有没有网贷口子不管黑白的呢？银行经理说：“你不能贷款给那些有不良信用记录的人。”

每天坐在柜台后面，我可以看到各种各样的人。有穿西装打领带来办大额存单的，也有衣衫褴褛求着要贷款的人。去年冬天有一个小伙子给我留下了很深的印象，他进来的时候一直在抖动，不知道是被冻到还是紧张造成的。一开口就问我：经理有没有那种不管对错都可以随便网贷的地方？征信已经被我花掉了，但是只要能贷下来就行，利息高一点也无所谓。他说这句话时眼睛红肿得很厉害，并且明显好几天没有睡好觉了。我当时心里叹了一口气。说实话这样的客户我看见过很多次了，越是着急越容易踩到陷阱。

为什么大家都喜欢找没有黑白征信的口子

其实很多人对于黑白的概念存在着一定的偏差。认为"黑"就没有机会了，而"白"则是随便贷的。实际上银行内部所考虑的角度很多。我见过征信报告上逾期七八次还批下来的情况，也遇到过一次没有直接拒绝对象的情形。哪里不一样？就是看你能不能证明自己有能力偿还债务。所谓的没有黑白之分的网贷口子大多都是从这个逻辑出发的。央行征信记录不在考虑之内，更多的是看你平时在哪些地方消费、手机话费是多少、有没有网购的习惯等行为数据来判断你的信用状况。拼凑出来的画像有时候比征信报告更准确。

征信系统有时候也挺胡闹的。有一位做小生意的大姐因为给亲戚担保而被列为"关注类"，其实她的收入是稳定的。正规渠道走不通的话，她就只能另辟蹊径了。但是问题来了，在市场上有很多标榜着可以不问是非的产品到底可靠吗？

口子到底是什么东西

我在银行工作了这么多年，对内部审批的标准多少有些了解。银行风控模型中有一个"灰名单"的概念，并不是所有人都知道。你不在黑名单里也不在白名单上，在中间的位置。如果某个指标特别好的话——比如公积金连续缴纳36个月以上或者名下有全款车——系统就会给你的申请加一个分。加分机制就是很多中介口中所说的口子。

去年十一月的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期记录，金额不大，都是几百块钱信用卡年费未缴纳。跑了三家银行都被拒绝了。后来找到我后，让我先处理掉年费争议，并取得银行出具的非恶意逾期证明书。然后让他选择每个月25日之后申请——为什么选在这样的日期呢？因为季度末的时候银行有放款的任务，审批会比较宽松一些。这件事我不敢写进正式文件里去，但是确实是这样做的。结果怎么样了？最后批下来的是15万元，并且利率比预期低。

所以真正的"口子"并不是什么神秘通道，而是了解了规则之后找到的缝隙。网上吹得天花乱坠的各种广告中动不动就说黑户也可以贷款、逾期也还可以批的话，十个里面有九个都是坑。还有一种利息很高的可以下款的方式，但是你会怀疑自己的人生。

无视黑白下款所付出的代价

我的一个同事前年因为业绩压力大，在私下给客户推荐了一个"内部渠道"。客户的征信很差，连续逾期三次以上的情况也不少见正规的银行是不可能给他办理贷款业务了后来怎么样？钱是借到了，但是手上的只有申请金额的70%，剩下的30%都被当成服务费扣掉了。年化利率达到65.12%左右。客户最后还不起款来被催收搞得家破人亡老婆闹离婚了。同事因为这件事受到处分，差点丢掉工作。

这种事情在业内并不是什么新鲜事。很多非正规的机构都看上了借款人的"病急乱投医"的心理。你越着急，他们就越狠。最离谱的一个案例是：借款合同上写的是5万，实际拿到的钱只有3.5万左右，还款时却要按五万元来还。问他们为什么给钱说是风险保证金、渠道费之类的。到现在我还能记得很清楚。

那么所有的非银行渠道都不能触碰吗？也不能这样认为。有些持牌消费金融公司产品的利率比银行高，但是并不违法。要能够分清好坏的是指辨别是非的能力。怎么判断呢？最直接的方法就是看合同上的年化利率是多少。如果对方支支吾吾地无法说明白，或者给你算日息、月息却不告诉你年化率的话，就立刻离开吧。

黑白户贷款口子怎么找才不踩坑

很多人看到这里还是会问：那我的征信已经花掉了，怎么办？其实这个问题并没有一个固定的答案。但是可以给你一些实际的建议，这些是我这些年总结出来的经验教训。

第一，先弄清楚自己"黑"到什么程度。去央行征信中心拿一份详细的报告看下逾期是近期的还是很久以前的事情了。如果是两年前的，则影响就小多了。银行主要关注最近24个月内的记录，这一点很多人并不了解。

第二，不要把所有的平台都试一遍。每次申请都会产生一条查询记录，在查询记录很多的情况下系统会认为你存在"资金饥渴症"从而难以批准贷款。见过有人一个月之内就向二十多家公司提交了申请书，最后一家都没有通过的。这不是自作多情吗？

第三，如果你有公积金、社保或者商业保险的话，优先选择和这些数据有关的产品。有些平台专门针对该类人群进行服务，利率比较合理。去年有一个客户征信一般，但是每个月缴存的公积金有三万左右，在某消费金融公司获得了一百万的贷款额度，年化为14%上下。虽然比银行高一些，但是对于那些"砍头息"的地方来说不知道要靠谱多少倍。

第四，如果实在没有其他办法的话，可以找担保人或者抵押物。即使征信有花的情况，在有抵押的情况下很多机构还是会放款的。当然前提是你自己有能力还款否则最后被连累的是保证人。

有关内部审批的问题

有些话本来不应该我说，但是既然到了这里了，就姑且发泄一下吧。银行内部其实有很多人为操作的空间，只是普通客户不知道而已。比如某个支行的审批权限为50万元以下，超过50万需要上报分行。申请49万的话比申请51万的速度要快很多。每个季度末最后几天的审批通过率都会比较高一些。因为银行也要完成业绩任务嘛，这点你应该知道吧？另外如果你是该行的老客户——例如有房贷或者大额存款存放在那里——那么在申请消费贷款的时候就会享有绿色通道待遇，并且征信方面的要求会比较宽松。这些信息你到任何官方渠道都无法获取到，但是确实存在。

但是也要提醒一下，不要认为知道这些就可以随便钻空子。银行的风控系统一直都在升级中，在去年并不是这样，今年政策刚刚调整过。以前可以过得"口子"现在已经被堵上了。我只能说多问、多比较、不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

写了这么多，其实想表达的是：真正意义上的"无视黑白"并不存在。所有的放款机构都会考虑风险，并且会评估还款能力。标榜无门槛、秒到账的广告要么是骗子，要么就是高利贷贷款方式。“越急不要着急”这句话说得很好。即使征信有瑕疵也还有比较靠谱的道路可以走，关键是不能被那些花里胡哨的宣传所迷惑。

最后说一句：如果你现在真的走投无路了，先不要急着借钱，想想有没有其他的办法——向亲友借点钱、卖掉自己的闲置物品或者跟债权人商议延期还款。借钱这件事情，在你不需要的时候最容易做到，在你需要的时候最难实现。这话不好听，但是确实如此。