征信查询要问哪个？说出一些让人难听的话

上个月有个做餐饮的小老板来找我，征信花得跟调色盘似的，在过去的三年中一共申请了不下五十次网贷，但是都被拒绝。他问：哪个借款不需要查征信可以贷款吗？看一眼他的手机，上面全是"无视黑白户""秒下款"的APP，在心里咯噔一下。讲真这几年我听到过不下八百遍类似的问题了，每次我都想直接泼冷水让他清醒醒。市面上那些标榜不查征信的产品要么是骗子，要么就是利息高的离谱让人怀疑人生、被称为714高炮的东西，真的去碰的话那就是往火坑里跳。

真正不需要查征信的借款渠道就两种

正规金融机构是不会不查征信的。银行不用说，蚂蚁借呗、微粒贷这些互联网大公司的产品背后都是和央行征信系统连接起来的。点一次申请就会在你的征信报告上增加一条查询记录，如果你点了太多次的话，就叫作"花"了。完全不要去查看自己的信用状况的就是两类：亲戚朋友之间的私人借款以及民间的小额贷款机构。前者以人情为主导，后者是以利息高低来衡量的。

我的一个客户老张，去年做生意亏本了，急需15万周转。银行贷款没有得到，他就去尝试找一些线下民间借贷公司借钱。对方并没有查征信报告，只是查看了他的房产证、行驶证，并且手续看起来也很正规。结果怎样？只拿到十二万元钱的时候就把三万元当做砍头的钱给扣掉了，合同上写的借款是十五万的金额。这就是典型的套路了，你借的是15万，实际上到手只有那么多，还款时还得按15万本金加上利息来还，谁受得了呢？

宣称"不查征信即可申请贷款"的APP真的安全吗？

其实十个APP里有九个半是坑。剩下的半个，还没有来得及申请就被跑路了。去年有一个做物流的小伙子来找我，他说他手机上装了很多所谓的"网贷口子"，每天都在刷哪个能下款。结果钱没借到多少，但是电话通讯录里的所有联系人信息都被这些APP读取走了。后来实在还不上的时候，催收人员直接打到了他的公司老板那里，工作差点就被影响了。平台说不要查征信，实际上是在查看你的通信录以及运营商的数据，一旦出现逾期的情况就会爆掉所有的联系方式比任何人都要狠一些。

天下哪有不劳而获的事？正规的银行去查征信、看流水，这是风控手段，目的是保证你能还上钱。一个平台如果不管你的信用情况就给你放款的话，它图什么呢？想要得到本金吗？你敢不敢拿这个东西呢

征信花了想借钱，其实还有路可走

说到这儿，肯定有人要拍大腿了：那我这征信已经花了，急需用钱怎么办？别急，路还是有的，只是没有那么"舒服"而已。与其四处寻找不查信用报告的借款渠道，不如考虑一下目前自己可以接受哪些机构吧。

有些城商行或者农商行对于本地户籍的客户会有一些"特事特办"的规定。比如说你征信查询次数多，但是如果你在当地有稳定的工作、社保公积金连续缴纳一年以上的话，某些支行可以走人工审批通道。人工审核不像系统那样死板，更多的是看你的整体情况。去年帮一个做装修的朋友搞定了一笔20万的贷款，虽然他的征信有问题，但是他让我把微信、支付宝流水都打印出来，并且加上了他的营业执照以及工程合同之后还是批下来了。利息比正常要高一些，年化在10%左右，但是和民间借贷相比就显得很良心了。

抵押贷款一般比信用贷款要宽松

如果资金需求较大，并且名下有房产或者车辆的话，抵押贷款就比较适合。由于资产可以作为担保品的存在，在金融机构的要求上会比个人信贷稍微宽松一些。我见过征信当前还有逾期的情况下也能做车抵贷下来的情况，当然车抵贷的利率一般为月息1分左右，再加上GPS安装费、评估费等各种杂七杂八的钱也就不少了，得算清楚账。

另外一条途径就是找担保人或者担保公司。有些银行产品，如果能提供一个征信良好、收入稳定的保证人的话，并且你的个人信用评分一般也可以被接受。但是现在愿意为你做担保的人，那是真交情了，要好好珍惜一下吧。对于担保公司的收费而言，则是一笔额外的费用，在贷款总额中所占比例为2%-5%，这笔钱要自己算一算是否值得购买。

不能碰的几类"禁区"

从业这么多年，有些雷区我必须提醒大家。第一种叫"租机贷"，打着出租手机的名义给你放款，但是年化利率可以达到200%以上。第二类是套路贷，签空白合同、制造虚假银行流水等手段来使你背负起巨额债务。第三类就是各种各样的小贷APP，无门槛秒到账之类的宣传语，点进去就会有各种授权操作，最后钱没借到但是个人信息已经被泄露了。去年我见过一个客户被这样的应用坑得团团转，后来报警才解决了问题到现在这件事还没有完全解决好。

与其走捷径，不如先自救

很多人到处打听有没有不查征信的借款，其实根本的问题就是征信太差。与其病急乱投医不如先花点时间好好养一养自己的信用评分。信用卡该还的时候要按时归还，网贷不要随便点击，查询记录保存两年，只要你能管住自己，在半年之后你的个人信用报告就会变得更好看一些。虽然说是慢功夫，但是比你到处踩坑好得多。

实在等不及的话，可以先向亲戚朋友借钱周转一下把高息网贷还了、征信上的逾期也处理掉。虽然人情债很难偿还，但是比被高利贷逼着去还款要好很多。等到信用评分恢复正常之后再去正规银行申请贷款的时候就可以节省一笔钱了。我算过账来，同样是借10万元分三年归还的话，在正规的商业银行里利息大概只需要一万多元，而民间借贷或者高息网贷加各种费用可能达到三万甚至更多，这样相差的钱可以买一辆代步车了。

金融行业并没有什么捷径可走。那些声称可以让你绕过规则的人，其实也就是在给自己的规则设下陷阱罢了。当你急需用钱的时候，最需要警惕的不是银行门槛太高，而是主动出现的好心人。

下次再有人问你哪个借款不需要查征信的时候，你就反问他一句：如果有人不打听你的背景就敢借给你几十万的话，你会要吗？