有学信能贷款的口子真的那么神吗？被坑哭之后我摸清了真相

三年前的冬天，我这辈子都不想再经历一次。

当时为了凑钱跟朋友合伙开个奶茶店，我就像无头苍蝇一样到处找钱。因为刚毕业没两年的时间，名下没有房子也没有车，唯一的可以拿出来的是大学本科文凭以及学信网上的学历档案信息。在网上查找的时候发现有很多广告声称有学信可以贷款的渠道秒下款，门槛低，心里那个激动啊，觉得这不就是给我量身定做的吗？结果怎么样呢钱到手了五千块三个月后还八千多。那时候我才明白这不是贷款而是吸血。踩过坑、交过学费之后我花了大半年的时间把这块研究透了，今天就跟大家掏心窝子说一说我所掌握的门道。

学信网贷款口子到底是什么逻辑

很多人和我当初一样，天真地认为拿着学历证书就可以把钱花出去。其实这样想是很危险的。银行、贷款机构都不会傻到这种程度，只要看一下你的学位就能知道你有没有能力还款了，并不代表你现在口袋里有多少钱。

所谓的"学历贷"，其实就是金融机构看你的学历高了以后，默认你未来找到工作概率大一些、逾期的风险小一点，所以就给你批了一笔无抵押的信用贷款。但是正规银行和野鸡平台之间存在巨大的信息差：正规的银行包括像某行的大额借贷产品如菁才贷、启航贷等，年利率只有4%-6%，非常低；而网上弹窗广告中打着学历贷旗号的高利贷机构综合年化利息可以达到六十甚至更高。如果不仔细算的话就很难发现其中的问题了。

当年我踩过的坑，我都给你们留着了

说到被坑的经历，我现在想起来还忍不住拍大腿。那时候我还不懂得什么叫"有学历就可以下款的APP"，界面设计得也很正规，并且我没有多想就填写了资料。

结果下款的时候傻眼了。合同上写的金额是8000，实际到手只有6400元，其中的1600元就被说成"服务费"或者"咨询费"直接扣走了。这就是典型的砍头息的做法。当时我急需用钱，咬着牙接受了这个条件。后来到了还款日想提前还点利息节省一下，客服说我不能提前结清只能支付高额违约金。这其实就是专门给借款人设置的陷阱，使他们进退两难。

还有更离谱的。有些平台虽然不收砍头息，但是它的利息计算方式是以"等额本息"为名的高利贷形式存在。你以为利息是按照剩余本金来算的吗？其实人家一直都是用借款总额来计息的。去年有一个刚毕业的小学弟来找我诉苦，说借了1万元，分十二期还款，每期还一千元，觉得利息才两千左右还算合理。帮我算一下IRR（内部收益率），实际年化利率接近36%，这不是划算而是血亏啊。不要傻乎乎地用这种方式来坑那些数学不好、不会计算的大学生们吧。

怎样找到正规渠道

被坑过之后，我发誓以后再也不碰那些乱七八糟的网贷口子了。后来我自己去查了一下银行的产品发现正规军一直都有只是他们不打广告所以很多人不知道。

目前市场上主流的学历贷产品，基本上就是几家大行在做。比如某国有大行的"启航贷"，主要针对毕业五年以内本科生，最高可批20万。还有某股份制银行推出的"菁英贷"，只要学信网可以查到本科及以上学历，并且工作单位正规的话就可以办理贷款了。真正的好产品才算是学信网贷款口子但是很多人的网络环境比较差，无法从互联网上获取到有效的信息。

申请正规产品的时候，有一个细节大多数人都不知道。工作日的上午9点到11点提交的话成功率会比较高一些。为什么呢？那时候信贷经理刚入职不久，额度最多、审核最松懈。如果等到月底最后两天再办理贷款的话，那么银行工作人员的钱已经用光了，在这个时候进行审批就会变得非常严格，这就是行业的潜规则。我只了解本地的情况，并不完全一致的地方稍有差别，但是大的逻辑应该是差不多的。

避坑实操清单

如果你现在正打算申请贷款的话，下面这些建议一定要记住好，在一定程度上可以帮你省下很多冤枉钱。

• 凡是下款之前收费的，直接拉黑。正规机构不会让你先交工本费、解冻费，一分钱都不会要。
• 看合同金额，并不是到手的。合同上写多少就还多少本金。如果拿到的钱不够，马上报警或者投诉。
• 学会使用IRR计算器。不要相信销售口中所说的"日息万分之几"，那是他们为了骗钱而编造的。把每一期还款金额输入到IRR计算器中计算年化利率大于24%的话就要慎重考虑了。
• 优先去银行网点，不要相信APP。有些好产品在线上不开放，要带着学历证书到网点找信贷经理聊一下才能拿到更低的利率。

学历贷款存在一些常见的误区

很多人认为有学历就可以随便贷款，这种想法太天真了。学历只是一个敲门砖，在银行眼里你有没有工作、流水是否稳定也是一大问题。如果你毕业两年来一直待在家里不出去打工的话，即使你的学信网上的信息再漂亮一点，但是银行也会不敢给你借钱的吧？因为银行不是慈善机构，它需要看你是否有还款能力。

还有人问，逾期了会对征信有影响吗？简直是废话。只要是正规贷款并接入征信系统的话就一定会被记录到个人信用报告中。那些不靠谱的野鸡平台不会上征信系统的，在这里借款你会同意吗？催收手段比黑名单还要可怕得多。我的一个朋友当年借过不符合规定的民间借贷，逾期一天就被拉黑了通讯录，因此在亲戚朋友面前抬不起头来。所以说不管是正规还是非正规借钱都要还清这是底线

另外不要频繁点击网上的贷款广告来测额度。每次点开都会在征信报告中增加一条查询记录。查的次数多了，征信就会"花掉"了，以后再去银行申请正规贷款的时候，信贷员看到你最近两个月被查询过十几次征信的情况后直接就拒绝了。他们认为你会有很大的资金需求，并且风险很大。这个细节，在网上那些推销贷款的广告中是不会提到的。

写在最后

现在回想起来，当年冬天如果有人告诉我这些话的话，我也不会多花那么多冤枉钱。学历是你的财富，但是不要让它成为别人剥削你的方式。市场上所谓的有学信可以贷款的渠道鱼龙混杂，要擦亮眼睛。

下次再遇到"凭学历秒下款、无视征信"的广告时，先问问自己：这样的好事凭什么会轮到我呢？