有哪些网贷的途径？银行经理私下告诉你的有关内部审核的情况

昨天快下班的时候，有一个客户气冲冲地坐到我的工位对面，在桌子上拍了下手机。屏幕上显示的是一个贷款APP的拒贷页面，他问我：“你们银行和这个平台有合作吗？”为什么我存了三年的钱，小钱都批不出来？看了一下那个APP就知道大概的情况了。其实这种情况我已经见过很多次了。很多人都在网上到处寻找有哪些网贷的口子以为一个APP就可以贷款了，结果点了一大堆之后钱没拿到，征信倒是用了。

作为一名在银行工作了七八年的客户经理，这样的情况我每周都会遇到好几次。因为觉得我们银行的人太古板了，在心里也是清楚的，并且有些话不能当面说出来。今天我就冒着被领导点名批评的风险给大家掏心窝子说两句吧。不要再在网上瞎搜索所谓的"必下款口子"了，那都是骗人的。

为什么到处寻找网贷口子却总是被拒呢？

很多人认为网贷就是"填表、等钱发"，实际上背后的原因要比你想象的复杂得多。其实能不能下款，并不取决于你在哪个APP上申请，而在于系统如何判断你的资质情况。去年有一个做餐饮的小老板因为店面装修需要二十万周转，在网上找了七八个所谓的“大额口子”，一个接一个地去申请了。

结果呢？

没有批下来。他拿着征信报告来找我的时候，我一看近一个月的"贷款审批"查询记录有十二条。我们银行内部称之为多头借贷风险预警。系统会判定此人已经急红眼了到处找钱此时谁敢借给他？这就是典型的病急乱投医的现象越想找口子就越找不到口子

那么广告中所说的"无视黑白户、百分百下款"是真的吗？不要想得太多，这些都是营销用语。正规的金融机构包括消费金融公司也不存在百分之百的情况。真正影响你能不能过得好的就是看不见的那个评分卡。

所谓的口子到底是什么？

我在行内经常帮客户做预审，有些东西虽然文件上没有写明，但是大家心里都清楚。市场上现有的正规网贷申请渠道大致可以分为三类：银行系、消费金融系、互联网平台系。不同的"口子"对人有不同的要求。

银行系的产品，例如我行的"快贷"、建行的"快贷"、招行的"闪电贷"等都是比较好的口子。利息低，年化一般在4%-8%左右。但是门槛比较高，要成为银行的老客户或者有房贷、公积金存款的人才行。很多人在网上问有没有网贷通道的时候其实是因为自己的资质不够了想绕过银行直接拿钱

消费金融公司的产品，比如马上消费、招联金融等，门槛比银行低一些，但是利息也高一点，年化在10%-24%左右。这类机构的特点是对于"白户"比较友好，只要你没有严重的逾期记录，并且有稳定的收入来源的话，大概率可以拿到一两万的额度。

互联网平台的产品中，最为大家所熟知的就是借呗、微粒贷、京东金条。其实这些都是和银行或者消金公司合作的，属于"助贷"模式。最大的优点就是数据维度多，在淘宝上买过多少东西、社交活跃度怎么样都会被算进去。有一个客户工资只有五千块左右，但是因为他的淘宝消费记录很好，所以借呗给他给了五万元额度。

内部审核标准：说明书里没有写的事情

说到这儿，我得透露一点"不该说的"秘密。这些东西在网上是绝对找不到的，因为我们行内部培训的时候讲过这些内容。我们行有一个不成文的规定，在每个月25日到月底这段时间内审批通过率会比较高一些。为什么？因为分行要完成月度任务指标，所以风控模型在此期间就会稍微放松一点。不是说这个时候申请一定能够被批准，但是概率比月中高几个百分点左右。这个规律很多消费金融公司也用得上。

还有一个细节，很多人在填写资料的时候会美化自己。把收入填高一些、职位写得漂亮一点就好。千万不要这样做。现在的风控系统已经接入了社保、公积金以及税务数据，在你提供的信息与系统查到的信息不一致的情况下会被判定为"信息虚假"而直接否决。上周我拒绝了一个客户，他的年薪填写的是二十万，但是通过个税APP查询发现只有八万元左右。这不是聪明的表现，而是自找麻烦。

另外，很多人不知道的是，在你的手机上安装了多少贷款类的APP的时候，系统其实已经知道了。有些平台会读取你应用列表（虽然现在监管严了，但是有的小平台还在这么做）。如果你在手机里装了很多个借贷App的话，那么就会被判定为"共债风险高"而直接拒绝申请。因此平时不用的那些杂七杂八的借款类APP应该删除掉。

怎样才是最稳妥的方法？

说了这么多，你应该会问：有没有可信的途径呢？我的建议是不要在网上随便找。如果你真的需要钱的话，请按照下面这个顺序来：

第一，先检查自己是否有公积金。有公积金的话可以去公积金缴存银行的APP上查一下，大多数银行都有针对公积金客户的产品。这类产品的利率最低，并且额度还可以接受一些。我去年经手的一个客户在国企工作，每个月缴纳三千多块钱公积金，在我们行直接批了三十万，年化只有4.5%左右。他之前在网上找过什么"低息口子"的，简直是自讨苦吃。

第二，查看自己信用卡的发卡行。大部分银行都会给本行的信用卡客户预留一定的预审批额度，在手机银行上就可以看到。这个额度是根据你的用卡记录提前计算好的，下款的速度非常快，基本上可以实现秒到账。

第三才是考虑互联网平台的产品。借呗、微粒贷这些方便，但是要注意利率问题。有些人的日利率可以达到万分之五左右，年化之后是18%，比银行高很多。如果资质还可以的话就走前两条路吧。

关于网上的"新口子""内部渠道"，我建议不要去尝试。踩坑的概率比下款要大得多。去年有一个客户在网上找了一个所谓的"内部渠道"，交了三千块钱的包装费之后就被对方拉黑了。这种事情每个月都会发生一两起左右吧？

最后说些实在的

我做这事很多年了，见过太多因为乱点网贷导致征信被破坏的案例。有个小伙子资质本来还可以，在网上随便点了十几个贷款平台的"测额度"按钮之后就出现了几十次查询记录在自己的信用报告上。后来他想买房子的时候来我们行申请房贷，审批经理看了他的征信直摇头，最后利率提高了15%才批下来了。因为那几次手贱的原因而多还了几万元利息。

所以不要再整天想着口子不口子了。真正的好口子，就是把自己的征信养好、资质做硬之后大张旗鼓地去银行或者正规APP申请贷款。声称"黑户也可以办理借款的地方"要么是骗子，要么高利贷机构，并没有第三种情况存在。

真的需要钱的时候，先把名下所有的资产、公积金、社保以及代发工资的银行查清楚了之后再申请比较合适的一个。