有没有不查征信的小贷？银行经理掏心窝地说

昨天快下班的时候，有个客户坐在我的对面，神色慌张地问我：有没有不查征信的小贷？？他认为自己问得挺专业的，结果我心里直犯嘀咕。这哥们征信已经用完了，想找一个"隐蔽性好一点"的口子周转一下，怕被银行发现。说实话这几年来我听过的类似的问题有几百次了，每次我都想直接告诉他们：别做梦了。但是作为银行客户经理，有些话我是不能明着说的，今天我就匿名聊聊行业内幕，希望可以帮助到一些人。

为什么征信的小贷很难找到呢？

找这样的贷款的人，八九不离十有征信问题了，或者正在搞"以贷养贷"。他们认为只要贷款不上征信系统就不会被银行发现，并且可以继续从银行套取资金。其实这样想太天真了。在现在的数据时代里，你认为那些小贷公司真的能够瞒天过海吗？去年有一个做装修的客户，在几家不查信用报告的地方借了一些钱，结果申请房贷的时候就被系统直接拒绝了，原因是"多头借贷风险过高"。他当时那种懵逼的样子到现在我还记得很清楚。

有没有不查征信的贷款？有。但是可以接触吗？建议你不要去碰触它。

所谓不上征信，其实有三种情况

很多人认为不上征信就是完全隐形，其实并不是这样。经过我近几年的观察发现市场上所谓的"不查征信"主要分为以下几种类型：

第一类是正规的小贷公司，它们接入的是百行征信或者网络征信系统，并不会直接出现在人民银行的信用报告里。看上去没有问题，但是你认为银行风控系统的存在只是为了摆设吗？我们银行有一个大数据风控模型可以获取这些数据，只是不以纸质的形式呈现出来而已。具体的百分比我记不太清楚了，但是我发现有六七成"隐形负债"是可以查到的。

第二类是打擦边球的平台，利息很高，期限短，催收很厉害。该平台真的不给任何征信记录吗？但是你敢借吗？前年有一个客户借款五千元后两个月就翻倍成两万多元了，在家人的帮助下才还清。掉进去以后就出不来。

第三类为私人放贷，这个就不用说了，就是往火坑里跳。

银行内部对于"隐形负债"持何种态度

我透露一个内部标准，网上是搜不到的。我们审批贷款的时候，如果发现客户的征信报告很干净，并且流水里有很多不明去向的还款或者有固定周期的小额支出的话，风控就会直接打问号了。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过之后对这种"异常清洁"的征信就更警觉了。

有一个案例给我留下很深的印象。今年三月份，一个做餐饮的小老板来申请经营贷的时候征信报告非常好，并且没有任何负债记录。但是从他的银行流水中可以看到每个月都会转出几千块钱给个人账户收款人都是些人的钱。我多问了几句他支吾着说是"朋友之间周转用的"结果呢？最后这笔贷款没有批准，他还怪我不近人情。如果我要给他批的话就是给了银行埋雷，我的饭碗还要不要啊？

因此不要傻了，银行不是白痴。

不上征信的小贷，它的代价是什么

一个平台愿意借钱给你，并且不要求你提供信用报告，它想得到什么呢？为了看你的样子帅不帅。想要获取高额利息以及违约金的人家才来借款。正规银行的年化利率大约为4%-8%，没有经过征信机构审核的网站呢？换算成年的大部分都在36%以上，并且更高。借一万块钱，一年之后要还上万五的话算是正常的吧。万一逾期了各种费用加在一起可能会让你怀疑人生。

更坑的是，这些平台一般都会收取各种"服务费""手续费"，到手的钱比合同金额少很多。有个客户说他借了两万元，最后拿到的一万六是现金，并且在合同上写明借款额为二万。这是什么情况？砍头息。表面上不合法，但是人家有一百种方法逼你交钱。

你真的愿意为所谓的"不上征信"付出这么大的代价吗？

什么时候可以考虑不上征信的贷款

其实我也没什么好的理由。除非你是那种极端的情况：征信已经烂透了，正规渠道根本无法实现还款而且你有非常确定的资金来源，在一个月之内可以还清的话才会考虑一下。但是如果你真的拥有一个明确的还款来源的话，向亲戚朋友借钱不如高利贷好？

不要说面子问题了，等到被催收骚扰全家的时候你就会知道什么是真正的没脸。

我的真实意见

不如自己去打听有没有不查征信的小贷？不如先考虑怎样把个人信用记录搞好。征信中存在不良记录的会在五年之后自动消除，在此期间要好好的保护自己的征信，不要随便申请网贷、频繁查询额度，两年左右就可以看到明显的变化了。我接触过的客户当中有几个就是这么熬过来的最后顺利从银行拿到贷款了

还有个事情要提醒一下，现在很多平台宣传的"不上征信"其实也就是不显示借款记录而已，但是逾期了照样上报。你以为自己很安全的时候，结果却意外地掉入陷阱之中。文字游戏我已经见得太多了。

说到底，想要通过"不上征信"来躲避债务监管这条路从一开始就是错的。

如果你真的遇到了资金上的困难，可以找一个可靠的银行客户经理聊聊，看看有没有其他的解决办法。不要自己瞎折腾了，越折腾就越糟。

最后再强调一下：凡是上门承诺不上征信、秒批秒到账的，都是坑人行为，没有例外。