在众多网络贷款当中，能够不碰的就不要碰

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，一个二十多岁的小伙子拦住我的去路，手里拿着一叠打印出来的征信报告，眼睛通红。

这孩子叫小周，做电商的，在去年双十一的时候因为资金周转困难而备货不及时，于是自己在手机上胡乱点了一圈，半年之内一共找了十七八家网贷。

现在想把高息的换成低息，但是跑了好几个银行都被拒绝了。

接过征信报告看了一下，心里叹了一口气——查询次数很多、账户数量杂乱无章，典型的"网贷成瘾"。

其实我一年可以见到几百个这样的案子，都是年轻人自己把自己坑了。

小周问我有没有办法补救，我只能实话实说：养半年征信再说吧，现在神仙也救不了。

在众多网络贷款中有一部分是为不懂行的人设置的陷阱，进去容易出来难。

那些年我见过的"网贷惨案"

做这行已经十二年了，经手的案子不下八千个，有些事情到现在我还记得清清楚楚。

2018年的时候，有一个做餐饮的老张，生意做得很大，有三家连锁店，一年的流水达到千万级别。

因为图方便，每次缺个十几万周转的时候，在手机上点一下网贷就可以下款了，觉得很快、手续简单。

结果呢？

两年间网贷账户开了二十多张，每个月还款就得十几万，拆东墙补西墙最后资金链断裂了，店铺也全关掉了。

老张最后一次来找我，说想用房子抵押把债还了，我看了一下他的负债情况后就摇摇头。

这事儿不是别人的错，是他自己征信玩坏了。

网贷用得好是应急，用得不好就成了慢性毒药。

很多人不知道，自己随意点击的"秒批""免审核"贷款，正在一点点蚕食从银行获取低息资金的机会。

网络贷款平台如何选择才能不踩坑

说到这儿，肯定有人会问：那网贷是不是都不能碰？

也不是。

关键在于能否分清哪些是正规军，哪些是非正式的。

先给出结论：在众多网络贷款中能够上征信的、持牌消费金融公司产品比较可靠，利率公开透明，并且不会乱收费。

怎样辨别是不是合法持照的机构？

很简单，到银保监会官网查一下或者看借款合同中出借人是谁，如果是某某消费金融公司、某某银行的话那就是正规的。

如果出借方是科技公司、信息服务公司或者个人的话，就要小心了。

去年有个客户从一个不知名的平台借钱，合同签的时候比较草率，最后到手的钱只有四万块，其中的一万元被以"服务费""保证金"的方式扣除了。

砍头息属于国家明令禁止的行为，但是仍然有野鸡平台在进行着。

你问为什么不去告他们？

人家有上百种方法来恶心你，爆通讯录、P图催收、半夜骚扰等等，一般人根本承受不了。

这几种网贷，绝对不要触碰

说了这么多，我就给各位划几条红线了，碰都不能碰。

第一种，714高炮。

什么是714？借款期限为七天或者十四天，利息高得离谱，借出一千得到七百还钱。

算一算年化利率怎么样？几百上千甚至上万的利息，纯属高利贷。

该平台根本不上征信，靠暴力催收收回资金来维持运营，在触碰到之后轻则倾家荡产、重则家破人亡。

最惨的一个例子就是有个小伙子借了3000元，结果滚雪球一样变成了三十多万，最后是父母卖房还给他的钱。

第二种是不知名的小平台会员贷。

之前让你先买会员，几百块钱一个月，说可以提高额度、降低利率。

别傻了，买了会员也不能贷款出来，他们赚的是你的会员费。

这种套路专门针对急着要钱的人，你越着急就越容易上当。

第三种，任何让你先付款的贷款。

正规贷款的钱是打到你手上的，而不是从你的口袋里拿出来。

不管对方给出什么理由——解冻费、验证费、保证金、工本费等等，让你先转账的百分之百是骗子。

去年有一个大姐来找我，说在网上贷款了二十万，对方要求她先交五千块钱来验证还款能力，她信以为真，给了之后就被拉黑了。

我听了都想骂人，但是骂也没用，钱已经追不回来了。

内行人都怎么选贷款

说了这么多坑，那么真正需要钱的时候又该怎么办呢？

给大家一个优先级排序，按照这个顺序来的话八九不离十。

第一优先级为银行。

不管是四大行还是城商行，利率最低、最正规、最有保障。

很多人认为银行门槛高、手续繁琐，其实现在很多银行都有线上产品，动一动手就能批下来，年化利率4%-8%，比网贷便宜多了。

你问为什么银行贷款这么便宜但是人们还是选择去网贷？

网贷广告打得特别猛，打开手机到处都是，在银行反而很少打广告，很多人根本不知道银行有这些产品。

第二优先级：持牌消费金融公司。

招联、马上、中银、兴业等都是正规军，利率比银行高一点，但是比起野鸡网贷要好太多了。

年化利率一般在10%-24%之间，虽然也不便宜，但是至少不会坑你。

第三优先级：花呗、借呗、微粒贷等大平台的产品。

使用方便，利率透明，但是要注意控制使用频率和额度，以免征信上全是小额贷款记录。

见过很多人，花呗、借呗、微粒贷加起来用了十几万，每个月的工资都还不够支付利息了，这就是典型的温水煮青蛙。

一些只有内部人员才清楚的机密信息

最后爆出的行业内幕，网上是找不到了。

第一网贷申请记录保存多久？

征信查询记录保存两年，但是银行审批主要看最近半年的。

因此如果你网贷次数多的话，至少养半年征信之后再申请银行贷款，这半年之内不要点一次，只要点一次就前功尽弃了。

第二，网贷账户数量是否会影响银行的审批呢？

影响大了。

银行看到你征信上有很多个网贷账户，第一反应就是：这个人应该缺钱很多吧，在外面借钱。

一般情况下，如果网贷账户里还有没有结清的钱的话，那么银行贷款就很难通过了。

因此可以使用大额的账户，不要用十个小额的账户去凑合着来。把开户数量控制在合理的范围内。

第三，每个月什么时候申请贷款更容易被批准？

该说法有一定道理，但是并不绝对。

有的银行月初额度充足，审批比较宽松；有的银行月末为了完成任务而放宽要求。

各家银行情况不同，只能给出一个大致的情况，想了解更多的话需要找熟悉的人去询问。

第四，网贷逾期一天是否会上征信？

看平台。

正规持牌机构一般有1-3天的宽限期，在此期间还款不会影响征信。

但是有些小平台，晚一小时就给你上报逾期了，并且有的平台还会故意拖延你几分钟的时间来让你"被逾期"之后再收取高额罚息。

坑爹的操作我已经见得太多了。

最后说点实在的

干了这么多年，我最大的体会就是：能不借钱就不借，少借钱就别多借钱，银行的钱要找不要网贷。

网贷这个东西，救急不救人穷，短期内周转一下没问题，但是千万不要把它当作日常生活中的资金来源。

见过太多人，从借几千块钱开始到最后变成几十万的债务了想上岸都难。

文章开头提到的小周后来怎么样了？

让他把小额网贷可以还清的都结了账，账户能注销的话就给销掉了，老实养半年征信。

上个月他发消息给我，说终于从银行批下来一笔10万元的消费贷款了，年利率只有5.6%，把之前用网贷借的钱全部换掉了。

算是结局比较好一些的，大多数人根本没有补救的机会。

因此各位，在点网贷之前要先想一想这笔钱是否一定要借？

如果是的话，可以找银行吗？

实在不行的话，能不能向亲戚朋友借点钱呢？

征信烂了、债务爆了之后再来找我们这些中介救火，那时候神仙都难帮上忙。