怎样才能在手机上借钱分期的时候不踩坑？真实的借贷江湖，从一个记者的角度来看

去年冬天，在一个老旧小区的出租屋中，我见到了小周。手里拿着两部手机，屏幕亮着的是各种借贷APP界面。这个28岁的年轻人为了给女朋友买个名牌包，在半年内点过二十多个平台借钱，最后累积了接近八万元债务。他问我：记者老师在网上说的一些关于这件事的事情如何使用手机借钱分期教程我都看过一遍又遍了，怎么还是越借越多？"

说实话，那时候我也不知道该怎样回答他。

我是做金融调查的记者，这几年采访过几十个像小周这样的借款人，并且和很多信贷经理、中介喝过酒聊天。手机借贷方面出问题的事情比成功的事多得多。这篇文章不讲那些空洞的大道理，只说一说自己亲身经历过的坑以及从业者私下里才会透露的信息。

手机借钱分期平台怎样选择？不要被广告所蒙蔽

第一次接触手机借钱的人，都是从一个弹窗广告开始的。秒批、无息、凭身份证即可贷款这样天花乱坠的话在广告里说得很离谱。其实我对这样的广告看了还想笑一下。

去年我采访过一个前某头部平台的产品经理，他说："那些所谓的零利息其实要么就是手续费换个名字了，要么就是把利息算在本金里。羊毛最终还是要出在羊身上上来的嘛？平台不是慈善机构。"

问问他有没有比较靠谱的渠道，他说："先选持牌消费金融公司或者银行自己做的产品。"虽然门槛高一点，但是利率透明，并不会出现隐形收费的情况。

我同意。

我的一个做理财规划师的朋友打了一个比方：选择借贷平台就如同挑选饭馆一样，路边摊虽然好吃但是吃坏肚子的概率也大；连锁店价格稍高一些，但卫生有保证。借钱这件事情上安全要比便宜更重要。

那些看不见的门槛

说到门槛，这里面的门道就多了去了。

采访了银行支行客户经理老陈，他在信贷方面干了很多年，说话比较谨慎，在喝了两杯酒之后也愿意透露一些"不该说的"。他说很多平台嘴上说着"有身份证就可以贷款"其实后台有一套复杂的评分系统，并不是只要看个身份证那么简单。

社保缴纳记录、公积金基数以及手机话费账单都会影响审批结果。老陈说，有些人心想自己征信没问题了应该可以批下来吧，没想到被拒后一脸茫然其实是因为你的工作单位不在我们的白名单内，或者你最近申请贷款次数过多而造成的。"

这句话让我想到了小周。为了比较利率，在三天之内他点了十几个平台的测额度功能。他认为只是看一眼，但是每次查看都会在征信上增加一条查询记录。等他找到真正需要借贷的地方的时候，系统发现他已经连续好几天都有贷款的行为了，于是就认定他是"资金饥渴症患者"而拒绝了他的申请。

这事儿是不是很坑爹？

利率、手续费算清楚了再签字

利率问题又是一个大坑。

很多平台的利率展示方式很阴险。日息万分之五看着不多吧？但是你算一下年化利率，大约是18%左右。有的把利息拆分成了"服务费""管理费""手续费"等名目上，在消费者看来这些费用不高，但实际上综合成本很高。

去年我采访过一个叫老李的借款人，从事小本经营，急需5万元资金周转。他在某平台上借了钱，在合同上写的月息是0.8%，他认为这个利息不错就签下了字。但是放款的时候发现还有"服务费"从本金中直接扣除掉了，实际拿到的钱少了很多。算下来他每年承担的年化利率接近30%左右。

老李当时拍大腿了，但是合同已经签完了，后悔也来不及。

因此我的建议是：在签署合同之前要弄清楚实际到账金额是多少，每个月需要还款多少，总共需要还多少钱。除了名义利率之外还要考虑综合成本的问题。如果对方支支吾吾说不清楚的话，那很可能有问题了。

分期期数选多好？越长越好，并非总是好的

很多人在如何使用手机借钱分期纠结于期数的选择。有人认为越长越好，每月还款压力小；也有人说越短越好，利息少一点。

没有标准答案，要根据你的实际情况来决定。

我采访了一个持证理财规划师，她给我举了个例子：如果你借一万块钱，年化利率为12%，分十二期还的话，总利息大约是六百六十元；如果分期二十四个月还款，则总的利息约为一千二百七十元。翻了一倍的期数对应的利息差不多也翻了两倍。

但是问题在于，如果你的收入不稳定的话，强行选择短期限会怎样呢？万一哪个月还不上贷款了，逾期产生的罚息和违约金可能比多支付的利息还要多。"

因此她给出的建议就是：先了解一下自己还款的能力，留出一部分余地。如果每个月都能轻松偿还1000元的话，那么就不要选择月还800的方式了，可以选择一个在950到1026之间的金额，既不会给使用者带来太大的负担，也不会白白多交利息。

不同的人情况不一样，我也不敢乱说哪个方案好。但是有一点是可以确定的：不要因为每个月少还几百块钱而选择超长分期付款的方式，在最后算总账的时候就会吃亏。

逾期了怎么办？不要躲，越躲问题越大

说到逾期，我又想到了小周。

刚开始逾期的时候，他采取了最笨的办法就是躲。不接电话、不见面、不去回信息，以为拖一拖就没事了结果怎么样？催收的电话打到了他的公司里去，也打了到他父母家里去了，在外面工作过的女朋友也知道这件事之后两人分手了。

其实很多平台都有协商的空间。

我采访过一个做催收的朋友，他说："我们也不想把人逼死，能收回钱就可以了。"借款人如果主动联系，并且表示自己遇到了困难并且提出了还款计划的话，那么通常是可以协商的。最怕的就是那种失联的情况了，那就只能走法务流程了。

但是不同的平台政策不同，有的比较宽松一些，而有些则非常严格。不过躲藏也不是办法。

欠债还钱天经地义，既然借了就要承担相应的责任。实在还不上的话要主动沟通、协商解决要比躲藏好上万倍。

最后几句真实的话

写了这么多，其实只有一个核心意思：手机借钱分期并不是洪水猛兽，但是也不是天上掉馅饼。它就是一个工具，用得好可以解决燃眉之急，如果不好就会变成无底洞。

我采访过的踩坑的人，有一个共同点就是借钱的时候急急忙忙没有想好怎么还；还款的时候拖延时间太长错过了最佳的协商时机。

小周后来怎么样了？

他用了将近两年的时间才把这笔债还清。换工作、搬新家，删除了所有的借贷APP。前段时间微信上问了他的近况，他说："以后再也不会碰上了。"

这四个字，我到现在都还记得。