征信不良办理贷款：不要相信"洗白"的广告，我用真金白银换来的教训

2018年的时候，我差点就要去借高利贷了。

当时生意周转不灵，急着要用二十万，但是跑了好几家银行都被拒绝了，原因很简单——征信花得太多了。被拒的感觉并不好受。后来才知道所谓的征信不好办理贷款根本不是市场上那些"包装费""渠道费"可以解决的问题，号称能帮你洗白的中介里有九个半都是骗子。这几年我把自己逼成了半个专家，把征信一点点养回来了，并且弄明白了其中的道理。

征信花了，就彻底贷不到款了吗？

很多人第一反应就是：完了，这辈子和银行没有缘分了。

别傻了。

征信不良也有好坏之分，并不是所有的"不良"都需要坐牢。我当时有几次信用卡逾期，再加上那段时间到处查网贷额度的时候把征信弄成了大花脸。银行审批系统是机器跑分，但是机器也存在算法逻辑。如果出现连三累六（连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的逾期）的情况的话，基本上五年之内都不会自动覆盖；但是如果只是偶尔一两次忘记还款或者是像我这种情况因为查询次数过多导致评分低的，在这样的情况下还是有办法可以解决的。

其实很多中介都是利用信息不对称来赚钱的。他们收取了你几千块钱的"包装费"，而实际上你可以自己去选择那些对征信宽容度高的银行尝试一下。后来才知道不同的银行以及同一家银行的不同支行风控松紧程度不一样，具体的数字我记不太清楚了：有些城商行为了完成业绩目标，对于查询次数的要求要比国有大行宽松很多。

征信不良的人是否可以贷款呢？"

说到这个我就生气，当初我是真的踩过坑的。

那时候急得像热锅上的蚂蚁，在网上看到有"黑户也能下款""无视征信秒放款"的广告，脑子一热就联系了对方。他说什么都是对头的，要交两千块钱资料优化费给我，请他帮我做假流水、改个工作单位，保证能批下来钱。

结果呢？

钱已经交了，过了半个月才告诉我"系统维护中，请稍后重新登录。去问的时候人家直接拉黑我了这种割韭菜的行为就是典型的吧。银行的风控系统和央行征信中心、税务局甚至社保大数据相连，你提供的假资料，在短短的一秒之内就被识别出来。你以为自己是在骗银行，实际上你是给自己挖坑，说不定还会背上"贷款诈骗罪"这样的帽子呢。

因此，如果你现在正打算给中介支付"资料包装费"的话，请立即停止。这事儿根本就不可行。

征信不良办理贷款的方法有哪些？

既然不能造假，那么资金需求又该如何处理呢？

我后来成功下款的时候，走的是"抵押"这条路。

信用贷款看的是你的信誉以及征信情况，如果征信不好就肯定没戏；而抵押贷款则要看你手中的资产。如果你名下有房、车或者保值品的话，有些机构是可以忽略掉你在征信上出现的问题的。我当时把开了一年半的车子作为担保去借了钱，虽然利息比银行正常的信用借款要高一点，但是也是通过正规途径拿到的钱，解了我的燃眉之急。

另外一种方式就是找配偶或者父母做共同借款人。前提是对方征信好，并且愿意承担这个风险。这事儿对家庭关系的考验挺大的，我当时不好意思跟家里说，所以走了很多弯路。

另外，千万不要病急乱投医。一些小贷公司专门针对征信不良的人群下手，并且利息很高，还会收取各种服务费、手续费等费用。你借了他们的钱就等于拆东墙补西墙，越陷越深，想上岸都难。我的一个朋友就是这样，在还了几千块钱的信用卡之后去借钱的时候发现是正规的小额贷款公司，最后借款金额变成十几万，并且一直打官司到现在还没有结束，已经损失很多钱财了。

关于征信的几个误区

在研究贷款方式的时候，我还听说了一些关于养征信的偏方，“注销逾期卡可以消除记录”，简直是无稽之谈。

逾期记录一旦产生就会在征信报告中长期存在，该期限为从你还清欠款之日起计算的五年。你以为把卡销了之后就万事大吉了吗？销了信用卡后，但是里面的记录还是原来的那样子停在那里不动。正确的方法就是继续使用这张卡片，并且要保持良好的还款历史，在此基础上用新的好的信用信息来覆盖原有的坏信用状况。

还有人说，我不借钱、不用信用卡，征信就是完美的。

大错特错。

银行看不到你的信用历史，不知道你是否靠谱，在申请贷款的时候评分也不高。经常借钱而且能按时还钱的人最讨好银行了。讽刺的是越是不用钱就越不能向银行要钱。

怎样才能防止自己再次陷入贷款的陷阱呢？

如果你和我一样，征信状况已经不太理想了，并且确实需要资金周转的话，请注意以下几点：

• 不要点那些"测测你的额度"的链接，每次点击都会在征信上增加一次查询记录，次数多了征信就会变差。
• 优先考虑正规银行的抵押贷款，或者找征信好的亲友担保，并且不要相信网上的"黑户贷款"广告。
• 如果有人告诉你可以"内部渠道洗白征信"，直接拉黑，央行征信系统不是他家开的，没有人有本事手动改数据。

这行当水很深，去年还不是这样，今年政策刚调整过，以前可以钻的空子现在都被堵住了。我只了解二三线城市的情况，一线城市的大银行可能更严格一些，在其他地方我不敢乱说。

前阵子有个做餐饮的小老板来找我咨询，情况跟我当年差不多，征信上有些逾期记录，急需借钱付房租。他让我不用找中介了，拿着房产证直接去本地农商行问一下，结果真的批下来了。虽然额度没有达到最高标准，但是已经解决了问题。其实很多时候事情并不像想象中那么复杂，是自己想得过于困难了。

不要指望有神来救你，能拯救你的只有你自己以及时间。