有什么办法可以下款吗？别上当受骗了，真正靠谱的路子就这几条

前两天有个刚毕业的小伙子急匆匆地来找我，开口就问：有什么渠道可以申请贷款？一听这话我心里就咯噔一下。每次听到口子这个词的时候，我就会下意识地认为这个人不但会被坑而且会受尽委屈。这个小伙子上个月想买一台新的电脑，在一个不知名的平台上借了3000块钱，结果到手只有2400块，7天之后还要还3500元钱。这不是借钱而是把人往火坑里推。赶紧叫住他好好教育了一番

所谓的"下款口子"到底是什么坑？

其实市面上很多打着"无视征信、百分百下款"旗号的广告，十个人里面有九个半都是等着割你韭菜的人。我的一个客户老张做生意资金周转不灵，在网上搜到能贷款的地方之后就点进去了一个链接，对方要他先交500元工本费。老张交了钱后又说还要1000块钱"验证还款能力"。老张当时急得不行，又给了一笔。结果怎么样？把人拉黑了。贷前收费就是骗人的说法已经很明摆着了，正规金融机构从来没有在放款之前收过你的钱

还有一种比较隐蔽的叫做"714高炮"。名字听起来很吓人，实际上就是七天或者十四天的贷款期限加上高额利息的借贷行为。借了3000元手里有2100元，过了一个星期后还要归还款额是3000元。你算一下这个年化利率是多少？我懒得去计算，反正就是一个天文数字。这些人专门针对征信不好并且急需用钱的人下手。一旦开始借钱就很难再出来。他们总是故意让你逾期之后再去借另一家的钱来还第一家的欠款，形成以贷养贷的局面，最后累积成几十万甚至上百万元债务雪球。

那么有人会问，不正规的口子怎样辨别呢？其实很简单。凡是让你先交钱、利息不清楚写在合同角落里、催收电话不断打来的都是坑。不要存侥幸心理。

正规渠道下款的地方都在明面上

与其在网上乱搜"有什么口子可以下款"，不如老老实实地看看自己手头有多少资源。把正规渠道比作一个金字塔塔尖的是银行中间是消费金融公司底层是网贷平台。越往上利息就越低，门槛就越高；往下走的话，利率就会高一些，但是进入的难度也会小一点。

再说银行。很多人认为银行门槛高，其实现在很多银行都有"信用贷"产品，只要公积金缴纳满一年或者代发工资流水稳定的话，几万到几十万元的额度也是可以申请得到的。年化利率一般在4%～8%，比那些乱七八糟的网贷要实惠很多。去年我帮一个国企的朋友算过账，在某银行APP上点一下20万秒批通过，年化利息是四点五分左右。他之前还想借高利贷网贷的钱了，我就拦住了。差距很明显

消费金融公司：除了银行之外的一个选择

如果银行这条路走不通的话，可以考虑一下持牌的消费金融公司。正规军受银保监会监管，利息比银行高一些，年化在10%-24%左右，并不会乱来。马上消费、招联金融、中银消费等都是有牌照的企业。申请流程很简单，在手机上就可以操作了。但是要注意的是在同一时间申请很多家的话征信查询次数就会变多反而会影响审批通过率。后面我会详细介绍这个事情的细节。

再往下就是互联网大平台的借贷产品了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这些都很常见。该类产品特点为方便快捷，点几下钱就可以到手，并且利息根据不同的个人情况而有所不同。年化利率在5%以下的人很多，在18%以上的也有人存在这种情况。系统会依据你的消费习惯以及还款历史来进行定价的。我自己的借呗额度是八万元，年化成本为六点五分左右，平时应急周转用起来很方便。但是我不做分期的原因就是手续费计算下来之后的真实利率要比想象中高得多。

怎样提高正规渠道下款的几率？

很多人到处问有没有可以下款的口子，其实问题不在口子里，在于自己的资质。就好比你去相亲的时候被对方看不上眼了的话，不管你换多少个对象也没有用处。把事情整理好再进行下一步操作比较安全一些。贷款也是这样，银行和机构关注的是你的"还款能力"以及"还款意愿"。

还款能力怎样证明？收入流水最直接。如果你是上班族的话，代发工资流水就是最好的证据；如果是个体户或者自由职业者的话，微信、支付宝的经营流水也可以作为凭证使用，但是很多银行不认可这一点，在不同的城市可能会有所不同。需要去当地的银行了解具体情况公积金是最受银行欢迎的一项指标

还款意愿怎样？征信方面。信用报告里会记录你所有的借贷以及还贷的情况。有没有逾期呢？多少天算作是逾期了呢？拖欠的金额是多少？以上情况都会被记载下来。信用卡年费过期未支付的人很多，因为这样就会使房贷申请失败而发生的事情。太冤枉了吧。因此要定期查看征信，并及时处理异常记录。每人每年有两次免费查询的机会，在央行征信中心官网就可以查到。别懒惰了。

征信查询次数也很重要。每次申请贷款或者信用卡的时候，都会被查一次征信记录，在两年之内都会保存下来。如果短时间内查询的频率过高的话，那么机构就会认为你缺钱很多，到处借钱了风险很高，直接拒绝。一般情况下近两个月内不能超过4次，近半年不能超过6次。各个金融机构的标准不一样大体上就是这样的。因此不要去点击那些"测测你的额度"之类的链接，在没有查到征信之前就点进去的话会很亏的。

征信有问题了怎么办？还有没有希望呢

这是我经常被问到的问题之一。征信花了想快速修复是不可能的。市面上标榜"洗白征信"的产品都是骗子，没有例外的情况存在。征信记录是客观事实，并没有人有权力去修改它。但是征信花出去了并不代表已经彻底无望可以挽回了。你可以做三件事情：第一要还清所有的逾期欠款；第二保持良好的信用行为，按时还款以新的良好记录来遮盖旧的不良记录；第三就是等待时间慢慢冲淡一切的影响。大部分不良纪录在偿还完款项五年后就会自动消除。

我的一个做小生意的朋友，前几年因为资金链断裂，在征信上留了一堆逾期。这两年他老实本分地做生意，并且把欠款全部还清了，信用卡也正常使用并且按时还款。前段时间他申请某银行的经营贷居然批下来了，虽然额度不大、利息偏高一些，但是总算是有门路了。所以时间以及良好的行为就是最好的修复剂。不要想走捷径。

最后说点实在的

做理财规划这么多年了，见过太多因为乱借钱而陷入困境的人。他们本是借几千块钱应急用的，结果越陷越深，最后把家人也拖累进去。借钱的话可以不借就不借、能少借就少借一些。如果必须要借的话一定要走正规渠道看清合同条款算好真实的利率。不要被"秒批""无门槛"这样的广告词所蒙蔽。天下没有免费的午餐，在便宜的背后总会有更大的代价。

下次再有人问你有没有什么贷款可以下款的时候，你可以先问他：你的征信状况怎么样？收入是否稳定呢？借钱用作何用途呢？如果这三个问题都不能回答清楚的话，那就还是不要借了。