征信黑花了可以恢复吗？别着急，这事儿就跟衣服上沾了泥点子似的

两天前有个老客户火急火燎地给我打电话，开门见山地说："老师，完了啊，我的征信黑花了还能救吗？"听他的语气就知道他快要崩溃了。说实话，在这行干了几十年的人听了这个关于征信被拉进黑名单后能否恢复的问题不下一千次了吧，大家那种焦虑的心情我特别能理解，因为现在出门办事的时候，我们的信用报告就相当于我们第二张身份证一样重要。

但是很多人把征信"花"和征信"黑"弄混了，这两者其实是不同的。可以将征信报告比作一件白衬衫，“黑”就是你在上面泼了一瓶墨水，那是逾期、坏账以及大的污点；而“花”，最多也就是你吃饭时不小心溅上去的几个油渍或者把衬衫揉得皱巴巴的。“你说这衣服还能穿吗？”当然可以了，只是现在看起来不太好看一些时间之后再洗一洗晾干就好了。

征信是好还是坏？

见过很多这样的人，征信查询次数多一点就觉得这辈子跟贷款无缘了，整夜睡不着觉。其实也没有那么严重。先学会看报告吧，别吓自己了。所谓的"花"一般有两种情况：一是短期内申请信用卡、贷款太频繁，在报告里出现了大量的"贷款审批""信用卡审批"的记录；二是名下网贷账户过多而显得杂乱无章。

去年十一月有一个做电商的小年轻找我，就叫他小张吧。为了备货周转，在一个网贷平台上点了几次"查看额度"后被记录在案了。拿着报告问我怎么办的时候看了一下说好的意思就是一个月之内就被查到八次以上了银行拿到这样的文件会有什么样的想法呢？它觉得你这个人特别缺钱，到处找钱的样子像个无头苍蝇一样，风险系数直线上升。这其实也就是一种典型的"花"的情况，并且没有出现逾期现象，只要控制好自己的手就可以了，事情还是有希望翻篇的。

征信花了怎么恢复？需要通过"用时间换取空间"的方法来解决

征信黑花了能不能恢复呢？答案是肯定的，但是绝对不是广告里说的那种"花钱洗白"——那全是骗子，千万不要相信。修复征信的过程其实就是一个物理过程，就和伤口愈合一样需要时间来完成。银行信贷审批系统的一个特点就是看重你过去两年内的信用行为。如果最近查询记录很多的话最保险的方式就是静默。

所谓静默就是从现在开始把你的手交给我来管。不要点任何网贷链接，也不要申请信用卡，路边送礼品办卡的也别碰。银行风审看到你最近三个月没有动静了，会不会觉得你可能已经度过了难关、财务状况比较稳定？这就是我们所说的"养征信"。一般来说坚持3-6个月不再乱点击的话之前查询记录的影响就会大大降低。虽然这招不怎么聪明，但是却很管用。

还有一个需要提及的是网贷账户数量的问题。很多人以为把网贷还清了就万事大吉了，其实很多网贷平台即使你不用了，账号还在那里挂着，循环贷的记录还是会一直显示在征信上。这时候要和客服取得联系并要求注销该用户的服务账号。不同平台处理的速度不一样，有的需要催促几次才能完成注销操作，在此之后账户数量会减少一些，从而使得你的信用状况变得比较清白了。

踩了大坑就真的翻身无望

说到这儿，我就要吐槽一下市场上那些所谓的"征信修复中介"了。这些人真是恶劣得很，在大家焦虑的时候利用这种心理赚取利益。他们会说可以帮你进行异议申诉，并且收取高额的服务费。其实呢？他们拿着你的身份证到央行征信中心去提出异议的理由是瞎编的，比如说非恶意逾期、银行系统故障等等。

如果真的逾期了，那就是"黑"的状态了，除了还钱之外没有其他的捷径。千万不要相信有内部关系的、技术处理之类的说法。我之前有个客户老李，在中介忽悠下花了五千块钱想删除一条逾期记录，结果中介跑了，但是该条逾期记录还在，并且纯属交智商税的行为。正规异议申诉只针对确有错误的信息，例如银行出错或者被盗刷的情况。你自己借的钱没有按期归还，打算找门路来抹去？根本就没有这样的可能。

硬查询的冷知识

这里有一些同行不太会告诉你的秘密。你知道银行审批的时候看查询记录，但是侧重于哪里呢？有些银行的系统对于"贷后管理"类的查询是不加分的，重点抓的是"贷款审批"、"信用卡审批"。从我所知的情况来看，在过去两个月中被多次检索过的股份制商业银行会比较敏感，一旦超过四次就会拒绝处理请求；而如果是在近半年前进行过类似的查询的话，则即使当时有十几次也会影响很小。因此最近如果你刚点了一堆网贷就被拒了，就老实歇上几个月吧，不要去撞枪口。

还有一种情况比较特殊，就是征信报告中显示的"负债率"较高。信用卡额度为5万，每个月都刷到4.9万的话，银行就会觉得你一直都在透支生活，风险很大。怎样才能恢复？其实很简单，在账单日之前把钱存进去使账单金额降下来、负债率好看一点了征信评分自然就上去了。对于想要申请贷款的朋友来说特别管用，具体的步骤因人而异，请你自己算一下账期的日期。

真正的复原就是重建信任的过程

征信黑花了能不能恢复？可以，但是前提是你需要从根本上改变自己的借贷习惯。征信系统的初衷就是记录个人的信用行为，并不是为了惩罚谁而是给金融机构一个参考。你越稳定、越靠谱分数就越高

不要总想着走捷径，在金融的世界里，最好的捷径就是诚实。你可能会问，到底要多久才能完全恢复呢？这个很难说，短的半年左右，长的两年以上，要看之前"伤"的程度了。但是只要你开始行动起来，停止那些杂乱无章的操作之后的一天比一天好一些吧！

下次再看到有"征信洗白"的小广告的时候，直接划过去就好，不要浪费时间、金钱。如果还有闲暇的话，不如好好规划一下手头的钱财，不要再陷入到处借钱的困境了。