征信黑花了会有影响吗？别急，这件事情比你想象中容易解决

两天前有一个老客户火急火燎地给我发微信，发送了一个征信报告的截图，并问我：老师您帮我看看我这张征信黑花了有影响吗是不是再也贷不到款了？说实话，隔着屏幕我就能感受到他的紧张。点开一看就是过去三个月内点了七八次网贷查询，并没有逾期记录，只是查询次数比较多一些而已。很多人看到征信报告上密密麻麻的字就心里发慌，觉得天都要塌下来了。其实这事儿并没有想象中那么可怕。

征信"黑"和"花"并不是一回事

我们首先要弄清楚这个概念是什么意思，不然说什么都是白搭。征信的"黑""花"在银行眼里完全不同，差别很大。

所谓的"黑"一般指的就是有严重的逾期记录，比如说连三累六或者是被列为失信被执行人。这就如同你跟朋友借钱说好在周五还的，结果拖到下个月都没有人见着了，那么这位朋友还会相信你吗？在这种情况下想从正规银行贷款的话基本上是不可能的事情。

但是"花"就不同了。征信花主要是由于短期内查询次数过多，或者网贷账户数量较多造成的。比如说一个月之内找了十个朋友借钱的话，虽然最后可能只借了一家的钱，但是其他的九个朋友都知道你正在四处筹钱。这时候第十一个朋友会怎样想呢？他心里肯定很疑惑：这个人是不是资金链断了？拆东墙补西墙吗？

所以，征信黑花了有影响吗得分情况如下。信用破产了，花销大了形象也会受损。形象受损害可以修复过来，但是企业如果陷入财务困境就很难翻身了。

征信查询次数过多怎么办？不要再瞎折腾了

去年十一月，有一个做电商的小伙子来找我。情况比较典型，就是用两个月时间，在六七个平台上了十几笔小额贷款来备货，把征信给弄花了。等到申请银行经营贷款的时候就被直接拒绝了。他当时的后悔劲儿到现在我还记得着呢。

当时问我的能不能花钱请人来洗白征信。说实话，听到这句话我就直接给他浇了一盆冷水。别傻了，凡是说可以花钱把征信抹掉的都是骗子。征信记录由人民银行征信中心负责管理，有没有那么大的能耐随便修改呢？

其实很简单，只有两个字：静默。

银行查看查询记录的时候，一般只看最近3到6个月。只要控制住自己的手不要去点那些"测测你的借款额度"的链接了，并且不要再申请信用卡或者贷款了，在接下来的一年里要保持低调，之前的查询留下的影响就会慢慢消失。就像你得了个小病一样，最好的办法并不是乱吃药，而是好好休息一下让身体自己恢复过来。

后来电商小伙子按照我的建议老实守信用了五个月征信。前几天他跟我说，银行经营贷批下来了，虽然额度比预期低一些，但是利率还比较划算。你看这样是不是就好起来了？

网贷账户很多吗？这个细节很多人都忽略了

除了查询记录之外，还有一个让征信变"花"的原因就是网贷账户过多。这个问题很多人并没有意识到它的严重性。

有些网贷平台，你借一次钱就会有一次征信记录。如果你在多个平台上借款十几笔小贷，并且每期都能及时还款的话，那么银行审批人员看到这么多未结清的账户时也会感到不安。他们会认为你的资金状况很不稳定、缺少资金。

我的一个客户是做餐饮的，在征信上显示有18个未结清的网贷账户，加起来也就五六万。但是银行看到这种情况后直接拒绝了贷款申请。为什么？由于账户数量多、风险大所以采取了这种做法。万一有一天资金链断裂的话，这么多账号一起逾期的画面简直不敢想象。

怎么办？把可以还清的先还上，然后打客服电话申请注销账户。注意的是取消账号而不是卸载APP。很多网贷平台，在你还款之后，账户依然存在，并且征信中还是会显示为"未销户"的状态。这件事情很坑人，但是你也得认真对待它。

不要让"征信修复"的骗局再给社会增添负担

说到这儿，我想吐槽一下目前市场上一些自称"征信修复"的机构。他们以"专业洗白征信"为名收取几千至上万元的服务费，并没有真正意义上起到什么作用。就是帮您写申诉材料、编造不可抗力的理由，例如生病住院了或者手机丢了没收到还款通知等。

申诉的成功率很低。而且如果被银行发现你在弄虚作假的话，就会直接把你拉进黑名单里去，以后想贷款就更难了。其实就是把你的焦虑当成韭菜来割取利益而已。与其冤枉钱还不如老实养征信好。

征信花了还能贷款吗？看这几点

回到最初的问题：征信黑花了有影响吗有影响，但是不是死刑。银行审批贷款时主要看的是综合评分，并非征信一项就可以决定一切的。如果你收入稳定、负债率不高并且可以提供房产和汽车作为抵押物的话，那么即使你的征信有一点点瑕疵也不会被完全否定掉。

但是如果你本身没有多少资产，收入不稳定，并且征信状况很差的话，那么被拒贷就几乎是板上钉定的事情了。银行贷款给你钱的时候主要看的是你的还款能力以及还款意愿怎么样。征信花表示资金紧张；无资产说明抗风险的能力较弱。两者加起来都不拒你去哪找？

之前遇到一个在国企工作的姑娘，公积金基数很高，征信查询次数也很多。但是因为有稳定的工作以及公积金的背书，最后还是批了一笔消费贷款，利率比普通人低一些。同样是征信花，结果却大相径庭。

各个城市、各银行的具体政策也不同。有的银行重视查询次数，有的银行关注负债率，还有的银行对某些行业从业者有特殊的规定。我只了解我们这边的情况，并不能保证其他地方没有风险，建议大家多去几家银行问问，不要一个方向钻进去。

最后给出一个实际的建议

征信已经花掉的话，不要再病急乱投医了。第一要立即停止所有的贷款申请，并且控制住自己的手；第二要把名下的小额网贷可以结清的全部结清并注销账户；第三要老老实实地等待3到6个月的时间来让信用"冷静"一下。期间保持正常的上班和收入流水，这才是最稳妥的办法。

征信就是你的经济身份证。平时好好保管，如果弄脏了也不要着急，慢慢洗就可以。最怕的是你越急就越乱，越乱就越多错，最后把自己弄得真的"黑化"了。那拍大腿都没有用了。