有车可以贷款的网贷是否可靠？别急，看完这篇文章再签字

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了，是老客户陈打来的。这哥们自己做点小工程，去年资金周转困难，请我去做过一次理财规划。电话里他的声音都在发抖着说让我赶紧帮他看看一份合同吧。我看了一下好家伙一辆开了五年的迈腾评估价为8万而且合同上写着要装GPS还要交什么风险管理费最后到手的钱比预期少了很多。说实话这种事情我见得很多了。很多人都知道，但是却不以为然有车可以贷款的网贷第一反应就是"我有车，我不怕"，认为车子是最好的通行证。但是你真的觉得只要把车钥匙按下去就可以拿到钱吗？哪会有这么容易的事情。

车子可以变现，但是这笔账你得算清楚

老陈当时就是典型的"有病乱投医"。他当时急需30万给工人发工资，但是银行信贷因为负债率高而被拒绝了之后就去网上搜各种"秒批"的口子。很多人和他一样认为只要自己名下有一辆车网贷平台就会把自己当成大爷供着。

这个想法太幼稚了。

我们要先弄明白一个概念：市面上打着有车可以贷款的网贷旗号的产品大致可以分为两类。第一类为真正意义上的车辆抵押贷款，需要把车押给对方，利息低但是没有了车；第二类则是不押车只押大绿本（机动车登记证书），装个GPS继续开车。老陈遇到的这种就是典型的"不押车"套路贷。

我当时就问他："你那个平台，一开始说利息只要几厘，结果合同里冒出来一大堆服务费、手续费、GPS安装费？"老陈在电话那头沉默了好久才回答道：你怎么知道

我不知道这是怎么回事。这行里很深的很。去年我做过的类似咨询中，王先生是从事餐饮行业的客户之一，他把车去网贷了。合同签得很快，钱到账也很快，结果还款三个月后才发现所谓的"服务费"已经被预扣掉了，并且实际拿到的钱比合同上说的数量少了将近20%。这就是变相的砍头息的意思吧

车贷网贷平台怎么样？不要只看广告词

既然这行坑这么多，是不是就不能碰了？不是。主要看你能不能找到好的渠道并且懂得游戏规则。

给老陈的建议很直接，先不要签字把合同给我看看。如果真的需要资金周转的话，不如在网上随便找一下自己车子的价值怎么算好了。很多网贷平台对车辆进行估值的时候是非常随意的。你在二手车市场能卖到10万块钱的车，在他们那里就可能只能值7万元了，并且按照这7万块钱给你放款，利息还特别高。

行业内有个小窍门，一般我不对外透露：正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都会对车辆进行公开透明的评估，并且会参考几个主流二手车平台的价格。但是不规范的网贷又怎样呢？他们的人为操作空间很大。”

我以前有个朋友在小贷公司做过风控工作，他曾经告诉我过，在他们那时候给客户评估车辆价格的时候，老板会暗示往低一点。为什么？因为如果你还不起钱的话，那么他们会以很低的价格把车收回去处理的啊！这件事说出来很扎心了，但是这就是现实。

押车还是押证？这里面差别很大

很多人在申请此类贷款的时候，最纠结的就是要不要押车。要看自己的实际情况来决定。

如果你每天都要用车去跑业务或者接送孩子的话，那么当然选择押证而不押车了。但是要做好准备，这种方式的利息一般比押车上会高一点，并且要安装GPS设备。这个费用有的平台是一次性收取的，有的则是按月收的，这里面有猫腻啊。

去年我接手了一个案例，客户叫小李，贷款十万元，在合同上写的是GPS费一次性收三千。后来他提前还款想要把GPS拆掉的时候对方又说要收取五百块钱的工时费。虽然钱不多但是让人心里不舒服。

还有一种情况就是你的车本身价值不高，比如那些开了一两代的老车或者是里程数特别高的车。这时候你会发现很多所谓的有车可以贷款的网贷平台根本就不要钱，或者给的额度小得让你怀疑人生。有一次帮一个客户咨询时发现他的老捷达车外可以卖两到三万元左右的价格了，但是某平台上只给了他八千元的资金支持。这不是开玩笑嘛？

利率方面，不要被"月息"给骗了

这里我想就一些平台的宣传用语提个醒。广告上说月息低至0.6%，听上去很美好吧？但是如果你仔细算一下，再加上各种服务费、管理费和保险费的话，实际年化利率就会达到24%甚至更高了。

一点也不夸张。

我之前帮老陈算过一笔账：他的合同名义上是借10万元，分36期还款，每期还约3800元。看起来还可以吧？但是用IRR公式一查，实际年化利率接近22%。这是我拦下来没签的那个合同，如果签字的话就更坑了，估计要到三十甚至四十个百分点去。

所以我现在对所有找我的客户都说一句话：不管广告怎么吹，你就让他把"实际年化利率"写进合同里。如果他支支吾吾不肯写的话，或者给你扯什么综合成本的话，那你基本就可以转身走了。

如果真的要办的话，这三件事情必须要先做好

说了这么多坑，如果你真的需要资金的话，车就是你唯一可以拿得出手的资产了怎么办？

第一，先去银行了解一下。目前很多银行都有车主贷产品，利息比网贷低得多。别觉得麻烦了，现在很多都能线上申请，最快的一天就可以拿到额度。上个月我帮一个做电商的客户办过年化7%左右的事情，比网贷强多了。

第二，如果银行不行的话就找持牌的消费金融公司。至少他们受到监管机构的约束不能胡作非为。可以去查一查该平台是否有金融牌照，在国家相关的网站上都可以查询到，并且只需要花费不到两分钟的时间。

第三，合同要逐字阅读。特别是提前还款、违约金以及车辆处理等方面的规定。有的平台写明了提前还贷需要支付剩余本金的5%作为违约费，这笔钱可不是小数目。我的一个客户就吃过这样的亏，在想早点还清贷款的时候发现违约费用比按月还款划算得多。

第四，对自己车辆的价值心中要有数。去二手车网站估个价，或者问问车商收多少钱好卖车，别被平台骗了。一般来说，汽车抵押贷款的额度为评估价值的70%-80%，超过这个范围就要注意防范风险了。

最后还要提醒一下，有些网贷平台在你逾期之后会直接把车拉走。拖车费、停车费以及违约金加起来的费用可能比你所借的钱还多一些。合同中有关于"车辆处理"的部分一定要弄清楚。见过最离谱的就是这样的合同了，“超过三天未支付就可对抵押物进行强制处置”，简直就是在把车送给债权人。

老陈后来按照我的建议没有签那个坑人的合同，而是通过正规的消费金融公司办理了。虽然额度比网贷平台少两万块，但是利息却便宜了一半多，并且省去了各种看不见摸不着的小费用。

说到底，车是你的私有财产，并非可以随意被用作他人向你借钱的工具。