有没有必下的口子？我采访了三十位被拒的人，真相有点扎心

上周三下午，在一家咖啡馆里见到了一个叫小周的年轻人。

今年26岁，从事电商运营工作，月收入八千元左右，并不算多但是可以维持生活。去年双十一囤货把资金压住了，想要借两万元周转一下。他在网上找过没有必下的口子加了七八个所谓的"内部渠道"群之后呢？

交了398元的"资料费"之后又被骗走了500元的"会员费"،最后钱没借到，征信也被几个不明的小平台查花了。

记者老师，我想问一下有没有什么地方可以下款？他问我。

看到他手机上密密麻麻的贷款APP图标，我心里很不是滋味。

为什么没有"必下款"的渠道

其实这个问题我听过不下五十次。

答案很残酷，根本没有。任何承诺给你百分百下款的人要么是骗子，要么就是不懂金融的白痴。银行不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非做公益。如果人人都可以借钱的话，那么钱从哪里来呢？

我采访过一家股份制银行支行行长，他说他们行的消费贷产品，在2023年的实际审批率为35%左右。也就是说每三个申请者中就有一个能拿到钱。资质还算过得去的一批客户群体。

网上吹得天花乱坠的"秒批口子"，真实的审批成功率其实很低，有的只有个位数。

为什么还有人敢打包票下款？

其实就是割韭菜。

百分百下款的骗局套路，我见过很多

去年我做了一次暗访调查，伪装成急需用钱的借款人加了二十多个贷款中介的微信。

结果使我大开眼界。

第一种套路就是"包装资料"。中介说你资质不行，得花钱做一下包装，交几百块钱给他们，他们帮你把流水、工作证明做好。我见过一个中介给客户P图的时候，将月薪五千改成一万五，并且用软件生成了银行流水单据。钱已经打完，材料也提交上了，在第三天就被拒绝了。中介两手一摊说：银行政策收紧了，我也无能为力

第二种更坑的是会员费或者渠道费。有内部渠道，交一点会费用就可以保证下款了。我遇到过一个开口就要1280元VIP会员费的人，说他们跟银行合作开通绿色通道可以做到这一点。

问：哪家银行比较好？

他支支吾吾地说不出来。

第三种最阴险的是把你的信息卖给其他公司。你提交了大量资料之后，没有得到贷款批准，但是从那天起，你就开始收到各种推销电话轰炸一般的信息骚扰。

到现在我都能记得，被骗三千多块钱"服务费"的大姐，在电话里哭得说不出话来。

哪些因素决定了你能不能贷到款

与其到处找有没有必下的口子，不如弄清楚银行是看中了你哪方面。

我总结出了一种"三条腿走路"的理论，并非完美无瑕，但是大体的方向是正确的。

第一条腿就是征信。大家都知道，但是很少有人知道的是，并非只有逾期才会有问题的征信。查询次数过多、负债率过高、账户类型多样都会被系统认定为高风险客户。有个做装修的朋友说他从来没出现过贷款逾期的情况，为什么还是会拒绝？半年之内查了二十几次都是网贷平台申请记录。

银行系统一看：这个人一定很缺钱？

第二条腿为收入稳定性。不是看人赚多少钱，而是看他能证明自己赚到的钱有多少。现金收入、不稳定的提成和兼职所得，在银行看来都不算"稳定"的。有一个开网约车的人月入一万二，但是银行流水显示的是零散转账的情况，最后只能批三万额度。

第三条腿就是资产证明。这不需要解释，有房子、车子还有保险的话选择就多了很多。但是没有资产也可以贷款，只是额度和利率会有所不同。

另外还有一个被很多人忽视的细节就是工作单位性质。公务员、事业单位、国企、上市公司，在银行评分系统中要比私企个体户高一些。大体上各个城市都差不多，但是具体的情况可能不一样。

可靠的渠道一般都很平常

说了这么多，到底去哪借钱比较靠谱呢？

没有一个固定的答案，但是可以分享一些我所发现的规律。

第一优先选择就是有业务往来的银行。工资卡放哪里呢？先去问问哪家知道吧。很多银行会对存量客户预留授信额度，不需要再提供额外材料，在手机银行上点几下就可以看到。我的一个朋友用了五年招行的工资卡去年买房子首付差点钱的时候就在APP里申请了招行e招贷，十分钟就到账了，利率比外面的一些平台低了很多。”

第二选择就是正规的消费金融公司。持牌的是合法合规的，不是那些无照经营、非法放贷的地方。中银消费、招联消费、马上消费等虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并不会乱收费。具体数字我记不太清楚了，年化利率大概在10%到24%，要比网贷好很多。

第三种选择就是互联网大平台提供的借贷产品。虽然也有被拒的可能性，但是没有欺骗你的风险比较大一点的就是借呗、微粒贷和京东金条等。

那些你没有接触过的平台呢？

别傻了，踩坑的概率比下款要大得多。

被拒绝了怎么办

这是我被问到次数最多的题目。

首先要弄清楚被拒的原因。有些银行会在短信中给出提示，例如"综合评分不够高""征信存在问题"等。如果没有的话可以打电话问客服，虽然他们不一定说真话但是有时候能套出一些信息来。

其次，不要马上去申请另一家。每一次的征信查询都会在征信报告中留下记录，次数越多就越不容易被批准贷款。建议至少间隔三个月再试一下。

还有一个办法就是先养征信。把现有的负债降低一些，清理掉不用的网贷账户，并且保持半年左右的时间"干净期"。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多银行对于网贷笔数要求很严格，超过三笔就会被拒。

最后说句实话：如果你的资质真的差到哪儿都贷不到的话，那么可能说明你目前的财务状况根本就承受不起新的债务。这个时候硬要借钱只会越陷越深。

小周后来按照我的建议不再去那些乱七八糟的平台了。还清花呗、借呗等网贷欠款后，注销了一些不用的网贷账号，并且坚持存钱三个月之后才解决周转问题。

上个月他发微信告诉我，招行给他批了五万元额度。

不是什么"必下款的口子"，就是普通的、合法合规的银行贷款。