有房借款好下口子吗？从业12年老中介大实话

上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个大汉，把房产证放在桌上，并且大声地说："我有房子，请给我贷款五十万，现在就来！"我看了一下他递过来的材料之后心里暗自叹了口气。大哥征信上全是网贷查询记录，在近三个月里点了二十几次，房子是套老破小的房子，评估价才80万元左右，他还想借50万。真的有这么多人一年见八百次客户都感觉有房就是大爷了，银行只能向他借钱。

干了这行时间长了，就会发现一个很扯淡的现象：越是觉得自己资质好的人越难下款；而那些小心谨慎、把资料准备得井然有序的人，则被批得飞快。很多人每天都去网上找有房借钱容易获得的好门路指望有"无视征信、秒批秒到"的神仙渠道，我觉得不太现实。银行不是慈善机构，开银行的目的就是为了赚钱，并不会因为你去填坑而给你减免利息或者免单的。

有房子就可以借钱吗？别天真了

先泼盆冷水。有房不过是个敲门砖，并不等于可以免死金牌。银行看重的是你的还款能力，房子是最后的保障手段。每个月工资打到5000块，想要贷款100万的话，就算你有两个房产也不一定能贷到钱吧？你怎么还清呢

我接触过的最离谱的一个案子就是客户在朝阳区有一套价值六百万的房子，但是三家银行都拒绝了他。为什么？因为征信里有当前逾期一笔小金额的账单，也就是两百多块钱的钱，这是张不用信用卡年费产生的债务。就是因为这两千块的原因，所以六千万的房子抵押贷款也贷不出来。当时那人急得在店里拍大腿说早知道就把那卡注销了。所以说，并不是有了房就稳当了，在细节上还是要下足功夫的。

还有一类人，房子值钱、征信也干净，但是还是批不下来。这种人的背景是"白户"，从来没有办理过贷款业务也没有使用信用卡。银行查不到你的信用记录不敢给你借钱。这件事听起来挺冤的，但是如果从银行的角度来想的话就没什么问题了：你从来没借过钱，我怎么会知道你会不会还呢？

靠谱的有房借款渠道，其实就这几类

市面上的小贷公司、网贷平台很多，不推荐接触。利息高得吓人不说还容易把征信弄花。真正的有房借钱容易获得的好门路其实都是公开的，只是很多人不知道怎么选择。

第一类为国有大行、股份制银行的抵押经营贷。目前年化最低可至3%左右，甚至更低一些。但是门槛也很高，要有公司和流水才行。去年有个做餐饮生意的朋友，收入很好，在二环边上有一套房子，我给他办了一个经营贷款，额度是280万，利率只有3.2%，非常划算。他当时也觉得低了点，并且比自己房贷的利息还低。但是这种产品政策变化很快，去年还不是这样，今年政策刚调整过一次的话，我能保证能坚持多久我就不能打包票了。

第二类为城商行、农商行的消费贷或者抵押贷款。这类银行门槛较低，对流水和征信的要求没有大行那么严格。利息比大行高一点，年化4%-6%，但是也强很多网贷了。而且这样的银行有一个特点就是决策链条短。支行行长可以决定的事情不需要层层上报，放款速度很快有时候三天之内就可以到账。

为什么你的申请总是被拒绝？

很多人被拒了不知道原因，认为银行没钱了。扯淡吧！银行哪天缺过钱？只有一种可能就是你的综合评分不够好。各家银行的评分系统各不相同，并且是核心机密，我们作为中介也只能凭经验去摸索。

申请时间也有所讲究。每到季度末、年底的时候，银行的额度就会比较紧张一些，审批也会变得更严格一点。每个月中旬时额度比较好用，在通过率上会比其他月份高那么几个百分点左右。这个数据在网上绝对查不到，是我这十二年一笔笔单子堆出来的经验。当然比例不是固定的各个城市的情况不同我只了解北京这边的状况

还有一个坑，就是人们自己挖的。缺钱了就到处去点网贷，每次查一次征信记录，一个月下来查询条数十几条不等。银行看到这样的情况：这个人肯定很需要钱吧？拒！所以啊，要管住自己的手不要乱动。真的需要用钱的时候先找专业人士咨询一下把资料准备好之后一次性申请到位。

所谓的"好下口子"，千万不要去碰

有些渠道宣传得天花乱坠，说什么"黑户也可以做""天下无款可贷""不看征信"。别傻了，要么就是骗子，要么就是高利贷。正规的金融机构是不会不管查一下你的信用记录的。

前年有个客户着急用钱周转，相信了网上的广告信息，在一个"民间借贷公司"那里办了个贷款业务，说是有房产就可以贷到款，当天就放了一笔款项。结果怎么样？房子二押给对方的利息是每月3分，并且要收取各种名目的费用和服务费等共计扣掉20%左右的钱才留给自己收。后来还不上了，直接上门闹，最后房子以低价卖给债权人还债了。这哥们后来来找我诉苦，我能说什么呢？小便宜吃大亏，老祖宗的话从来没有错的。

还有一种叫做"过桥资金"的东西，它的危险性更大一些。简单地说就是找个人先帮你把原来的贷款还上之后再重新贷出来。听起来不错吧？中间赚差价。但是万一新贷款批不出来怎么办呢？你过的那点钱要还得回来啊，利息按天算一天千分之三甚至更高一点，一个月不还款就会破产了。我现在基本上不再做这种业务了，风险太大，客户稍有不慎就血本无归。

想要顺利下款，先把下面的事情做好

说了这么多坑，给点实在的建议。想要找有房借款好下口子的人先把自己的状况整理一下吧。

• 拿到一份征信报告，仔细地看是否有逾期记录、查询次数是否过多。先处理问题再申请比较好。
• 把房子的产权证、购房合同、发票等资料准备好。到时候银行要什么你拿不出来的话，就麻烦了。
• 流水要提前养好。工资流水不够的可以走其他的渠道，但是不要造假。银行又不傻，假流水一眼就能看出来。
• 不要同时向多家银行申请贷款。每次去查征信都会影响到自己的信用记录，想要恢复难度很大。

不知道自己的资质怎么样，找一个靠谱的中介了解一下。我说的是可靠的中介机构，并不是要前期费用的那种骗子机构。正规的中介公司都是在贷款之后才收取服务费，在此之前没有任何花费。那些先收"资料费""评估费"的人直接拉黑了，别指望还有门儿！

中介费方面，大家不妨谈谈看法

很多人觉得中介费贵，动辄两三个点甚至更高。但是你自己去银行申请被拒了会留下一条征信记录，在找人办理的话一次通过省时省力还利息低这笔账怎么算都不亏。当然前提是中介机构要可信。这个行业鱼龙混杂，我也承认有些同行吃相难看，但不能一竿子把所有人打翻。

一般我会跟客户把费用说清楚：服务费是多少钱，银行利息是多少，总共要花多少钱。能接受就做下去吧，不能接受的话再想别的办法。藏之不爽意趣无味了做生意嘛就得做到互利互惠才好。

说到底，有房借款这件事没有捷径可走。那些标榜"好下"的口子往往埋得更深。征信养好了、资料备足了、渠道对上了才是正道。不要总是想着钻空子，银行风控系统比你想象中要聪明得多。

最后，如果你急着要用钱的话就先冷静一下。越着急出错的可能性越大，被坑的概率也越高。把这篇文章读两遍，在想好自己想要什么、能接受什么样的代价之后再行动吧。钱的事情不能太心急了。