有什么可以快速申请到款的渠道吗？银行经理给我的建议是哪些才是正规途径

上周三下午两点左右，我正准备出去吃东西的时候，在柜台那边突然有人叫我过去。一个四十多岁的大哥哥满脸通红地拿着一叠皱巴巴的材料问道：有什么下款快的方法吗？他说自己开了一家小加工厂，供应商那边催货款很急，当天要凑够15万，不然对方就不发货了。看了他的征信之后发现还算干净，并且查询次数稍微多一些而已。火烧眉毛的情况我见过很多次了。平时很少注意资金来源的人，在需要钱的时候才临时求助于银行或者朋友借钱，结果有的被拒之门外、有的掉入陷阱之中。

不要被"秒下款"的广告所蒙蔽

市面上那些号称"30秒下款""无视黑白户"的广告，其实十个里面有九个是陷阱。我的一个客户老张去年做生意需要资金周转，在网上找到了一家叫做"极速放款"的服务平台。结果怎么样？钱没有拿到，先被忽悠交了500元工本费，之后又说要再缴纳保证金。前后共损失2000多元，最后连个响动都没有听到。这样的情况在我们行里几乎每周都会遇到一次左右。所谓的"口子"无非就是骗取前期费用的诈骗团伙或者高利贷换个马甲而已。年化利率可以达到几百甚至上千%，借钱之后这辈子都不可能翻身了。

所以，不要傻了。正规金融机构怎么会真的不管黑白户呢？银行不是慈善机构，在放款之前一定会对你的还款能力以及信用记录进行审核。宣传得越离谱的就越要小心。靠谱的地方一般不会做广告来吸引人的眼球。

真正下款快的口子都在银行系统里

有没有真正下款快的正规渠道呢？有，而且就在你们眼皮子底下。各家银行都在推出线上信用贷产品，我们行的"快贷"、招行的"闪电贷"、工行的"融e借"都是其中的一种。只要资质好就可以做到几分钟内放款了。去年我帮一个做电商的朋友准备双十一的时候缺钱用到网上申请了一个额度为30万人民币的小额贷款产品，叫闪银极速贷，在上午10点提交申请后在当天晚上9点半左右就收到了资金到账的信息，并且可以随时提现和还款。这才是真正的"快"。

这些产品都具备的特点是：全部线上办理、系统自动审核、无需抵押担保。但是前提是你必须是该行的存量客户。什么意思呢？就是说你在银行要有代发工资，或者有房贷大额存单理财其中之一。系统会根据你的综合评分给你一个预授信额度，在里面点一下申请就可以走个流程了。功夫是在平时里积累出来的。你和银行建立了关系之后，急用钱的时候才能取出来。

下款快的贷款口子如何选择？看这三个方面

很多人问我，怎样才能判断一个渠道是否靠谱？教给大家一种简单的方法。第一看车牌号正规金融机构在放款之前都会让你签署电子合同，在合同上会写明年化利率、还款方式以及违约责任。支支吾吾不给你看合同的直接拉黑第二，查一查借款的利息正规银行信用贷一年期以上的平均年息大概4%-18%，超过24%就要注意了，超过36%的就是高利贷第三点就是是否收费正规贷款放款之前是不会收取任何费用的那些要求交"手续费""服务费""保证金"的钱百分之百有问题。

另外还有一件事情要跟大家说。现在很多互联网平台都提供贷款服务，例如某呗、某条、某粒贷等。这些都是正规持牌机构放款，并且下款的速度也很快。但是要注意的是，频繁使用小额高频的借款会对你的银行评分产生影响。我见过许多征信报告，每个月都有十几条网贷记录的客户来申请银行贷款时，系统就会直接拒绝了。小钱可以用这些渠道应急一下，大额周转还是要去向银行求助。

银行经理透露了内部的标准

一般情况下我不会把这件事外传。很多人认为，只要征信没有逾期记录就可以申请到贷款了。其实并不是这样。银行系统审批中有一个很重要的指标叫做"负债收入比"。简单地说就是每个月需要偿还的债务不能超过月收入的一个固定比例。不同银行的标准会有所差异，我们行大概在50%左右，有的银行可以达到70%以上。所以在申请贷款之前你自己算一下吧。如果一个人一个月工资是1万块钱，并且房贷、车贷和信用卡还款加起来要还6千块的话，那么一般很难被批准的。我见过很多客户的征信很好，只是因为负债过高而遭到拒绝，于是来找我说为什么。银行也要控制风险嘛。

还有一个小窍门。申请贷款的时间点也很讲究。季度末、年末时，银行会有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我有个客户专门在月底来办理业务，通过率比平时要高一点。当然不同网点和城市之间可能有所不同，我也不能下定论。

在申请贷款之前应该做的准备

如果真的需要借钱的话，千万不要着急去到处找钱。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，而这些查询记录多了之后再想办理业务就会变得困难了。正确的做法是：先打印一份信用报告来检查一下有没有问题。然后根据自己的资质选择一家或者几家银行进行贷款申请。怎样选？有代发工资的找代发工资行、有房贷的找房贷行、有公积金的找公积金合作行。实在拿不准的话，打银行客服电话问问比较好一些。

材料准备方面，现在很多线上产品不需要上传资料，系统会自动获取数据。但是如果你申请的是线下产品或者额度较大，收入证明、工作证明、银行流水等都要准备好。我见过有人跑来贷款的时候身份证都没有带，在问到时说"你们系统的里不是有吗？"大哥，系统上有无是一回事，线下审核是另一回事了你连最基本的材料都不准备一下我就怎么帮你办呢

说到底，有什么下款快的方法吗答案很简单，平时要维护好自己的信用，在银行里建立稳定的借贷关系，并且在需要资金的时候自然就有人愿意借钱给你。临时抱佛脚、病急乱投医的人最后往往都会踩到坑的。大哥申请到了我们的预授信额度，虽然只有八万，但是也算是解了燃眉之急了。剩下的钱是通过亲戚朋友筹集来的。

干了这行久了，见过各种各样的人。信用好从不逾期的优质客户和征信烂得一塌糊涂还嚷着"你们银行怎么这么不像话"的好客户的差别也就此而见端倪吧。其实银行并不是没有感情的人，而是系统审批根本就没有情感可言。平时对自己信用不够重视的话，在需要的时候就别怪银行不管用了。

下次再有人问你有没有下款快的方法的时候，你可以先问他：平时你们家会不会往银行存钱？有没有代发工资卡呢？你的征信状况如何？如果没有的话就没有什么好办法了。老实向亲戚朋友借钱或者找别的途径来解决资金问题，不要去那些不正规的网贷平台那里申请贷款。

到了这个时候，借钱就看人品了。