怎样知道借款口子的信息？被坑了五万块钱之后我就彻底弄明白了

2018年的时候我真是傻得不行。

急需六万块钱周转，在网上找了一圈之后，最后点进了自称"秒批、无视征信"的广告。结果怎么样？钱没借到却被骗交了2000元包装费，并且又被诱导去贷款高利贷，利息滚来滚去就变成五万多块了。那段时间我整夜都不能睡着觉，手机一响我就心慌意乱。为了翻身，我在大半年的时间里把市场上所有的贷款产品都研究了个透彻，并且还找做风控的朋友请教过。现在回看当初如果早一点知道怎样才能知道借款口子背后的情况我一点也不亏。

借款渠道有哪些？区分正规军与杂牌军

很多人第一件事就错了。

提到借钱，不是闷头跑银行被拒就是病急乱投医点各种短信链接。说实话，在如今这个手机上没有安装拦截软件的情况下，每天都会收到三五条贷款信息的"额度已到""点击立即提现"。这些杂七糟八的网址，我劝你千万不要去碰一下。要想知道可靠的途径的话，就要学会区分层次了。

最上面的是银行，大家都知道，但是很多人不知道的是，在这个基础上，贷款产品又可以分为"亲儿子"和"干儿子"。四大行的产品利息最低，但是门槛非常高，并且如果有一点小瑕疵就会被拒之门外。股份制银行以及城市商业银行相对灵活一些，特别是地方性银行为了争抢客户而制定的一些优惠政策更是让人难以置信。去年我给一个征信上有两次逾期的朋友去我们当地一家城商行为咨询的时候，在私下里跟朋友说只要在行里面存五万定期存款就可以帮他申请一笔消费贷款，并且利息比挂牌价格还要低一些。网上绝对搜不到这样的信息。

中间层为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等。它们的利率比银行高一些，但是通过率也比较高。最底层的小贷公司和网贷平台非常多，其中鱼龙混杂的情况很多，并且大部分都存在欺骗行为。

不要被广告词所迷惑，要学会看"真实利率"

研究透了之后，我才发觉自己当年是有多么幼稚。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来挺便宜的对吧？一万元一天才三块钱。但是你算过真实的年化利率吗？万三点的日息换算成年化为10.95%，还算良心了。问题是现在很多平台都在玩"砍头息""服务费"这种套路。借一万，合同上写一万二，两千直接扣掉说是服务费，每个月还款还是按照一万二本金来还。里外一共计算出的名义上的实际年化利率可以达到36%以上。

因此了解一个借款口子，仅仅看广告页面是没有用的，你得学会算IRR（内部收益率）。别一听这个名词就头疼了，现在手机上随便下载个计算器就可以计算。把每一期还款金额填进去之后，马上就能得到实际利率。我现在的原则很简单：年化超过24%的一律不看，超过36%的直接拉黑举报。

说到这儿，也许有人会问：平台不会明明白白地告诉你利率有多高吧？

不会。但是合同中一定会写到的。很多人的借钱方式都是"下一步、同意、确认"，连看都不去看一眼。我以前就犯过这个错误。我现在的方法就是，在提交借款申请之前先把借款合同截图保存下来，并重点查看其中有关于综合年化利率的部分。找不到或者描述不清的话直接退出，百分之百有问题。

怎样知道贷款平台是否正规？两个网站就可以

我已经教过很多人了，简单粗暴有效。

第一个就是去中国人民银行官网查看持牌金融机构名单。只要是正规持牌的公司，不管是银行还是消费金融公司，在列表中都可以查到。找不到的就是野鸡平台了。第二个为中国互联网金融协会官方网站，查找“互联网金融登记披露服务平台”，里面可以看见各个平台的真实数据，比如逾期率、坏账率等信息。虽然这些数据可能不是百分之百准确，但是至少给你一个心理预期。

之前遇到过一个平台，网页设计得特别高档大气，并且各种资质证书都挂了一大排。后来去央行官网查了一下，根本就没有这家公司存在的记录。原来是一家刚注册三个月的皮包公司，专门做"714高炮"业务的。要不是仔细核对了下，差点就被骗到手了

另外一点也很重要：正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。记住，没有任何需要支付的钱财。“验证费”、“解冻费”、“会员费”和“保险费”，都是无稽之谈。正规机构靠利息赚钱，并不收几百块钱手续费钱。凡是让你先付款的事情都要拉黑报警，不用多说

申请时间也有讲究吗？这个细节90%的人不知道

说到这个，我就要感谢那位做风控的朋友告诉我的内幕。

很多人认为借款申请随时都可以提，反正都是系统审批。其实不是这样子的。每个月每个机构都有放款额度指标，在月初的时候额度充足，风控会比较宽松一些。月底时如果当月的目标已经达成的话，风控就会更加严格地筛选借款人了。因此如果你资质处在"可以过、不可以不过"的边缘位置上，在每月或者每季度初申请通过的概率比较大。

还有一个冷知识就是每天不同的时间段会有影响。上午10点到11点，下午2点到4点这两个时段系统的跑批通过率比较稳定。凌晨系统维护较多的时候数据同步会有些延迟容易出问题。当然不是绝对的，在各个平台之间可能会有差异但是总体的趋势还是这样的。

另外，在申请的时候不要贪多。急着用钱的人，一次就填写了七八家平台的申请表，结果每一家都被拒绝了。为什么？每次提交都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短时间内查得太多的话风控系统就会认为你很缺钱，并把你的信用等级评为高风险客户，然后所有的金融机构都不会再给你提供任何服务了。“多头借贷”是大忌。正确的做法就是先选择一家最有把握的申请银行去尝试一下，如果被拒了就换下一家继续试用；每次提交之间至少间隔一周以上的时间。

"黑话"到底是什么意思？

刚开始接触贷款的时候，各种各样的术语让我晕头转向。白户、花户、黑户、代偿、展期、重组等等名词就代表了不同的风险等级。

"白户"是指从没有办理过贷款或者信用卡的人，征信报告上是一片空白。很多人认为白户应该比较好批，其实不然。银行和正规机构最不喜欢白户的原因就是你没有任何信用记录可以参考，风险是未知的。因此如果你属于白户的话，建议先办一张信用卡，并且正常使用一段时间之后把信用记录养好再申请贷款。

"花户"指的是征信报告中查询记录特别多、贷款账户比较杂乱的人。资金链紧张，天天借钱给钱难借的这种人风控系统会重点监控。“我当年就是典型的花户，一个月被查了十几次征信，后来就连最宽松的平台都不给我批了。”

"黑户"不用说，有严重逾期记录的人。基本告别了正规贷款的道路，只能向亲戚朋友借钱或者用资产做抵押。那些标榜着可以申请到低息贷款的广告都是诈骗或者是高利贷行为，请不要相信其中任何一条。

我的血泪教训总结

折腾了这么多年之后，我现在对于借款这件事的看法是：能不借就不借，非得要借的话就选择正规军的。

那些乱七八糟的"口子"，今天可以下款明天就可能倒闭跑路。你觉得自己占了便宜其实是在自掘坟墓。我目前使用的是一两张信用卡加上一家银行的消费贷款额度足够用利息公开从不被坑过之前那个让我受骗的那个平台去年就被公安机关查处老板被判入狱七年。看到新闻的时候我就特意喝了一杯来庆祝一下。

关于借款口子这件事情，说难也很难讲，说简单也挺简单的。核心一句话：不要贪图小便宜、不轻信广告宣传、看合同条款、计算利息率以及审核资质信息。三步走完之后99%的坑你就能够避开掉。

另外还有一件事情我想跟你们说一下。文章中提到的都是我的个人经验与观察，不同的地区、不同时期的情况可能会有所不同。尤其是现在监管越来越严格了，以前可以钻空子的地方现在已经堵上了。所以如果你不确定的话最好还是到银行网点当面去询问清楚，不要在网上瞎猜。

最后给你一个建议：打开手机把所有的乱七八糟的贷款APP全部卸载掉，只留下正规银行或者持牌机构的一个。眼不见为净，省得哪天自己脑子一热又点进去踩坑了。