有没有新的贷款渠道开通？不要被"新奇感"所蒙蔽

两天前有一个老客户急匆匆地给我发微信，上来就问我：有没有新的贷款渠道可以申请急需五万元周转。一看就知道，他应该是又在哪个短视频评论区被"秒下款、不查征信"的广告给勾住了。说实话这几年我听过不下八百遍这样的问题了，每次都要把人从悬崖边上拉回来。今天我就用大白话跟大家说一说所谓的“新口子”到底是个什么鬼，为什么总是劝你不要碰。

所谓的"新口子"，大多是什么来源的？

正规金融机构哪有那么多"新口子"天天冒出来？银行以及持牌消费金融公司的产品上线，流程就比较复杂了，需要经过层层审批、风控模型测试等环节，短则半年长则一年半。那些突然出现的所谓的新东西，大多就是换了个马甲而已。

一种是刚拿到牌照不久的小贷公司，为了冲量，在前期确实会放宽一些标准，但是去年管控比较严格的时候已经很少了。另一种就是套路贷或者诈骗平台，他们抓住借款人"病急乱投医"的心理换一个APP名字、换个接口又来骗一波。我见过一位客户，去年申请网贷被拒之后今年听说有一个新的口子可以下款就兴冲冲地去申请了结果对方让他先交500元的解冻费。这难道不是在坑人吗？正规贷款怎么会给你钱呢？

为什么你总是想找新的路子贷款？

说白了，很多人找新口子的原因就是老口子已经借不出来钱了，征信已经被用尽。这时候再去问有没有新的可以下款的贷款的话，则是在赌运气了。但是这个幸运大概率是赢不了的。

我有一个做餐饮的小老板客户叫老张，前年疫情的时候生意不好，资金链断裂了。他当时就是到处找新的途径来规避以前的债务问题，在新平台查不到之前的情况。结果怎么样？短短三个月的时间里他在七八个平台上借了十几万，并且用这些钱去贷款维持下去最后利息滚到了二十多万。到现在我还记得那时他的懊悔之情，拍着大腿对我说："早知道就不贪那点'新口子'的额度了，好好养征信就好了"

现在的征信系统比你想象的要聪明得多。很多平台虽然名字是新的，但是背后的资方、风控数据源还是老一套。换个马甲就不认识了？一点都没有门路可以走。每一次申请都会被大数据记录下来，在信用报告中会更加不好的评分也会更低。

"容易下款的新口子"背后隐藏着什么样的问题？

金融市场上没有免费的午餐。如果一个平台号称"新口子、门槛低、秒下款"，那么你就要考虑一下了，它靠什么来赚钱呢？风险和收益总是相伴而生的。借钱给征信不好人的人敢不敢收利息高一些？

之前帮一个粉丝看合同，他在某"新口子"借了一万元，分十二期还款。月息是一点多的样子，并且还可以接受一些。但是经过我的仔细计算之后发现里面包括了服务费、担保费和咨询费等等各种各样的费用加起来其实年化利率高达36%！这是我在算得比较保守的情况下得出的结论，有些人的利息甚至更高到六十或者七十以上。钱拿到手就变成了烫手山芋，还回去的时候可以把人拖垮。

而且很多非正规的新口子，催收手段也挺激进。爆通讯录、P图威胁、骚扰家人等事情我见过不少次了。为了几千块钱而使自己的生活变得一团糟是否值得呢？

与其找新的出路，不如试试以下几种正路

与其整天盯着那些不可靠的新消息，不如静下心来想一想自己手里还有哪些牌可以打。作为理财规划师给大伙儿提几点比较靠谱的路子。

第一种方法就是如果有社保公积金的话，征信有一点小瑕疵也可以问问城商行的消费贷。有些地方性银行为了争夺客户，在政策上会比大型商业银行更加灵活一些。去年我给一个事业单位粉丝办过事情，当时他的信用报告查询次数有点多，大行为拒了他之后，他就找了一家本地的城市商业银行办理线下业务，并提供了公积金明细以及工作证明材料后被批到了8万块钱年利率在五点几的样子。比那些乱七八糟的新说法划算多了。

第二条出路就是你如果有车、有保险的话，可以考虑用抵押贷款或者保单质押。由于该类产品带有抵押物，在征信方面的要求会相对宽松一些。我有一个客户是做物流的，去年年底资金周转出现问题急需20万元，虽然信用情况一般但是有一辆开了三年左右的小货车。后来办理了车辆抵押手续，并且当天就拿到钱来解决燃眉之急。利息比银行信用贷款高一点，但低于网络借贷很多，而且正规透明。

第三条路也是最难被接受但是最有效的一条：养征信。不要再随便点击"查额度"的链接了，每次点都会增加一次查询记录，在您的信用报告上留下痕迹。把现有的账单按期还清，半年一年后征信就好起来了，正规银行的大门就会向您敞开。这件事情没有捷径可走但是很管用。

不要让"新口子"成为压垮你的最后一根稻草

知道很多人问"有新口子下款的吗？但是越是这样，就越要保持清醒。那些号称可以帮你开通新的入口的服务商中，其实大多数都是骗子，只有少数是真心想帮助你的服务机构。不要盲目相信这些所谓的“专业”服务，最后自己反而被坑得更惨了。

金融行业信息不对称很严重。我在这个行当干了这么多年，见过太多人因为不懂行情而被一些花里胡哨的概念给蒙蔽住了。其实并没有什么神秘的新口子，不过是利用信息差以及你内心的焦虑心理来给你挖一个坑等着你跳进去。遇到资金方面的问题时，要先盘点一下自己的资产情况，并且找一位值得信赖的专业人士进行咨询之后再选择正规渠道解决问题才是正确的途径。这才是正道。

下次再有人跟你吹嘘哪个新口子好下款的时候，你先问问他：这个平台有牌照吗？年化利率是多少呢？合同中是否有隐性费用存在？经过这三点之后对方如果支支吾的话就基本可以确定了。别怕麻烦借钱这件事儿越省事其实所要付出的代价越大。

如果你现在真的急需用钱，不要着急去申请贷款了，先把你的征信报告打印出来看看，弄明白自己被拒的原因是什么之后再对症下药。