在靠谱的贷款平台里，我见过很多被"正规"二字坑惨的人

去年冬天，在一家咖啡馆里遇到了一个叫小周的年轻人。手里拿着一沓催款单，整个人都在发抖——本来只是想借3万块钱周转一下，结果半年就变成了12万元了。他问我：记者同志，请问广告中提到的靠谱贷款平台到底有没有？我当时没有说话，因为答案太扎心了。

这问题我已经听过不下三十次了。做金融调查这几年来，见过有人被高利贷逼得卖房、也见过有人因为选对平台而三年间把生意做好了。哪里不一样呢？就差能不能分清哪些平台真的可以帮到你，有些只是披着合法的外衣割韭菜而已。

在"靠谱的贷款平台中"真正可靠的，都有以下三个特征

先来说一个比较伤感的事情。去年我采访过一位银行内部风控主管，他说："我们公司有一个不成文的规定，在线上渠道申请的通过率比线下网点要低15个百分点左右，但是利率却更高一些。"为什么？线上获客成本高啊，羊毛出在羊身上。

所以第一个特点就是：真正的可靠平台，利率是明码标价的。不是用"日息万三"这种模糊的话术来表达年化多少、总共要还多少钱的意思了；而是直接告诉你实际年化的利息是多少以及需要偿还总金额是多少。见过太多借款人，在签订合同时才发现实际利率比宣传中的高了一倍，那时想要撤掉已经来不及了。

小周就是中了这个招。他所用的平台宣传月息为0.8%，但是合同里包含的服务费、管理费以及担保费用等加起来实际年化率达到了36%。此事一说开，就泪流满面了。

第二个特点：放款之前一分钱也不收。不要被那些让你先交"保证金""验资费""解冻费"的蒙蔽了，一个接一个都是陷阱。正规机构的钱还没有到账的情况下又怎么能让别人先付款呢？这逻辑稍微想想就能明白，但是人在着急需要用钱的时候，脑子真的很容易短路。

第三个特征稍微专业化一点：资金流动情况。靠谱的平台，钱直接打到你的银行卡里，并不会转给第三方账户，也不会让你去便利店买礼品卡来验证还款能力。后面这种情况我去年就报道过一起案件，受害者有二百多人，涉案金额三千多万，到现在这笔钱还没有追回来。

贷款平台的选择要如何避免掉坑

这个问题我被问了无数次，每次都要先反问自己：你借钱买什么？打算什么时候还清？

不是我不直接给出答案，而是不同的情况差别很大。如果只是短期周转十天半个月的话，信用卡套现要比其他什么方式都划算；如果你需要一年以上的资金去经营生意的话，则应该选择银行的经营贷；如果有征信上的小瑕疵，在正规消费金融公司申请贷款可能会比从商业银行更容易被批准。

具体一些。今年三月，我去采访过一个做服装批发的老板娘林女士，在杭州四季青那边开了一家店。她当时要进20万夏装，手里只有10万元现金。她是怎么样操作的？把自家店铺流水打出来之后，找了一家城商行的经营贷产品，年化6.5%，三个月后卖完货就还清了贷款利息一共才三千多。

但是她说她差点就选择了网贷平台了。那时候广告打得很响，说秒批秒到账，我差一点点点了进去。幸亏她留了个心眼去问做会计的表弟才躲过了一劫，那个平台上实际年化利率为28%。

广告做得最多的地方，其实是最需要提防的。好的产品自己就会说话，并不需要做大规模宣传推广。当然了，这话不能绝对地说出，但是还是可以作为一个参考吧。

审批环节中的"暗规则"

这块儿我还要多说两句，都是干货。银行审批贷款时除了看你的征信情况外还会关注你"稳定性"的情况。什么意思？就是他们会判断这个人、这份工作以及这个收入来源未来一两年有没有问题。

我的一个朋友在某股份制银行工作，他曾经跟我说过这样一件事：同样是月收入一万元的公务员和销售员之间评分可以相差二十分。为什么？公务员比较稳定，而销售人员这个月一万下个月就三千了。这件事情没有出现在任何官方文件中，但是它确实存在，并且是内部的标准。

还有一个挺有意思的。去年有一个读者问过我，说他申请贷款被拒了，原因是"综合评分不够高"。问我这分数是怎么算出来的？只能如实相告：各个银行的算法不同，并且他们也不会公开这些信息。但是你可以知道一些加分项有社保连续缴纳满一年、公积金交够12个月、信用卡使用频率不能超过70%、近三个月查询次数不能超过三次。

说到查询次数，这里面坑很多。有的人缺钱就到处申请贷款，想"广撒网"，结果把征信弄花了。银行看到你最近申请了好几家的时候就会想到：这个人一定很困难吧？风险很大所以拒人以千里之外就是这样的原因。然后就是拒绝、拒绝、再拒绝了。

在可靠的贷款平台中，我比较信赖这几种

说了这么多，也该给点实际的了。按照我这几年采访的情况来分的话，把靠谱的贷款平台分成三类，并且每种都有适合的人群。

第一类为银行系。四大行利率最低，但是门槛也最高；城商行、农商行为相对灵活一些，利率还可以接受。具体的数字我已经记不太清楚了，在4%到8%这个区间左右吧，各个城市的数值可能会有所不同。适合征信好的人，有稳定的工作。

第二类为持牌消费金融公司。招联、中银、马上都是正规有牌照的机构。利率比银行高一些，年化在10%到20%，但是审批比较宽松，放款也比较快。征信上有小瑕疵的人可以使用。

第三类为互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等等，都很熟悉吧？好处是方便快捷，点一下就可以马上收到；坏处就是利率差别很大，有的年化5%，有的年化18%左右，这完全取决于个人的使用情况。适合小额度短期周转。

还有一类我不得不提：可以避免的话就不要去碰。那些没有正规公司背景的小平台，名字听起来像正规的金融机构一样，其实根本没有金融牌照。怎样来判断？到银保监会官网查询一下就可以查到了，找不到的就是非法设立的网络借贷机构了。

去年有一位采访对象是做装修的小老板，名字叫老陈，在"xx贷"平台上借了五万元钱之后三个月本金还剩四万块左右。仔细查看合同后会发现其中有很多名目的费用。后来我帮他查了一下，这个平台根本没有小贷牌照，并且只是个披着金融外衣的高利贷而已。

申请贷款时最易被忽略的方面

来谈点实际的。申请贷款的时候，人们往往只关注额度大小，并认为越大越好。其实这是个错误的认识。

额度大了之后，你还承受得住吗？见过太多人本来只需要借5万块钱，但是平台给批到10万块的时候就想着"多出来的可以先放着吧"呢？不知不觉间就把钱花光了，最后还是没有还上借款，出现了逾期的情况，并且征信也受到影响。

因此我的建议是：借多少申请多少，不要贪。能用三万解决的事情就不用五万元了利息省下来不算什么大不了的，控制住自己的欲望才是大事

还有一件事，很多人不知道。申请贷款时填写的联系人很重要。不要把征信不好的人列入其中，也不要和新认识的朋友一起填表。银行会打回访电话的，你所报的人是否靠谱直接影响到审批的结果。这件事情是信贷经理亲口告诉我的，在他们内部培训的时候就是这么讲的。

说到这儿，我就要吐槽一下了。现在的某些平台营销话术已经把人往坑里带了。"不看征信""黑户也能贷""当天放款"这些你敢信吗？征信是全国联网的，正规机构怎么会不管呢？敢于这样说的人要么就是骗子，要么就是高利贷借钱的人，这两种情况都不是好事。

签约过程中所存在的隐形风险

重灾区。在被我采访过的受害者当中，有一半以上是在签约环节栽的。合同动不动就是几十页纸，谁有时间一条条仔细地阅读？但是问题就出在这里了。

有个叫小吴的读者，去年在某平台借了两万块钱，签合同的时候没有仔细看。后来才知，在这份合同中有一条"提前还款违约金条款"，其金额为剩余本金的5%左右。想要早点还钱的人却被要求支付一千多块的违约费。事情闹到消协后，最后还是平台同意免除了。

因此我的建议是：合同不必看全，但是这几条一定要看完——利率是多少、有没有其他费用、提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算。这四点理解了之后就可以避开80%的坑了。

还有一个细节很多人不知道。电子合同和纸质合同具有相同的法律效力，但是电子合同更容易被篡改。一些平台在你签约之后会悄悄地更改合同条款。因此签约后要截图保存或者要求平台把一份复印件发到你的邮箱里去。万一以后出现纠纷的时候就可以用作证据了。

最后说些实在的

做这么多年调查之后，我觉得"靠谱"这个词语其实是一个动态的概念。去年还比较可靠的平台，在今年可能会出现问题；对于你来说是可靠的，但是对于别人就不适用了。

因此不必去问哪个平台比较好，而应该先问问自己：我是否能够承担得起？有没有留出应急资金呢？合同我已经看懂了吗三个问题想清楚了就比80%的借款人都好。

小周后来怎么样了？在他的建议下，他找了一个法援机构来帮忙解决这个问题，并最终与该平台进行协商减免了一些不合理费用后分期还清了本金。他说以后再也不会碰网贷了。希望他真的可以做到吧