有没有好的口子下款？做贷款中介十年了，我跟你说句实话

凌晨两点的时候，我的手机还在震动。

老客户小赵发来一张截图，还是那个不知名的平台，额度5000元，实际到账3500元，七天还清。一看就觉得自己应该骂他一顿了，这哪里是贷款啊？有没有好的方式可以贷款可以应急吗？

这句话我一年可以听八百遍。

做贷款中介十几年了，见过太多人急病乱投医，最后把自己给坑了。今天就把我所知道的说清楚一点，免得你们再踩雷了。

为什么到处找口子的时候总是被拒绝？

其实很多人根本不知道自己到底要找的是什么。

"口子"这个词，在业内用得多了就让人头疼了。一般指的是审核宽松、放款快捷的非正规渠道。但是你们想过没有，为什么正规银行不会借钱给你呢？慈善行不行？

去年有一个做餐饮的客户叫王，四十多岁。征信花了好大一笔钱了，并且网贷点了很多家都是一些申请记录没有下款成功的。他来找我的时候眼睛都是红着的说差三万块钱周转下个月就可以还我

看了他的征信报告之后，我的心就凉了。

近三个月查询了47次。这什么概念？银行看到这个数字，基本上就直接拒绝了。没有商量的空间。

王哥属于典型的"口子思维"受害者，认为总有地方可以借钱，于是就不断地去试，越试越觉得没有希望。

靠谱的下款口子真的存在吗？

存在，但是和你想象的不一样。

我先说个得罪人的事：市面上90%打着"内部渠道""包过"旗号的，都是假货。剩下的10%，要么是正规金融机构的产品，要么是一些地方性银行比较冷门的产品。

去年年底，某农商行推出了一款针对本地小微业主的信用贷产品，了解的人不多，审核也比较宽松。我手头有三四个资质一般的企业客户也从这里批下来了。

但是今年政策收紧了，这条路也不好走了。

因此我不问有没有好的方式可以贷款答案每个月都会发生变化。上个月可以下的，这个月就有可能不能下或者停止了。在这样的城市里是可以进行的，在别的地方却是没有可能的。

"秒批"的广告是怎么运作的？

你们手机上应该很少收到这样的短信："额度已经到账"、"点击立即提现"、"无视黑白户。

别傻了。

有一个前同事专门做这件事。他们是用什么样的方式去做的？先让你填写资料，再收你199元的"审核费"或者"会员费"。收到之后呢？随便给你推几个大家都知道的平台链接吧，下不下款和他们没关系，钱也不退。

还算可以的。

更黑的是套路贷。表面上看是利息低，实际上到手的时候已经扣除了一大半了，借一万最后只能拿到七千块钱，还款时按一万元算。逾期一天就会产生违约金，相当于本金的一半左右。有一个姑娘开始借款八千元后来发展成了二十多万的债务家里老人差点因此病倒。

说到这个我现在还记着，那个姑娘来我们办公室哭的时候，手一直在抖。

哪些渠道可以下款？

与其到处找"口子"，不如老老实实地看看这些：

第一梯队就是四大行、股份制银行的消费贷。利息低，正规无其他乱七八糟费用的存在。但是门槛比较高，征信好的朋友优先考虑。哪家银行的利率最低这个问题在不同的城市可能不同，在网点问是最准的办法。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等公司的利息比银行高一些，但是审核比较宽松，并且下款速度也较快。资质稍微有问题的可以尝试一下。

第三梯队为正规互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条等大家都知道。方便的好处，但是额度一般都不大，并且用多了会影响到银行贷款审批。

其他的就不怎么推荐了。

中介不愿意透露的几个秘密

既然说到这儿了，我就把行业内的一些秘密爆出。

很多中介说和银行有关系，可以帮你把资料包装好。不要相信。现在的风控系统都是大数据跑出来的，你那点"包装"在系统面前就跟裸奔一样了。一旦被认定为欺诈行为的话就会直接被列入黑名单，并且五年之内都不会通过正规渠道获得贷款机会了。

申请贷款的时间点也需要注意。每个月的下旬，银行额度比较紧张，审批就会变严格一些。月初的情况要好一点。不算什么秘密，但是大部分人都不会在意到这一点上。

另外不要经常点测额度的功能。每次点击征信就会多一条查询记录。查得太多，银行会觉得你特别缺钱、风险大，直接拒绝了。

资质不好还可以挽救吗？

有救，但是没有捷径。

给各位的建议只有三条：

• 停止到处申请，先把征信养好，在接下来的三个月里不要有任何查询记录
• 把现有的负债理清，先把上征信的优先还清，能结清就结清
• 实在等不了的话，可以找亲戚朋友周转一下，利息高点也比网贷好一些

我知道这话听起来不太好。

但是你们找到我的时候，大部分人的问题已经不是"去哪里借钱"了，而是"怎么自救"。越折腾坑就越大。

上个月有个做装修的老李，征信上有好几处逾期记录，网贷欠了十几万元。一开始他还想让我给他找"口子"，被我骂回去之后就老实按我说的停了半年没有动过征信，并且把一些小额的钱先结清了，在上个礼拜从银行拿到五万块钱的时候利率才只有年化6点几。

这件事不能着急。

怎样才能判断一个渠道是否可靠？

最后给一个简单的判断标准：

凡是放款之前要求你交钱的，一律不可信。不管是手续费、保证金还是解冻费，不管有多少种名目，在这背后只有一个字——骗。

凡是说"不查征信""黑户也可以贷款"的，就是骗子或者是高利贷。正规机构是不会不管看信用记录的，这是底线。

利息高得离谱的不要碰。年化超过24%的，就要考虑一下了。36%以上的已经触犯法律红线了。

找口子这事，越着急就越容易出问题。见过太多人因为几万块钱最后赔进去十几万甚至几十万元的。

值吗？

自己想一想。