招商银行也要上征信吗？采访了十几个人，真相有点扎心

上周三下午，我在招商银行某分行的大堂里坐了整整三个小时，亲眼目睹了一个二十几岁的小伙子因为征信问题而被拒贷，在现场差点就要哭出来。手里拿着工资流水单子的一位客户经理又问了一遍："你们家贷款上不上征信啊？怎么查得这么严呢"看着这个场景我心里五味杂陈。作为一名跑了七年的金融行业的记者，类似的情况我见过很多次了，关于招商银行不会上征信吗市面上关于这个话题的讨论非常多，其中有些说法甚至已经离谱了。今天我就把这段时间采访到的真实情况摊开来给大家讲一讲，省得还有人往坑里跳。

为什么总有人问"招行贷款上不上征信"这个问题呢？

每次有人问起的时候，我都会反问一句：你是怎么听说的？这个谣言的来源其实挺有意思的，我在采访一个做贷款中介的老油条时得知了底细。大概两三年前市面上就有一些小贷产品为了抢客户而打出"不上征信"的大旗到处宣传。结果怎么样？这些中介机构为了让招行的产品能更快地被推广出去，在话术中也含混不清，并让借款者误认为大银行也有后门可以走。

说实话，这样的误导很坑人。

招商银行是全国性股份制商业银行，所有的贷款数据都会被接入到央行征信系统中去的，这是监管红线不能触碰。那些说"找对人就不用上征信"的中介百分之百是在骗你。去年我采访过一个受害者，中介收取了五千块钱渠道费，并声称可以走招行特殊通道拿到贷款，结果贷款下来后照样上了征信记录，中介早就把钱拿走了。

招商银行贷款上征信的情况是怎样的？

既然招商银行不会上征信吗答案是否定的，那么我们就得弄明白它是怎样被征信上来的。我找了一个在招行做了八年客户经理的老同学吃了一顿火锅，总算打听到了一些内部的情况。

信用卡的问题。招行的信用卡业务量很大，用卡记录是按月报给征信系统的。每个月账单金额以及还款情况都会在征信报告中体现得很清楚。有一个细节很多人不知道：招商银行的账单日和到期日前后都有一个宽限期，大概有3天左右，在这个期限内还清不算逾期。但是问题在于，该宽限期并没有写进合同里去，而是属于商业银行给优质客户的一种"隐形福利"。

具体的数字我已经记不清楚了，大概有六成左右的持卡人并不清楚这件事。

再说说贷款类产品。招行的闪电贷、e招贷等热门产品，都是必须上征信的。而且我还了解到一个细节：闪电贷借款记录单独列出，在每一笔中都十分清楚地显示出来。采访了一个做小生意的人老板，他在半年内向招商银行借了四次闪电贷，并且每次都按期还款后去其他银行申请房贷时被拒绝了。为什么？贷款审批查询次数过多，所以银行认为他资金链紧张。

你以为没事的操作，在征信上留下了痕迹

有一个案例到现在我还记得很清楚。去年十一月，一个在互联网公司工作的女职员找到我，说她想要买房但是征信有问题。一直以为自己的信用很好，从不逾期还款，结果一查征信才发现有多笔招行的"e招贷"借款记录。她一脸懵逼地说从来没有办理过这样的业务。后来才知道是男朋友用她的手机操作了，并且当时并没有仔细看授权条款就点确认了。

闹得那么厉害，最后两人差点就分道扬镳了。

还有一个坑就是"分期付款"。很多人认为分期不算贷款，征信也不会受到不良影响。别傻了，分期其实就是一种贷款方式，在招行账单分期、现金分期都会在个人信用报告中体现出来。但是它的显示形式有点不一样，并且有时候会被合并到信用卡的额度占用当中去，并不那么突出。但是银行风控系统可以马上识别出这一点来。

招行征信上报的时间、频率有哪些讲究？

这个问题我曾经研究过，也找了一些银行内部的人来核实。招行征信上报时间一般为账单日后第二天的工作日，但是各地可能存在细微差别。只了解北京、上海的情况，在其他城市不敢乱说。

招行征信上报频率比一些国有大行要高，这很有意思。什么意思呢？每一次交易、每次还款都会及时更新到征信系统中去。利弊皆有。好处就是你良好的信用记录可以很快体现出来，但是你的逾期记录也无法掩盖住。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，现在查得更严格了。

我采访了一个在招商银行做风控的朋友，他说招行内部系统里有一个征信预警机制，会定期对客户征信状况进行检查。如果个人的信用报告中突然出现大量的其他商业银行贷款查询记录的话，那么招商银行就会主动把你的信用卡额度降低。该比例大约为5%-10%，属于业内较为激进的比例范围。

招商银行贷款记录对征信有什么影响

说了这么多，大家最关心的问题就是：招行的贷款记录会对以后办理其他的业务产生影响吗？采访了十几个有招商银行贷款经历的人群，情况各不相同。

先来一个好消息。如果你的招行贷款按时还款，没有逾期的话，那么这个记录就是加分项。银行之间可以互通信息，作为头部股份制商业银行之一的招商银行良好的信誉和管理能力会反映出你具备较强的偿债能力和诚信度高的特性，在申请房贷的时候会有很大优势。我采访过一个客户，在招商银行三年来信用卡使用一直都很正常，并且后来去建设银行办理了房贷审批也非常顺利，因为有招行良好记录的原因所以建行的贷款专员直接说"有了招行的良好信誉我们放心放款"。

但是反过来讲，如果出现逾期的话，那么影响就是实实在在的了。

招行的逾期记录会在征信上保存五年，这是央行的规定，谁也改变不了。而且招行催收流程比较正规，在超过一定天数之后就会将客户信息上报给银行信用系统，并没有"商量"的空间。很多人都存在侥幸心理，认为和客户的经理关系好就可以通融一下了呢？没门儿。

征信查询授权被忽视的一个细节

踩坑的人很多，所以我单独把这一点提到。每次申请招行贷款或者信用卡的时候都会授权给银行查询你的征信报告。这个查询记录也会在征信报告中保留两年时间。我采访过一个做销售的小哥，一年内点了十几次招行闪电贷的"查看额度"按钮，并且每次都同意查信用报告，所以他的信用报告显示密密麻麻都是被查到的地方。

他当时根本不知道每次点击都会留下记录。

后来他去申请车贷的时候被拒绝了，原因是"多头借贷风险大。"冤枉啊，其实并没有借这么多钱，就是手贱一直点。所以记住一点：不要随便点击贷款申请页面，哪怕只是想了解一下额度也行。

没有在网上查到的内部标准

跑了这么多年金融行业，也积攒了一些行业的资源。招行支行行长私下和我聊过征信的审核有一套"隐形的标准"从不公开写出来。比如说，招行对于"征信硬查询次数的要求是近两个月不超过四次",但实际上如果是优质客户（存款多、代发工资等），这个标准可以放宽到六次。

不同的城市情况不一样，具体要问当地的分行。

还有一个很多人不知道的点就是招行征信审核是分时段进行的。每个月月底、月初申请贷款的人很多，所以审批会比较严格；月中特别是周一周二的时候，审批就稍微宽松一些。我曾经验证过多次，在被采访到的借款人中发现月份中间阶段成功率比月末稍高一点。这只是概率上的差别，并不是绝对意义上的差异。

说到这儿，我就想起一个做餐饮的老板跟我吐槽的事情。他的征信上有一笔招商银行逾期记录，在疫情期间生意不好造成的，并不多，只有两万多块钱左右，后来补上了。他去别的银行申请贷款的时候，人家看到这张记录就会摇头。我问能不能去掉，他说不能去掉，只能等五年之后自动覆盖

听完拍了大腿，说当初真不该省那么一点钱。

关于招商银行不会上征信吗这个问题的答案，现在应该已经很清楚了吧？不上征信这样的好事，想都不用想。正规的金融机构怎么可能不接征信呢？还在幻想有"特殊渠道"的人，赶快清醒吧。

最后说一句大实话：不如直接去维护好自己的征信记录，不需要再找那些不靠谱的贷款了。征信这个东西平时好像没什么用处，在需要用的时候它比你口袋里的钱还要值钱。