怎样在网上借钱才有效？先把这三笔账算清楚再继续下去

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条信息。是两年前做家庭资产规划的客户张姓人，干装修生意。他说："李老师实在不好意思这么晚打扰了，请问网上那些借钱广告靠不靠谱？" 我现在手头缺少十几万的资金周转，但是银行那边的操作太慢了。

看到这条消息的时候，我心里咯噔一下。老张属于实干派的人，平时做事稳当，这次大半夜发信息应该是真的着急了。但是他对这个问题的回答很模糊，因为三言两语讲不清楚所以也不好说。很多人觉得点几下手机屏幕钱就到账特别爽，殊不知这背后全是坑。怎样才能在网上借钱而又不被反噬呢？今天我就用大白话跟大家好好聊聊这件事情吧。

网上借钱渠道很多，到底该选择哪个比较好

渠道五花八门，分为三种：银行的线上消费贷、互联网大平台的借款产品以及小有名气的小额贷款公司。三类东西就如同去超市买菜和在路边摊上买菜一样。

银行的线上贷款，利息最低而且正规到不能再正规了，但是门槛比较高。建行快贷、工行融e借年化利率可以做到3.5%左右甚至更低。但是前提是你得是银行的老顾客，并且有房贷、代发工资或者大额存款等条件。如果你在他们那里没有做过任何业务的话，系统是不会给你开放白名单的。

互联网平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等，利息适中，方便是真方便。年化利率一般为10%-18%，相当于银行的一倍到三倍左右。该类产品最大的优点就是可以随时取款和还款，并且很适合应急使用。

对于那些没有知名度的小贷公司，说实话最好不要去触碰。利息高得吓人不说，还会有各种各样的乱七八糟的手续费和服务费。去年有一个客户向我借了五万元钱，在手头拿到四万二千元左右的情况下，并且合同上写的还是六万元借款额。这样的套路很难防住。

算不清利息的话，迟早要吃大亏

说到利息，这事儿挺扯淡的。很多平台在宣传的时候都会特别喜欢用"日息"这个概念。比如借一万块钱的话每天只收两元钱作利息。是不是很便宜？白送的感觉？

别傻了。日息万分之二的话，年化率是多少？是7.3%的水平。如果按日息万分之一计算呢？年化为18.25%。还有就是一些平台收取的服务费、担保费没有算进去。最坑的一个例子就是客户以为只有八厘利息，实际上各种费用加起来高达三十六分钱的成本就变成了三十年了。这不是借钱而是请个吸血鬼回家来吃喝住的。

那么怎么判断出真实的利率呢？IRR（内部收益率）是个很简单的方法。听上去很专业，但是不用自己计算也可以得到结果。下载一个IRR计算器到手机应用商店里，在上面输入每个月的还款金额后就可知道年化收益是多少了。凡是实际年化超过24%的都建议直接放弃，并无例外情况。

还有个事情需要提到。去年不是这样的，今年很多平台都被监管要求整改，在页面上要突出显示年化利率。不同城市执行的程度不一样，但是你自己心里要有底线。

那些没有告诉你的审批暗规则

很多人认为，只要我的征信没有问题的话就可以把钱借到。这想法太天真了。金融机构不是慈善机构，放贷是为了赚钱，并且还要控制风险。

有一种叫做"多头借贷"的东西，很多人可能没听说过。就是你在多个平台申请借款的时候即使没有被批准，在征信报告上也会留下很多关于贷款审批的查询记录。这样累积多了之后再去银行申请贷款的话大概率会被拒绝。风控系统会认为这个人是不是缺钱了？到处借钱的风险很大。

一般建议客户一个月内征信查询次数不超过三次，半年不超过六次。这是行内的隐形红线，并且具体数字我已经记不太清楚了，大概在这样的范围内，各个银行的标准略有不同，但是相差不大。

另外还有一个小窍门。申请银行线上贷款的时候，最好选择在季度末或者年底。那时候银行有放贷任务的压力，在审批上可能会稍微宽松一些。当然不能绝对保证的，这只是概率问题而已。

网上借款申请流程中出现的一些陷阱

到了需要借钱的时候，操作流程里也有门路。现在的借款过程很流畅，刷脸、点确认、钱到帐户上，整个过程也许不到一分钟的时间。但是丝滑的背后全是坑。

第一个坑默认勾选。很多平台都会在默认处选择会员服务、保险服务等，如果没有仔细阅读就会被自动同意了。结果钱借出来之后发现多扣了一百来块钱的会费。上周我遇到过类似的事情，客户借款三万元，却被收取两百九十九元所谓的"加速审核费用"。冤不冤？

第二个坑就是授权太过了。申请的时候，平台会要求你给它通讯录、定位、相册的权限。说是为了风控的目的吧？你知道吗。万一以后还不上钱的话，催收电话可以把你通信录里的人打一遍。这不是吓唬人，是真的有过的。

因此，在填写资料的时候，可以尽量授权的地方就少用一下。有些权限在手机设置中是可以关闭的，但是有的平台不给你授权就不批你，请你自己决定吧。

说到这儿，还要提醒一下，在申请的时候填写工作单位要真实准确。现在很多平台都会和社保、公积金的数据打通，你填的和系统查到的一致的话直接拒贷，并且还会被拉入黑名单。

借钱不还，怎么办

这个问题其实很严重。但是这几年经济环境不好，很多人都遇到了困难。如果真的还不上的话就不要躲了。

我的一个做餐饮的客户，在2022年的时候店铺关门了，欠下十几万元网贷。刚开始他不敢跟家里说，也不接催收电话，利息越滚越多，最后通讯录被爆出来之后家里人才知道。这件事情闹得沸反盈天。

最好的办法就是在逾期之前，或者刚刚出现逾期的时候就联系平台客服。说明自己的困难情况，并申请延期还款或分期付款。现在很多正规的平台上都有这样的政策叫做"二次分期"或者是"延期展期"。虽然征信上还是会显示逾期的情况存在，但是至少不会遭到疯狂催收以及被起诉等情形的发生。

还有一件事情要说明，很多人认为逾期就会坐牢。单纯的借款不还会产生民事纠纷，并不会被判刑罚。但是如果你恶意透支信用卡或者用虚假资料骗贷的话，那么性质就不同了。这个界限必须要界定好。

要不要在网上借钱

说了这么多，最后还是得回到根本问题上来：怎样在网上借钱才算是正确的做法？

给出一个明确的标准。如果是为了消费买东西的话，比如换手机、买包包或者旅行等等，那么就不要借钱了。真的忍一下攒够钱再买吧。借贷消费实际上就是透支自己未来的自己，这样算下来也不划算。

如果是为了做生意周转，并且你已经有了明确的回款来源，比如货款下个月就可以到账的话，那么可以借。但是要算好资金成本，在保证自己有利润的前提下能覆盖利息最好了。借钱的成本比你的收入还高时就不要做了吧。

如果是应急情况，比如家人生病或者发生突发事故等，那么没有选择的话只能借钱。但是借之前一定要想好还款计划，不要因为一时着急而让自己陷入困境。

说白了，借钱这件事本身并没有好坏之分，要看你怎么用。一把菜刀可以切菜也可以伤人。最重要的是你心里要有数，知道在做什么、能承受什么后果。

最后说两句实话

做理财规划这么多年了，我发现一个规律就是越着急用钱的人就越容易做出错误的决定。所以如果你现在正为金钱而烦恼的话，请深呼吸、冷静一下，并且再把上面所说的这些好好地看一遍。

老张后来没有去借网贷。他把三年前买的一辆二手车做了一个抵押贷款，年利率只有5.8%，一个星期就批下来了，解了他的燃眉之急。有时候路不止一条，不要只盯着眼前方便的出口走，容易撞墙。