有没有什么黑口子可以下款？真的有，但是你不敢去碰

上周三下午，一位客户坐在我的对面，眼睛周围黑得像熊猫一样。他开口的第一句话就是：有没有什么黑话可以贷款吗？他说自己的征信情况不好，正规银行根本不可能有门路给他提供服务，听说市面上有一些"特殊渠道"不要求看个人信用报告，请问能不能给我介绍一下。看着他的时候心里叹了一口气。这种事情我见过很多次了。

作为一名持证理财规划师，我每年都要接待几十个"病急乱投医"的人。就像在沙漠里已经三天没水了，看到一瓶写着"可能有毒"的水一样没有犹豫就喝下去了。但是金融这东西要是弄错了就会要命的。

所谓的"黑口子"到底是什么来历

先来个结论：市场上存在的"黑口子"大概可以分成三类。第一种是高利贷换了个马甲，叫什么速贷宝、急速通之类的听起来挺正规的年化利率能达到200%以上。借一万还的时候可能要还三万。谁受得了呢？

第二类是诈骗团伙。专门针对征信不好又急需用钱的人，收你一笔"包装费""手续费"后就人间蒸发了。去年有一个客户叫老张被骗子骗走了八千元到现在案子还没有破掉。

第三类也存在，但是门槛比你想象的要高得多。例如小贷公司的一些"特殊通道"、民间借贷等渠道的存在。问题在于利息太高或者需要抵押品——房产、车产以及保险单都需要全款支付并且必须是正规银行开具的文件证明。为什么不去走正常的路线呢？

为什么会有那么多的人明知是坑还会往里跳

见过很多的人。他们不是不知道风险，而是真的走投无路了。前年有一个做餐饮的小老板，在疫情期间店面租金交不上，供应商催款，员工工资发不出。因为有逾期记录的原因被银行拒绝贷款申请。后来找了个"黑口子"借了20万，三个月后要还本利共38万。

这事我是怎么知道的？后来他找我做债务重组，我把账算了一下，发现他还了六十多万。血亏。

人处在绝境的时候，会本能地抓住任何一根稻草，哪怕那根稻草是一条蛇。但是问题是有没有什么黑话真的可以解决问题吗？答案很残酷：能下款的地方，通常都会让你掉入更深的泥潭。

征信花了就真的没有办法了吗

这是大家最关心的问题。不一定。银行重视征信，但是不像你想的那样严格。去年帮一个客户办理了一笔贷款业务，该客户的信用报告中显示有两次逾期记录，均为信用卡欠款，并且金额都不大，都是因为忘记还款日造成的。这种情况写一份情况说明、找一个靠谱的客户经理去沟通一下是有机会的。

还有一类人征信看起来比较糟糕，其实是因为查询次数过多。每次申请贷款都会在信用报告中留下一条查询记录，在多次查询之后银行会认为你"急需资金"。但是恶意逾期和一般的延期还是不一样的。有些银行的产品只要近半年内被查询的频率控制在一个合理的范围内就有可能获批。

具体的数字我已经记不清楚了，不同的银行标准不同，大概是近两个月不超过四次、近半年不超过十次。每个城市的情况都不一样，具体要问当地的银行。

比找"黑口子"更可靠的一些途径

与其冒险去碰那些不干净的渠道，不如先把可以做到的事情先做好。我给你几个实际可行的方法：

• 把征信报告打印出来，一条条核对是否有错误记录，有异议的话可以直接申诉
• 近三个月不要随便点击贷款广告了，每次点一下就是一次查询
• 有保单的可以考虑用保单贷款，有公积金的可以看看公积金信用贷
• 找担保人或者抵押物，走银行正常的流程

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都推出了针对小微业主的专项产品，利率比以前低了，审批也快了很多。可以问问看。

还有一种情况就是你真的已经资不抵债了，那么我建议你可以考虑债务重组或者个人破产（国内部分地区正在试点）。别觉得丢人，及时止损比死撑要好。

行业内幕的秘密

我只了解XX地区的情况，其他地方我不敢随便乱说。但是从中介口中听到的"内部渠道""特殊关系"等说法其实也就是信息不对称罢了。他们知道哪家银行最近放款任务多、哪个产品审批宽松就打包成"黑口子"卖给你，并且收你几笔服务费。

有一件事情我一直记得。2019年有一个客户，被中介收取了服务费的十五分之一来办理一笔三十万元贷款的事情。后来我说给他听的是他到银行去申请的话，一分钱的服务费用都不用交。“当时拍大腿的样子”，现在想一想都觉得心疼。”

所以你就不要傻了。真正的放款渠道都在明面上，隐藏着说有关系的要么是想骗你的信息费，有的是为了坑你。

如果真的需要钱怎么办

我能够体会那种焦急的心情。账单到期了，催收电话打来了，家里人也来问情况了，压力就像一座大山一样压在身上。但是越是这个时候就越不能慌张。你行就有人趁机捞取好处。

第一步，把所有的债务都列出来，并且按照轻重缓急进行排序。征信方面优先处理、亲友借款延期沟通。第二步盘点可以变现的资产，如闲置物品、不用的车等都可以卖掉。第三步如果金额不大就找亲朋好友周转一下，利息和还款计划要写明，当做正式贷款来对待。

实在不行的话，就和债权人商量分期还款的事情吧。很多平台是可以协商的，但是他们不会主动告诉你。要争取、去谈、去努力。

别再去问有没有什么黑话世界上没有免费的午餐，也没有不需要还的钱。那些号称"不看征信""秒下款"的服务，在背后都有价格标示，并且费用高得让你无法承受得起。

见过太多人，原本只是缺少几万块钱而已，结果走上了歪路之后，最终背负起了几十万元的债务。不值得当真的值这个样子。

你现在最需要做的就是找张纸、支笔，把你的资产、负债、收入、支出都写出来。弄清楚自己的处境之后再决定下一步要怎么做。而不是到处打听什么"黑口子"，那就是往火坑里跳了。