征信黑户真的存在吗？一位过来人的大实话

2019年的时候，我差点因为"征信黑户"而陷入绝境。生意周转不灵了，信用卡逾期好几个月了，在征信报告上已经看不清了。那段时间我觉得自己快要疯掉了，到处找人求助征信黑户想到可以拿到钱了，就算利息高一点我也认了。结果怎么样？没有借到钱，反而被骗走了三千块钱的"包装费"。现在想起来那时候真的是急得要命，智商也跟着下降了。

黑户口子到底有没有？别被蒙蔽了

其实市面上有很多声称"黑户必下""无视征信"的广告，十个里面九个半都是坑。剩下的一半可能是门槛很高、利息很高的民间借贷，会把你的裤子都赔进去。我这些年在金融圈摸爬滚打，从借款人变成从业者后见过太多被口子害得血本无归的例子。正规机构没有一家敢真正无视征信——银行要风控，小贷公司也要吃饭，给一个还款意愿和能力都有问题的人放钱图什么呢？你长得好看吗？

但是说起来征信黑名单上的贷款也不是一点办法都没有。主要是要分清哪些是真实的路子，哪些又是骗子设下的陷阱。见过太多人因为急需用钱而病急乱投医，结果不但没有拿到贷款，反而个人信息被泄露了数次，并且经常收到骚扰电话打个不停，烦死了。

那些年我踩过的坑，你们就不要再踩了

先说说我被坑的一次经历吧，到现在我都能记得清清楚楚。当时我在网上看到一家叫做"某某金融"的公司，广告做得很大声大响，有黑户包过、当天放款之类的说法。加了他们的客服微信之后就发给我很多成功案例以及各种营业执照的照片，看起来很正规的样子。然后说我是黑户要先交一笔资料包装费2980元下款后从额度中扣除

我犹豫了一整夜，第二天还是把钱给转过去了。结果怎么样？资料提交上去之后过了三天对方说系统审核不通过，并且没有退款。我又发了消息，但是已经被拉黑了。后来才知道那家公司是皮包公司，专门骗急用钱的傻子。据我所知每年至少有上万人被这种骗局坑到的钱财少则几百多，则几千不等加起来数目巨大。

到底该怎样走？

被骗之后我消沉了一段时间，后来慢慢研究发现所谓的征信黑户大多是骗人的幌子。真正可以下款的渠道，其实有以下特点：

• 利息高得吓人，月息动辄十几甚至几十%，借一万到手后只剩下八千左右，还款的时候要还两万四
• 额度很小，一般只有几千元，可以应急但是不能解决根本问题
• 需要抵押物或者担保人的话，空手套白狼基本上是不可能的
• 周期短，有的只有7天、14天，到期限必须还清，否则就会产生利息

我的一个做装修的朋友老周去年征信出了问题，急需用五万元钱给工人发工资。他是怎么解决的？找了一家民间借贷公司，用自己的摩托车作抵押借款三万，一个月利息两千，两个月后本金加利共还了三万多。摩托车评估价在五六千元左右，在押期间不能使用车辆，只能存放在对方指定的地方。他已经跟我吐槽了好几次了，说早知道就不逾期了，现在想借正规的钱都很难了。

黑户可以贷款吗？视具体情况而定

很多人认为征信被拉黑了就完了，其实并不完全是这样。征信"黑"的程度不同，能办到的事情也就不一样。这些年我总结了一些经验，并不全对，但是应该可以帮到一部分人：

第一种情况是逾期次数不多，金额不大已经还清的。其实还可以挽救一下，有些小贷公司会放宽条件，利息比正常高一点，但是还是可以下款。去年我帮一个客户办过信用卡的事儿，他征信上出现了两次信用卡还款不及时的情况，都是几百元钱没还掉。最后找了一个消费金融公司申请了两万额度的贷款，年化利率为18%，虽然价格比较高昂一些，但比民间借贷要好得多。

第二种情况就是逾期严重，并且已经被列入失信被执行人名单的。说实话正规渠道基本没有希望了。只能走民间借贷，而且必须要有抵押物。见过有人用房产证做担保借钱的情况，利息高得让人不敢相信，但是至少可以借到钱。不过这里面的风险很大，在合同中要详细阅读条款否则就会失去房子的机会。

第三种情况就是征信白户，没有信用记录的。这样反而不好办了，因为机构无法判断你的信誉状况。“有些银行有专门针对"白户产品"的产品，但是额度一般都不高，几千到一两万左右。”

有关"包装资料"的一些情况

市场上有很多中介声称可以帮你们"包装资料"，把黑户变成白户或者伪造工作证明、收入流水等等。这件事我必须说：千万不要去干。这是违法的行为，在被发现之后不但贷款拿不到手，而且还会受到法律上的追责。有一个做这个业务的中间人去年被抓了三年半。他的客户也被列入黑名单之中，以后想要正规地申请贷款就更难了。

而且银行和金融机构的风控系统比你想象中要强很多。伪造出来的资料，别人一看就知道是假的。我以前在银行工作的时候见过有人用PS把银行流水弄歪了字体就直接被拒绝了。为什么？

一些你不知道的细节

说几个网上查不到的事情。第一，每年年底（11月、12月）银行放贷额度最紧张的时候申请贷款被拒的概率最高。反过来，在每一年的第一个季度里（即一月份到三月份），因为这个时候银行的授信资金充足一些，所以审批相对宽松一点。各个不同的银行业务规定不一样但是大体上都是这样的规律。

第二，有些小贷公司有"内部白名单"，如果有人在其中工作的话就可以帮你申请通过。当然前提是你要有还款能力不然坑了朋友以后谁还会给你帮忙？

第三，征信报告中逾期记录的轻重是有区别的。银行最看重的是"连三累六"即连续三个月以上还款不及时或者累计六个月以上的还款不及时的情况出现都会被看作是一种不良信用行为。偶尔一两次晚点，并且金额不大一些机构是可以接受的。每个机构的标准不一样，我也没法给出一个具体的数字来判断。

最后说大实话

写了这么多，可能有人会失望——你说了半天了，也没告诉我哪里可以下款啊。说实话，如果我告诉你某某地方一定能够办理贷款的话，那我就在欺骗你们了。由于人与人的不同情况各有千秋，在一些情况下甲之蜜糖、乙之砒霜也可以互相转化的。征信很差的人也能借钱，征信很好的人却不能借到钱的因素有很多。

但是有一点我可以肯定的是：那些说征信黑户99%的广告都是骗局。剩下的1%，要么利息高得让你承受不了，要么还有其他苛刻的要求。与其到处找口子，不如想想怎样把自己的征信养好。逾期五年后会自动消除，从现在开始按时还款的话几年之后你又是一个"清白身"了。这话说起来容易做起来难，但是这是最稳妥的办法。

另外还有一点没有提到，具体的数字我记不清楚了，大致是这样的：民间借贷的年化利率如果超过36%，超出的部分是没有法律保护的。如果你向高利贷借钱并且对方要求你支付高于36%利息的话，你可以直接拒绝，并通过合法途径来解决。当然最好不要走到这一步。

现在市面上那些所谓的"口子"，你仔细想一想，真的有那么多好事儿让你去做吗？