友金普惠有征信吗？用踩坑的经历告诉读者真相

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。是老张以前一起跑业务的老朋友打来的电话，声音急得都快变了调子了。他说最近在友金普惠借了一笔钱周转，听朋友说该机构不查征信，于是想着晚几天还也没问题，没想到昨天去银行办理房贷时却被拒之门外。他问我：友金普惠是否可以不上征信？是不是弄错了这事儿？听完我就拍大腿，现在已经是2024年了，怎么还有人相信这样的鬼话呢？其实我对于老张的心情也十分理解，在几年前我也差点在这事上栽跟头，以为找到了漏洞之后结果把自己给坑惨的感觉真的不好受。

为什么总有人认为友金普惠是法外之地

这件事情很有意思。网上流传的说法是这样的：友金普惠隶属于友金所，做大企业的软件公司就是用友了，所以他们的贷款业务肯定不会和央行征信有关系。讲真的，这逻辑简直把金融机构的合规部门当成摆设了。我特意查了一下友金普惠官方资料，并询问了几位风控口的朋友后得到的答案一致：他们早就接入了央行征信系统，而且比我在记忆中早很多年就已经开始使用了。具体哪一年我已经记不太清楚了，应该是2018年前后的样子，在那个时候监管就开始收紧起来，不接入征信的持牌机构基本上都已经在整改之中了。

"不上征信"的说法其实多为中介为了忽悠客户而编造出来的。你想一想，如果告诉借款人钱一定要按时还否则会被记入个人信用报告的话，有多少人会去考虑呢？反过来说到上不了征信的人本来资质就不好急于用钱了是不是就可以放心大胆地借钱了？我见过很多这样的套路最后受苦的还是出借人自己。

友金普惠上征信的情况如何？

大致上来说，不同的产品之间会有很小的差别，但是大的方向是不会跑错的。友金普惠贷款的产品大部分都会用"贷款发放机构"来向央行征信中心上报。什么意思？就是你借的钱会在你的征信报告中记录为在某某日期从友金普惠借款多少元，并且还款的状态是正常的还是逾期了。去年帮一个做餐饮的小老板看了一下征信，他名下的友金普惠就有借款记录，在上面可以清楚地看到每个月的还钱数额。当时那个哥们还挺纳闷呢，自己明明选择了"不上征信"的方式办理业务，怎么还会上？只能告诉他可能是当初中介骗了他的钱或者是他自己理解错了什么。

还有一种情况就是友金普惠和其他银行或者消金公司联合放款。此时征信上会出现两个机构的名字，或者是资金方的名字。但是这并不意味着友金普惠不上征信啊，资金方肯定是需要上报的。所以别傻了，正规持牌机构怎么会不接征信呢？

当年我经历过的征信"血泪史"

说到这个话题，我就想起2021年遇到的一个客户。那时候我刚帮一个做装修的朋友办完贷款手续，他的征信还算干净，只是有一些小贷记录。结果在办理房贷的时候，银行的客户经理直接问他："你这几笔小贷为什么还没有结清？"朋友当场就蒙了，说那些都是早就还完了的啊。后来一查才发现是某家小贷机构（不是友金普惠，但是情况类似）上报数据有延迟，在征信上还有未结清的状态。折腾了一个多月才搞定的朋友房贷利率也上升了几个百分点。

还有一个更糟的案例。有个做电商的小青年，信了中介的话，在友金普惠借到了五万元钱，以为不查征信就可以随便花。结果怎么样？三个月后就出现了"呆账"两个字在征信报告中直接写上去了。这两个字有多严重，懂行的人都知道，基本上意味着未来五年之内不能向银行贷款了。他后来来找我帮忙想办法的话我能说什么呢？只能让他把钱还清之后好好等五年吧。这件事到现在我还记得很清楚，在这小伙子才二十六岁的时候，正是要买房结婚的年纪。

征信查询方面的陷阱

很多人认为只有借款逾期才会上征信，其实不然。在你申请友金普惠贷款的时候他们就会查你的征信，在查询之后会在征信报告中留下一条"贷款审批"的记录。银行看到查询次数多的人会觉得他很缺钱，所以审核时会更加谨慎一些。有人一个月之内就被查了七八次信用信息，最后去办理信用卡直接被拒绝了，原因是“存在多头借贷的风险”。因此不要觉得申请一下就没事，申请多了还是会牵连到征信的。

怎样判断一个贷款产品是否会影响个人信用记录

这个问题我被问了好几次了，用几个自己常用的办法来回答一下吧。第一种方式就是直接查看借款合同的内容。一般情况下，在合同中都会写明"本笔贷款将会报送至中国人民银行征信中心"之类的规定，并且字迹很小也很明显可以查到的。第二步是拨打官方客服电话询问。不怕羞涩，问一问你们家能不能上征信吧，如果客服回答支支吾吾的话就说明有可能会了。第三种方法就是去当地人民银行或者网上银行查询一下自己的信用报告有没有相关记录。虽然比较麻烦一点，但是绝对不会出错。

另外一种情况需要注意。有些贷款产品在宣传的时候会说"不上征信"，其实是指不上央行征信，并且还有上百行的征信或者是其他的商业征信系统。这算不算不上征信？我觉得就是玩文字游戏吧。百行征信并不是央行征信，但是很多银行、金融机构也会参考，还是会对你信用评估产生影响。所以不要被这样的宣传语所迷惑了，如果要较真的话，“不上征信”这个说法本身就有问题。

已经向友金普惠借了钱怎么办

先不要着急。如果能按期还款的话，征信上就会显示正常的借款记录了，这对你的信用评分是有利的，说明你有借贷以及还贷的能力。但是如果你已经逾期了，那么就要赶紧想办法把钱给补上。逾期记录在征信中会保持五年时间长度，从你还清欠款之日起算起。五年听起来很多年啊，但总比一直拖着变成"呆账"好一点吧？见过太多因为几万元的延迟还款而使几十万房贷变得无望的人了，真的不值得这么做。

还有一个事情要提醒一下，友金普惠逾期之后会有催收工作，并且这个不用我多说吧？催收电话打到你公司、打给你家人的时候那种感觉不好受。因为一次不注意而被催债的人因此失去了工作。所以说借钱之前先想一想要不要还上钱，到时候再让自己陷入困境也未尝不可

最后掏心窝子地说几句

写了这么多，其实只有一个意思：不要想钻空子。金融行业要守好合规这条底线，号称"不上征信"的渠道要么是骗子，要么就是打算坑你一把。友金普惠属于持牌机构，在上征信方面符合相关规定，并且也体现了对借款人的负责态度。如果你真的需要资金的话，那就老实申请、按时还款才是正经八百的事儿。那些企图通过不给征信的方式来逃避还债的人，我认为你们太低估了现在的信用体系了。

最后给出一个建议：如果你最近有买房买车的打算，最好不要触碰网贷平台尤其是友金普惠这样的。银行对于网贷记录还是比较敏感的，特别是频繁借贷、额度不大这种类型的记录很容易被认定为"资金紧张"。实在需要周转的话可以先问一下身边做金融的朋友或者直接去银行问问消费贷的产品怎么样利息不高而且对征信的影响也比较小。