征信不好可以贷款吗？采访了30个当事人，真相很残酷

上周三下午，我在一家苍蝇馆子见了位做装修的周师傅。他点了一根烟，在手里抖个不停地说征信花得像调色盘一样好看了但是急需15万给工人发工资。问：征信不好也可以贷款吗？我行，但是你要承受的压力就大了。这哥们听完半天才想明白，并且没有去碰那些"路子"。

这几年来，这样的情况我见到的次数很多。做调查记者这份工作经常和钱打交道，听过一夜暴富的神话也见过倾家荡产的悲剧。征信不好这件事情上，人们的第一反应就是"完了"之后就开始乱投医了。越是这个时候就越容易被当作韭菜去割。

征信不好想要贷款怎么办？先把问题弄明白，自己哪里烂

去年冬天我采访过一位信贷员老陈，他在某股份制银行工作了八年之后辞职自己创业。征信不好分为三类：一类是"脏的"、第二类是"花的"、第三类就是"黑的"。这三种情况可以办理的方式完全不同，甚至可以说是天壤之别。

所谓"脏"，就是有逾期记录但是金额不大、次数不多。其实最好的办法是这样来处理的。我的一个采访对象叫小林，前年信用卡没还清，拖了两个月，在征信上留下了一条不良信用信息。他认为天要塌下来了，于是去年买房时找了一个熟人问了一下，某城商行给批了下来。利率上调15%，但是还是正规银行的正常贷款。说白了就是银行也是做买卖的，并且只要你不是老赖并且有还款能力的话，他们也不会把钱往外推。

"花"就麻烦大了。网贷查得很多，征信报告几十页厚。在这种情况下征信不好也可以贷款吗？难，但是还有希望。老陈说他们有不成文的规定：近三个月查询次数不能超过六次，再考虑一下吧。多少呢？就看有没有抵押物了。

最惨的是"黑"。连续逾期超过90天或者被列入失信被执行人名单基本告别正规金融机构了但是问题是，很多人不知道自己属于哪一种，上来就问能不能贷款这是不是太不讲理了？

那些号称"包过"的渠道，我已经踩坑了

说到这儿，肯定有人会问：网上那些"征信不好也可以贷款"的广告真的可信吗？我可以负责任地告诉你，99%都是坑。剩下的1%，条件苛刻到你根本不想申请了。

前年有一位读者找到我，说他被一家"贷款中介"骗了八千元的服务费。对方承诺可以包过黑户，但是钱给出去之后人就没有了。这样的案子我已经报道了好几个，在套路方面也是一样的：先收包装费或者渠道费，然后各种理由推拖着不办事到最后要么跑路，要么给你找一个高利贷。

还有一种比较隐秘的。去年我曾在一家自称"金融科技公司"的地方卧底，表面是做贷款撮合业务，实际上做了AB贷的事情。什么意思呢？就是利用征信差的人去借高利贷，并从中抽成。大姐被他们欺骗后向这家公司借款五万元，在拿到三万八之后就被各种理由扣走了剩下的钱了。我当时就把这件事曝光了，那家公司后来被人端掉的时候也没有找到大嫂的钱。

血亏。真的。

可以下款的几种途径

征信不好是不是就没有机会了？不是。从我近几年来采访所获得的信息来看，有几条路是真实的，并且都有门槛。

第一条是抵押贷款。你有房子、车子，征信稍微差点儿也没关系。银行看的是你的资产价值，并不关心你是谁。我采访过一个做餐饮的老板，在征信上出现了两次逾期的情况，但是用店面作担保还是从农商行贷到了五十万元。利率比正常高一些，但和网贷相比已经算是很良心了。

第二条是担保贷。找一个征信好的亲戚朋友做保证人，有些银行可以放款。但是现在愿意提供担保的人很少了。见过很多因为担保闹翻的，到最后连亲人都没有得帮忙的了。要谨慎考虑此事。

第三条为部分消费金融公司。持牌的，不是那些非法平台。他们的利率比银行高一些，但是审核标准比较宽松。有一个做快递的小哥跟我讲过征信不好，在某家消费金融机构申请了2万元贷款，分12期还款，每个月要还一千多块钱。年化率在十八左右算不上便宜但至少没被坑到。

征信不好也可以贷款，但是你要想好这三件事

到这里，我需要泼冷水了。能贷不等于该贷。

第一，征信为什么不好？如果是因为忘记还款或者不了解规则的话，则可以理解，在以后要注意了。但是如果是收入不足以支付支出的时候拆东墙补西墙再借一笔只会使你越陷越深。我采访过一个做电商的姑娘，刚开始就欠下三万元网贷，之后以贷养贷两年间翻倍到二十八万。那时候她整个人都很抑郁，跟我说"活着没意思"。我现在想起来还后背发凉。

第二，你能承受的成本有多大？征信不好，贷款的钱成本就会高。利率上浮为常态，有的还要收取各种费用。你借这笔钱要用来干什么呢？如果是应急用的，比如说看病、发工资的话就忍一忍吧。消费或者投资的时候建议还是再考虑一下比较好。

第三，你有没有还款计划？很多人只想着"先拿到钱再说"，完全没想过怎么还。简直就是在挖自己的坑。见过太多借了钱还不上的最后被催收、被起诉、被限制高消费的。有一个做建材生意的老板，本来年收入百万，因为一笔贷款没有按时归还会导致后来他无法乘坐高铁。

不要认为我言过其实。这些都是真实的例子。

一些网上找不到的操作细节

最后分享几个我在采访中总结出来的经验，可能不全面，但是都是干货。

申请贷款有一个时间窗口。什么意思呢？每个月下旬的时候，银行的信贷额度比较充裕一些，审核会稍微宽松一点。这是某国有银行客户经理直接告诉我的话，并非所有的银行都是这样，但你可以试试看。

还有一个很多人不知道的事情：征信报告中出现的"呆账"要比"逾期"严重得多。呆账就是银行放弃了催收，这笔钱他们也认了赔。有呆账记录的话基本上正规渠道都会拒绝。如果你的信用中有呆账，并不是去找贷款的时候联系一下银行把呆账处理掉变成已结清比较好一些。这个过程大概需要几个月的时间，但是没有经过这一步骤的话其他部分都是白搭。

另外，各个城市之间的政策差别比较大。一线城市的审核比较严格，但是产品种类多；三四线城市则相对宽松一些，并且选择较少。一位在县城做小生意的读者说当地农商行对征信的要求比大银行要宽容很多，利率也比网贷低一些。不同地方的情况不一样，只能自己去了解了。

征信不好也可以贷款，但是每一条路都有代价。最保险的办法就是把信用度养好，在需要的时候不用到处借钱。

老周做装修的时候怎么样了？没有走歪门邪道，而是找来两个合伙人把工程分出去一部分，度过了难关。前几天他发信息给我，说征信已经养了一年多的时间了，打算明年春天去银行正式贷款一笔。