征信黑户想要贷款怎么办？不要被"包过"所蒙蔽了

上个月有个叫小林的客户来找我，一开口就问有没有征信黑名单的人的贷款渠道越快越好。我当时就笑了，问他是不是又在网上看到了那些"无视征信、黑白户通吃"的广告了？他不好意思地点点头说家里老人住院急需八万元钱自己两年前因为几张信用卡连续逾期现在正规银行大门紧闭只能病急乱投医

征信黑户可以贷款吗？别想得太高了

先泼盆冷水。所谓的"黑户"，在银行系统中就是被贴上了红色警告标签的次品，谁碰上谁倒霉。正规金融机构风控系统的本质就是一个大的过滤网，你的征信报告就相当于入场券，门票都撕烂了，凭什么让你进场？

在网上大肆宣传"征信黑户百分百下款"的中介，十个有九个是骗子，剩下的一个就是放高利贷的人。其实这行水很深了，我见过太多人为了那点儿所谓的"口子"而把信用记录弄得很糟，并且背上还不起的债务。

那是不是就没有任何出路了？不是。但是前提是你要知道什么是"口子"，以及你愿意为此付出多少代价。

黑户贷款渠道大起底：没有一个是完美的

把市场上常见的几种路子摊开来，咱们不玩虚的，直接看利弊。

民间借贷和典当：把生命存放在危险之中

这是最传统、也是最为现实的选择。如果你名下有车、房，或者还有一些值钱的奢侈品、黄金的话，典当行以及一些民间借贷机构是不会看你的征信记录的。他们只关心东西的价值有多少，并且最多只能打五到七折来放款。这事听起来很简单，但是它的坑就出在利息和费率上。

去年有个做餐饮的老张，急需周转把车押出去了，本来以为一个月就可以赎回来的，没想到综合服务费、停车费以及利息加起来年化利率高得吓人。后来生意没有起色的时候就把车子给抵债卖掉了。适合短期应急用法但是如果没有确定还款来源的话就会把自己推向绝路。

担保贷款：找一个可靠的"替死鬼"

有些银行或者机构，如果能提供一个资质很好担保人（公务员、事业单位员工等），可以尝试申请担保贷款。此时所看的就不再是你自己的脸了，而是被担保人的脸。但是说到这一点的话，现在还有谁敢随便给其他人做保证呢？一旦你还不上钱，担保人就得替你还清债务，这就意味着要用自己的人情和信用来作抵押。除非你的父母愿意帮忙带路外泄一下感情之外没有别的选择。

标榜为"黑户专享"的网贷口子有没有用？

这是被问得最多的问题。很多人搜征信黑名单的人的贷款渠道就是想找一个不看征信的网贷平台。正规的贷款平台，比如借呗、微粒贷等都要查信用报告，并且不能商量。

那些没有知名度的小平台呢？这里面的猫腻就多了。有些平台上声称"不查征信、不查大数据"，实际上他们所做的事情就是"高炮式"——借款期限只有7天或者14天，砍头息高达30%。借给对方一万块钱，到手七千块，一个星期之后再还一万块钱。这不是贷款而是喝血的行为。所谓的口子一旦沾上就基本是无底洞了，暴力催收更是家常便饭。千万不要去碰触它

还有一种情况就是部分消费金融公司或者小贷公司的征信要求比较宽松。他们会看你有没有工作证明、社保或者公积金，如果你只是轻微逾期或者是已经全部还款并过了一定期限的话是可以通过的。但是这不是黑户子的问题，而是"征信修复期"特殊审批的情况，并且与真正的黑户还是有区别的。

与其找口子，不如想想怎么"洗白"

说到这儿，可能有人要骂我了：你说的我都懂，但是我现在就是黑户，缺钱怎么办？

别急，还有一种很少有人知道的冷门途径叫做异议申诉。如果你征信上的问题是因为非恶意欠款造成的，例如年费忘记缴纳、银行系统故障引起的逾期或者被人冒名办理信用卡等情况下都可以向征信中心提出异议申请。我之前帮一个客户处理过，因为信用卡年费没有及时支付而造成逾期，后来和银行沟通后提交了异议申请，在两个月的折腾之后终于把这条不良记录给消除了。如果恶意透支或者长期拖欠的话就不可能走这条路了。

另外，很多人不知道的是征信不良记录的保存期限为五年。从你还清欠款那一天起算，到五年后自动消除为止。因此最稳妥的方法并不是去求助于所谓的神仙口诀，而是先把钱给补上，然后乖乖地等待时间来冲淡那些负面的影响吧。期间可以尝试使用信用卡（如果还有资格申请的话），或者通过正常缴纳水电费、参加社保等方式建立正向信用记录。

金融圈没有童话，只有交易。那些号称可以帮你"洗白征信"的中介大都属于骗子，他们利用的是你急于翻篇的心理，在收取了费用之后就消失不见或者教你怎么造假资料，最后让你背上法律责任。此事不要去做。

说了这么多，你可能会觉得我在浇冷水。但是作为一名见过很多翻车案例的理财规划师来说，我不得不实话实说：真正的黑户在正规金融体系中几乎没有出路。所谓的"路子"要么是陷阱，要么就是比银行贵十倍的价格。

如果你现在正盯着那些"黑户包过"的广告发呆的话，那么我给你一个最实在的意见：先不要考虑利息高低的问题了，想想自己万一没有上下什么亲戚朋友可以借钱呢？如果答案是不存在的话，就用掉手里握有的资产来变现或者跟债权人协商一下延期的事情吧。那个坑你填不上。