动，场面十分震撼。他们收钱之后干什么呢？其实就是帮银行打电话，编造各种理由说当时在坐牢、得了重病或者系统出问题等等。赌的是工作人员的心软以及流程上出现疏漏可以给你开个非恶意逾期证明。

但是成功率很低，并且存在很大的风险。

一旦银行发现你造假，不仅会拒绝你的异议申请，还会把你列入更加严格的监控名单。到时候别说洗白了，以后想办储蓄卡都可能被风控。

征信黑花了可以消失吗？答案是：能，但是要靠时间。

查询记录的"保质期"有多久

这里有一个很多人不知道的细节。

征信报告中查询记录一般保存两年。但是银行审批要多久呢？不同的银行标准各不相同。根据我的了解，大多数银行主要看近半年内的查询次数。有的银行规定最近三个月内最多查六次，最近六个月之内不能超过十次。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约在这个范围之内吧，每个城市、每一个支行可能会有一些微调。但是核心逻辑是一样的：你需要"养"。

怎样养呢？很简单，管住自己的手。

采访了小敏，她是个做小生意的姑娘。前年为了囤货，点了七八个网贷平台，征信被刷得不行。后来听我的建议后的一整年里没有点过任何贷款链接，并且连信用卡都没有申请到手。即便有时候资金周转不畅的时候也宁愿向亲戚借钱而不会去问那些查征信的事情。

结果怎么样？今年年初她申请了房贷，顺利地批下来了。银行经理告诉她之前查得比较多最近半年没有出现问题说明你的资金情况稳定了。

征信花其实并不是一种绝症，而只是个感冒。只要不再继续作死、好好养伤的话，身体总会慢慢恢复过来的。

那些没有被公开的"秘密规定"

说到这儿，有必要给各位透露一些行业内的秘密。

征信查询可以分为软查和硬查。你自己去查看自己的信用报告，这是软性查询，并且银行不会看到这一部分的内容。但是信用卡审批、贷款申请以及担保资格审核都是通过硬查询来进行的，在每次操作后都会被扣除分数。

还有一个坑就是网贷平台的"额度查询"。

有些平台很不靠谱，你点击进去后就会被要求查一次征信。你以为自己只是查看了一下，并没有造成任何影响。你在信贷报告中看到一条"贷款审批记录"。我见过一个客户，在一天之内点了五个不同的平台上查询额度的操作之后第二天去办理车贷就被拒绝了。

因此手机上的借贷广告，最好能不去点。有些广告语写得天花乱坠的"测一测你的借款额度"其实是在坑人。

已经黑花了，怎么办

如果你现在的征信已经花掉了，不要着急也不要去乱想办法。

三条实实在在的建议给你：

• 马上停止所有的网贷申请，包括"测额度"的链接。
• 把现有的贷款还清，不能出现一次逾期的情况，在还款记录上抹去之前不良的影响。
• 实在需要资金周转的话，首先应该向亲戚朋友借款或者用抵押物去正规的银行渠道申请贷款，不要再点网上的秒批贷款了。

还有个事情要提醒你。如果你有信用卡的话，不要注销掉它。即使不用也没有什么坏处。因为使用年限以及额度会作为银行衡量个人信用状况的重要依据之一。把卡销了反而让银行少了一个评价你的维度。

去年还不是这样，今年很多银行都加强了风控力度，并且对有征信污点的人更加挑剔。我只了解一二线城市的情况，小地方的政策稍微宽松一些，但是大方向不会改变。

养征信没有捷径可走。那些说有内部渠道、花钱就可以消的人，要么是骗子，要么就是想割韭菜的家伙。

老陈听完我的话后，没有把两千块钱"洗白费"。他前几天发微信给我看说已经乖乖养了四个月征信了虽然还没有完全恢复但是至少不会再继续恶化。他说现在心里踏实多了，不用每天担心被催收，也不用想方设法跟银行撒谎。

你说，这不比花钱买心理安慰强吗？