在手机上借钱的人后来怎么样了？我跟踪采访三年

凌晨两点，手机响了。

李敏发来微信，只有两个字：谢谢。

我认识她是在2021年，那时她的婚姻已经结束，并且带着一个五岁的女儿，信用卡欠了八万块，每天都被催收电话轰炸得快要崩溃。她说："我现在是不是就完了吗？"说实话，在那个时候我不知道该怎么回答她。

三年过去了，她不但还清了欠款，并且存下两万块应急基金。让我想起这几年采访过的几十个普通人中，有的被坑得血本无归，也有人靠着一笔周转金翻身做主。用手机借钱这件事本身并不邪恶，问题在于那些隐藏在屏幕之后的算计以及借款人的无知。

手机上借钱的APP哪个好？不要被"秒到账"所蒙蔽

说实话，这个问题我被问了不下五十次。

去年有个叫周强的小老板做装修的时候来找我诉苦。在某平台上借了五万元，宣传页上写着日息万二听起来很便宜吧？结果签完合同之后才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等七七八八加起来实际年化利率达到36%。这件事当时他根本没有在意。

说到底，很多平台玩的都是信息差。

首页上显示的是最低利率，但是只有1%的人可以得到。剩下99个人呢？不好意思了进去之后就不是那么回事了。我采访过一个前某贷款平台的运营人员，他说他们内部把这种做法叫做"钓鱼定价"——先以低利诱使你加入进来，在你看清这个陷阱之前已经收集好了你的资料、授权了通讯录，并且在你觉得安全的时候告诉你："根据您的资质，我们给您提供的实际利率是…… "

这些人很聪明。

合同中没有写明的"暗规则"

见过太多的人踩坑了，有些坑甚至让我这个采访多年的记者都觉得离谱。

坑一：提前还款反而需要多付钱

张晓月，28岁，在上海一家互联网公司做运营工作。她去年在某平台借了三万块钱，用了三个月想提前还清的时候发现要付的钱比剩余本金还要多一千多元。当时就懵了问我借钱不是应该越早还款利息就越少吗？"

按照逻辑应该是这样的。

但是很多平台都会收取提前还款违约金，有的是按照剩余本金的百分比来计算，还有一种直接按几个月利息收费。我在合同中见过最坑的一家写的是"提前还款要支付剩余本金5%作为违约金"这笔钱算下来比正常贷款还要贵。你说得有道理没有？

坑二：自动续期是没有底的

这个坑我必须要详细说一说了。

有个叫王雷的快递员向别人借了1万元，并分十二期还款。他还完了三期之后发现还不了，于是点开了平台推荐的"续期"按钮。结果怎么样？续期不是把剩余本金再分期，而是又贷款一笔来偿还旧款，也就是说他背上了一笔新的债务。

他当时根本看不明白页面上写了什么，就点了确认。

等他来找我时，一万块钱的债务已经变成两万三。看到还款记录的时候心里就不是滋味了。不同平台的规定不一样，“展期”、“续贷”的叫法也各不相同，有的直接点个按钮就算完成操作——但是不管怎样核心都一样：你是在不知情的情况下又借了一笔新的贷款。“

手机上借的钱应该如何处理

说了这么多坑，你可能就会觉得我是在劝大家不要碰这些东西。

其实不是。

我采访的人当中也有用得好的。开头提到的李敏后来又是怎样翻身的呢？很简单，她做了三件事情。

第一，她把所有的债务列了一个清单，并按照利率从高到低排列，在还债的时候先偿还利息最高的那部分。该方法并不是什么新东西了，但是能够坚持下去的人并不多。她说那时候每个月领工资的第一件事就是先把高利贷的钱给清掉，剩下的钱就精打细算着过日子。

第二，她把所有的借款平台自动扣款都关闭了。为什么？有的平台在你账户上有钱的时候就会直接扣除，并且不管你要先还其他的什么紧急债务。关掉自动扣款后，就由自己来控制自己的存款余额了。

第三，她自己和平台进行了沟通。很多人不知道的事情其实是可以协商的。她有一笔两万元的借款，跟客服磨了半个月之后同意减免三千多块钱的利息以及费用。一开始客服肯定不会答应你，但是你可以打很多个电话、态度诚恳一点、说明自己的困难，大多数平台还是会开口的。

这招并不是对所有的平台都有效，但是试一下也不花钱。

在哪些情况下不能触碰网贷呢？

这个问题我必须得说点难听的真话。

如果你借钱是用来消费的——买手机、买包、出去旅游的话，就真的不要借了。我采访过很多的人，一开始是借几千块钱去买个手机，后来利滚利变成几万十几万元。印象最深的一个姑娘就是2019年她向我要五千块买了个包包，在2021年底一共还给了我四万多，并且还有两万七的欠款未归还。

五年变成七万，只用了两年时间。

说这事儿怪谁？平台有毛病，但是她自己呢？第一次还不上的时候应该停止下来想办法解决，并不是去向别的平台上借钱来填补这个空缺。以贷养贷一旦开始就很难停下来了。

见过很多这样的情况了。

但是如果你借钱是为了周转，比如说做生意的时候临时缺少几万块钱，下个月就有回款的话——这种情况用手机借钱这也是一个选择。主要是要算好这笔账：借这个钱的成本是多少，用这块钱能赚到多少钱，后者必须明显大于前者。

算不清这笔账的，一律不准借。

对于选择手机借钱平台的一些想法

可以给出一些具体的建议，但是先说清楚一点，在我所了解的主流公司中，并不涉及小平台的问题。

优先选择有资质的机构。怎么辨别？在APP中查找"关于我们"或者"营业执照"，看看是否有"消费金融""小额贷款"等牌照。带有执照的企业跑路的可能性较小，利率也不会太高——国家对持牌企业的利息是有上限规定的，年化超过24%的话可以直接投诉。

不要贪图额度大。

很多人认为额度越大越好，其实不然。额度越高，则冲动消费的可能性就越大。我采访过一个大学生，在某平台上他有五万元的授信额度，原本只想借两千元，但是看到有五万的时候就有点上头了，最后稀里糊涂地拿走了八千多元钱。这件事到现在他还觉得后悔。

还有一个很多人忽略的细节就是申请记录会涉及征信。每次点击"查看额度"的时候，基本上都会有一条查询记录产生。由于查询次数过多，在以后办理房贷、车贷等业务时可能会受到限制。不同的平台规矩不同，有的查额度还要上征信，有的不要求；在提出贷款之前最好先向客服询问清楚。

我说的不一定都对，政策每年都在变化中调整着自己。

最后给大家分享一个数据。在采访过的几十人当中，大概有70%的人最终都后悔了借网贷的钱，不管当初借钱的原因是什么。剩下30%的是谁呢？他们有一个共同点，在向他人借款之前就清楚账目，并且制定好了还款计划。

因此问题不是"能不能借"，而是要问一下自己是否已经想好。

李敏前几天又联系了我，说她打算开个小店，并问我有没有好的贷款渠道。你先把商业计划发给我看看，然后我们再聊吧。

她笑着说道："这次我保证不会再冲动了。"