征信黑花了可以借钱吗？别急，先看看你的脸还能不能见人

前两天一个老客户急匆匆地打来电话，开门见山地说："老师，完蛋了，我征信黑花了能不能借钱？"下周就要付首付了，要是借不出来的话就结不成婚了吧！说实话这事我在外面见到过很多次，并且听多了我都快把耳朵磨出茧子来了。很多人看到征信报告上密密麻麻的查询记录或者几个逾期的时候就会觉得天要塌下来一样觉得自己这辈子跟贷款无缘。其实并没有那么严重，征信其实就是你个人的"经济身份证"，上面有一点点污渍或者是折痕，并不能说明这张证件就废了。主要看你是怎样花出去的钱到底有多少程度深浅的程度。

征信黑花和黑户是不是一回事？不要吓自己

要先把概念搞清楚，很多人的"黑""花"都分不清楚了就到处乱找医生。这两者之间没有太大的区别，就像脸上长了个青春痘和被人打肿的脸一样。

所谓的"黑户"一般指的是连续逾期超过90天或者被银行列入禁入名单的客户。正规的大门基本对你关上了，审批系统看到这几个字就弹窗拒绝了，而且没有人工干预的机会。但是花不一样的是征信花通常是由于查询次数过多或者是轻微非恶意逾期所导致的情况。比如你最近急需用钱的时候点了几个网贷平台查看额度按钮之后，在你的信用报告上就会出现很多条"贷款申请记录"。

看过最夸张的一份征信报告，一个月之内查询了28次。银行风控看到这样的报表的时候第一反应就是这个人一定很缺钱吧？是不是准备借钱之后就跑路呢？所以"花"不等于没钱，而是表示你非常需要资金，因此资金方会担心你的还款能力。但是这事情还有挽回的机会。

征信花了可以贷款吗？银行内部其实存在一种"宽松的标准"

那么你就会想，既然银行担心我没有钱的话，那还会有戏吗？别傻了，银行也是要赚钱的，只要你的资质好一些，有些小问题他们就睁一只眼闭一只眼。这里面有很多门道外行人都摸不着边。

去年十一月有一个做电商的小老板来找我，征信情况不好，为了备货双十一各种小贷公司都试过了。但是他的一个优势就是流水大。他一年的银行卡交易总额加起来有五六百万左右。我当时就告诉他不要碰网贷了，直接去一家提供银行税贷服务的商业银行申请贷款吧。结果怎么样？批给30万的话年化利率只有5%上下。为什么呢？因为在银行风控模型中，流水、纳税记录的权重有时候比查询次数还大。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果你是优质单位的员工，比如公务员、医生、老师或者像这个电商老板一样流水稳定的话，很多银行对于"查询次数"的容忍度都会降低。一般的标准就是近三个月内不能超过六次查询，在优质的客户面前有些银行内部有潜规则可以放宽到十几次以上甚至更多。网上查不到的地方都是靠行里的政策调整来的。

不要相信那些"洗白"的鬼话，真正有效的就是下面这个方法

市场上总有些广告说可以帮你"征信修复""洗白征信"。别信！这是瞎编的。征信记录是由央行征信中心管理的，没有人有权随意更改，除非是银行上报出错的情况。骗子收了你的服务费之后给你写个异议申诉，能不能成功要看运气了，基本上就是肉包子打狗了。

最保险的方法就是"养"。就像种地一样，土地荒芜了之后就需要施肥、浇水来慢慢恢复土壤的肥力。征信也是如此。

我给客户建议的第一条就是立刻停止一切不必要的信贷申请。不要再点那些"测测你的借款额度了，每一个点击都会在你伤口上撒盐。如果你现在不需要用钱的话就老老实待3-6个月吧。在这期间把现有的信用卡和贷款按期还清，并且不要再去产生新的麻烦。三个月之后查询记录的影响就会慢慢变弱。

急用钱怎么办？抵押物比征信好使

那有人会说，我火烧眉毛了，哪有时间养征信？这种情况就要拿出真东西来。信用贷款要看人（征信），抵押贷款要靠物（资产）。

如果你名下有房产、汽车，或者买了比较长的商业保险的话都可以做抵押物。信用贷和抵押贷款不一样。信用贷是银行认为你这个人可靠而借给你钱；抵押贷则是银行觉得这个东西值钱才借钱给你的，在你还不了的时候就直接把东西卖了抵债。因此只要保证有足额的抵押品，征信上稍微有一点点逾期或者有点小问题也没事很多机构都可以接受。当然利息会比纯信用贷款要高一些，因为风险在那里。

绕开这些坑，不要让征信受到更多的影响

人在着急的时候最容易乱投医，我见过太多本来只是征信花的最后变成了黑户的情况。这里有很多大的坑，请大家一定要绕开走。

第一个坑就是"以贷养贷"。为了偿还之前的债务，一些人选择了去借高利贷或者小有名气的小贷款公司借款。这就是饮鸩止渴吧。不正规的平台利息很高，一旦进去就很难翻身了。到时候别说征信花了，连正常的生活都会受到影响，催收电话可以让你崩溃到无法生活下去的地步。

第二个坑就是"频繁试错"。因为征信不好，所以广撒网，在多家银行申请贷款，并且认为总会有银行能够通过他的申请。这想法太天真了。所有的银行都联在一块儿的，短时间内多次提交的话就会被发现。这就像是你向很多个人借钱的时候一样，谁还会借给你呢？只会使信用记录更加糟糕，审批通过的可能性也更低。

第三个坑就是找"黑中介"。有些中介机构说可以包过，不需要看征信报告，实际上可能是用你的身份信息来骗贷或者给你推荐高利贷。到时候钱没借到还惹上了官司。这种事情我不点名了，在这个行当里水很深，大家心里要有数。

不同的情况，方法也不同

说了这么多，征信黑花了可以借钱吗？答案各不相同。给大家理一理，大家可以对照一下自己是否符合相应的情况。

征信有点问题，但是工作稳定、有社保公积金的话首选银行的消费贷或者公积金贷款。有些银行对于优质单位员工会有"白名单"制度，在征信查询的时候多一点，并且可以人工特批。不同的城市情况不同，请到当地商业银行了解清楚再做决定，也可以向正规助贷公司咨询一下，但是不能先交钱。

如果你是征信花，工作一般，没有太多资产的话，那么正规的路子其实很难走。只能选择相对稳妥的办法，向正规消费金融公司申请贷款了。利息肯定比银行高一些，年化大概在10%到20%，但是正规军不会乱来。借钱要还钱，这也可以算是积攒信用的一种方式吧。

如果你的征信已经被列为黑色，即存在"连三累六"严重的逾期记录的话，那么真的就没有借钱的可能性了。此时最需要做的就是想办法把欠款还清，并且要老实守着等上五年时间，在这之后不良信用就会自动消失。虽然这几年很不好过，但是总比背着一身债、处处受气好得多。

我的一个朋友前几年炒股亏了很多钱，信用卡逾期好几个月了，征信已经被拉黑。后来他痛定思过之后就把车卖掉了还清欠款，并且老老实打工挣钱去偿还债务。到现在征信记录慢慢更新中虽然还没有完全恢复但是已经有银行愿意给他申请小额度的信用卡了。用时间换空间就是这样的道理

最后说句大实话：征信这种东西平时没什么作用，但是到了关键的时候能救命。不要等到需要用钱时才想起要保护它，在日常生活中应该像爱护眼睛一样珍惜自己的信用记录。