在北京找到合适的网贷口子怎么样？记者调查之后得到的真相很扎心

去年冬天，在通州的一个老旧小区里遇到了小周。蹲在楼道口抽烟的人手里拿着一叠催款函，整个人已经十几天没睡好觉了。为了还清6万的网贷债务，在三个月的时间里他陆续点击过二十多个借款平台，并没有获得多少资金支持，反而征信记录被查花了。抬头问我："北京有没有好的下网路的地方？我只是想周转一下，怎么这么麻烦呢？"那时候我不知道该怎样回答才好。其实这个问题我已经听过很多次了。

北京网贷口子怎么样？先讲个真实的例子

小周不是个例。做调查记者这些年，我见过很多和他一样的人，在急需用钱的时候到处找"口子"。圈子里的黑话里头，“口子”就是可以下款的地方。很多人认为北京这样的一线城市金融体系发达、贷款条件宽松是错误的认识。恰恰相反的是对错。北京属于监管比较严格的城市之一，持牌消费金融公司风控模型比三四线城市的要高一些，并不会低很多。

其实我采访过一家消费金融公司的风控总监，他说的一个很多人都不知道的事实是：同一款产品，在北京的通过率可能会比某些二三线城市的还要低5-8个百分点。为什么？因为北京借款人的负债率高、生活成本也高、违约风险更大。该数据在网上根本查不到，是他们在开会的时候透露出来的。

小周后来怎么样了？请我帮他联系一位做债务重组的律师，把高息换成了低息。折腾了一年多时间。

号称"北京好下"的网贷口子坑在什么地方？

在短视频或者一些论坛上可能会看到这样的广告："北京专属通道""本地户口秒批""有社保就能贷款"。别傻了，哪里有什么专门的渠道呢？我调查过的平台，审批系统都是全国统一的，并不存在北京人走后门的说法。

老陈是丰台的一个小商贩，去年着急进货的时候就信了广告上的"北京本地口子"的贷款。那么呢？额度为两万元，加上各种服务费之后综合年化利率接近36%。最坑的是合同里还有一个担保费用条款他没有留意到。等他还了三个月才发现本金一分钱没少用在还利息和保证金上。

这样的套路我已经见得多了。

最常见的三个坑，踩中一个就够你喝一壶

第一个坑就是"砍头息"。本来打算借一万块钱，结果只拿到八千块左右的钱款，在这些钱里面还有好几项费用没有扣出来呢。第二个陷阱是服务费外包的问题。平台表示利率为8%，但是合作的服务公司每个月会向你收取2%的咨询费，并且这笔费用不会在借款合同中体现出来。第三个坑最难发现的是自动续期的功能。到还款日还没有还清的话，系统就会把你的贷款延长一个月的时间来使用，而且这个时间内的利息比本金还要高一些。

我采访过一个做催收的朋友，私下里他告诉我：“这些平台就是看你还不上下个月的钱，续期才是他们的利润来源。”听完之后我觉得后背发凉。

可靠的渠道其实并没有那么神秘

说了这么多坑，你肯定想知道有没有靠谱的吧？有，但是跟你们想象中的不太一样。北京能下款的网贷口子其实就这几种：银行系消费贷、持牌消金公司产品以及几个头部互联网平台提供的借款服务。

去年有一个采访对象给我留下了很深的印象。林姐在朝阳区做服装批发，资金周转比较频繁但是有规律性。她从不找那些杂七糟的小平台，只有两个：一个是招商银行的"闪电贷"，另一个是蚂蚁的"借呗"。问起原因时她说："大公司一般不会把陷阱埋到合同里去，利息是多少就是多少。

林姐的做法其实体现了一个原则：越是着急要用钱，就越要找正规渠道。你想想看，在广告铺天盖地的时候那些"小口子"是怎样生存下来的呢？赚的是被银行拒之门外的急客的钱。

一些在网上找不到的操作经验

做调查这么多年了，我总结出一些经验来，可能和你想象的不一样。第一申请的时间真的很重要。很多银行内部的人士都曾告诉过我，在月末、季末最后几天的时候，审批会比较宽松些，因为要冲刺业绩。不同的银行会有不同的规律，我只是敢说北京这边大致是这样

第二，不要频繁点击申请。每次点一次征信就会多一条查询记录。查得太多之后后面的平台会发现你到处借钱直接就拒绝了。有人一天点了十几个平台的结果本来可以下的却下不了来。

第三，征信已经花了的话就不要再硬着头皮去申请了。三个月之后再养吧。在这段时间里按照约定的时间还款，并且不要新增查询记录。三个⽉后有些平台的系统会再次评估你的资质情况。哪些平台，在不同的时期政策不同去年还是这样今年又有了新的变化吗

对于"北京好下的网贷口子"，我的看法非常明确

如果你现在急需用钱的话，先问自己三个问题：真的借不到了吗？有没有人可以帮忙周转一下呢？是否有可抵押的资产存在。网贷永远是最后的选择，因为它是最贵的钱。

我采访过的借款人中，顺利下款并且没有踩到坑的共同点就是他们从不找"好下道口子"，而是选择正规渠道。银行难以下脚的话就老实改善资质了，并且不要去碰那些利息超高但是小平台的钱财吧。

小周后来跟我说过一句话，我到现在还记着："早知道这样的话，当初就不应该点第一个了。"可惜的是世界上没有提前得知的机会。

钱的事情不能急着去办，也不能乱来。如果真的需要借钱的话，先到银行网点问问再说，再考虑一下互联网头部平台是否可以尝试。号称"北京好下的网贷口子"的小广告距离有多远就离得有多近？