有借必应借款期限怎么选？选择不当就会遭受巨大的损失

上周三下午，我在办公室里正喝着茶的时候，老同学大强急急忙忙地走了进来。这位哥们儿做装修生意，在那时正好接到了一个酒店翻新的大单子，材料款需要先垫付，手头的资金一时半会儿周转不过来。他平时比较要面子，开口借钱挺不好意思的，但是那天实在没办法了，请我帮帮忙看看那个有借必应借款期限到底怎么回事，说是有人推荐过，但是自己一看那些条款就头大了，担心会踩坑。

大强这种情况我见过很多次。很多人借钱的时候，只盯着额度看，能批下来多少钱就高兴得合不拢嘴了，根本没想过期限的问题。其实这挺危险的。买鞋要从款式和尺码两方面考虑才行呀！穿起来不舒服的话走路还会不会磨脚呢？借款期就是那个"尺码"，选错了就会导致每个月还款的压力过大或者白白多付很多利息费，无论怎样都会吃亏。

借款期限长短由谁来定？

大强问我：“我想选多久都可以？”这问题问得挺没水平的。其实此事并不是由我单方面决定的，还是有很多人认为借款期限可以自己选择，并且这种认识是错误的。平台在审核的时候会根据你的资质给出一个范围，在资质好的情况下可以选择的空间就越大。

就好比你在菜市场买肉，钱包里钱多的话就可以挑自己喜欢的排骨或者里脊；如果口袋里的钞票不多了就只能听老板怎么切。看过很多案例，在征信上稍微有点问题的人或者是收入流水不太好的人，系统批下来的时间都会比较短一些。这说明什么？每月需要还款的钱多了。如果没有事先算好这笔账的话，到时候还不起钱那就糟透了。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果你选择短期周转的话，比如三个月或者六个月左右的平台会觉得你的风险是可以接受的，审批起来也就比较顺利；但是你要是上来就申请两年半甚至三年的贷款额度的话，审核那关就会被卡得很死。所以不要傻掉了，在期限的问题上，并不是由你自己一个人来决定的事情，而是要跟平台"商量"出来的结果。

不要被"日息"所迷惑，算一下总成本才靠谱

大强当时还跟我抱怨，利息看起来也不高啊，但是算总账的时候感觉不对劲。说白了就是很多人不明白"时间成本"这个概念。以有借必应借款期限为例，在不同的还款周期中，相应的利率是不一样的。

借钱这件事就好比租房子。一个月内你付的租金房东会嫌麻烦，只好重新找人；而如果签订一年期合同的话，房东就省心了，说不定还会便宜一点。贷款也一样，有些产品期限越长，综合费率反而比较有吸引力，但是有的是按日计息的方式，借款时间越久利息累积得越多。

之前有个做电商的小姑娘来找我咨询，她就是图每月还款压力小一些，选了最长的分期。结果怎么样？后来生意回款速度快起来的时候，她想提前还清贷款才发现自己要支付一大笔违约金。坑人吧？真够狠。所以在签订合同前，“提前还款”的条款一定要用放大镜仔细检查一下。到时候不想走就别拉你脚脖子了！

提前还款中隐藏的那些"看不见的东西"

提前还款的事我得单独提一嘴。去年还不是这样，今年好多平台的政策都调整过了。以前很多平台提前还款没有惩罚措施，现在呢？有的收剩余本金百分之几作为手续费，有的规定必须还满多少期才能提前结清。如果你不问的话，客户经理一般也不会主动告诉你这些信息，毕竟谁也不想少赚利息钱。

怎样选择期限最划算？给大家一个真实的建议

那么到底应该怎么选择才不会吃亏呢？这事儿没有标准答案，但是有一个万能公式就是看资金回流周期。大强的装修款甲方说验收完三个月之内结清的话，他选个六个月的时间就挺合适了。留出一些余地，在最坏的情况下如果甲方拖上十天半个月左右也不会造成逾期问题的发生。

如果你的客户借钱是为了给员工发工资，下个月回款就会到账的话，那么你就可以选择一个短期周转的资金了，并不需要拉长战线。借款时间越久风险越大，在这期间可能会发生很多变故谁也不知道。现在计划赶不上变化的情况已经越来越多了。

还有个事情要提醒一下，我前段时间给别人看合同的时候发现有些平台的还款方式是"等额本息"，有的则是"先息后本"。这两个差别很大。等额本金就是每个月还的钱里面既有本金又有利息，压力比较分散；而先付息后归本每月只需要支付较少的部分钱款，在最后一个月需要一次性偿还较大的本金金额，到时候如果不能够拿出这笔款项的话就容易出问题了。选有借必应借款期限同时也可以把还款方式也确定下来，不要因为期限长就放松警惕。

我的习惯就是选择短的，除非你确定未来很长一段时间内现金流都不宽裕。毕竟无债一身轻的感觉是多少钱都买不来的。而且我注意到选择了超长分期的人最后能按期还清的比例其实并没有想象中那么高，在中间总会有一些意外打断了还款计划。

大强后来听我的，选了一个六个月的档位，虽然每月还款的压力比较大一些，但是他对那个酒店项目很有信心，在结款之后就可以上岸了。前两天我请客吃烧烤的时候他还说幸好没有选择12期的分期付款方式否则光利息都够买好多海鲜了。

期限的选择就如买衣服一般，最重要的是合身。不能只看数字长短了，还要考虑自身的还款能力、资金回笼的速度以及合同中密密麻麻的条款综合考量之后再做决定比较好一些。如果你真的拿不定主意的话，找一个了解的人给你看一下总比自己一个人签合同要好。

下次签合同之前，把"提前还款违约金"的条款找出来读三遍。