银行内部人士透露：网贷那家好办贷款？别被广告所迷惑

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，柜台上的小张带着一位姑娘来找我。姑娘的眼眶通红的，在刚坐下之后就问到："经理你们银行能不能给我批个款？" 我在外面询问了好多地方都不行。大概十分钟左右我就大致了解了她的状况，她被网上的广告带偏了，申请了很多莫名其妙的地方，并且征信也被查花了，正规能下款的地方一个都没有找到。其实很多人都在质疑网贷口子容易下款但是问的方向一开始就错了。

为什么你会觉得"口子"很难找？

这姑娘的情况我见过很多次。她在某个短视频平台上看到了"黑户也可以贷款""秒批五万"的广告，点进去填了资料之后没有拿到钱，手机号码也被卖了八百遍。接下来的一周里她接到了二十多通骚扰电话，每个都说咱们这边下款容易些，并且信以为真又申请了好几个银行信用卡。征信报告一拿出来就有12条查询记录，在最近一个月内被多次查询过。就这样的查询频率来说的话，我们行的系统直接拒绝了，人工复审的机会都没有。

你知道吗？银行里有个不成文的规定，近三个月内查询超过六次的话，系统的评分就会直接扣掉30分。很多客户经理不愿意把数字告诉你是因为说出来太伤人了。但是事实就是这样的，在你随便点一下"测测你的额度"的时候就等于在自己的征信上挖了一个洞。戳得多了神仙也救不了。

什么样的网贷口子比较好下款？

不要被"内部渠道""特殊口子"的噱头所蒙蔽。真正好用、放款几率大的，都是最平常的那种。我做这个行业已经八年了，处理过上万笔贷款业务，在此基础上得出一个结论：和持牌金融机构合作的永远比无资质平台要强。

具体地说几个方面。第一梯队为大厂旗下产品：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。平台的资金方主要是银行或者消费金融公司，利息公开透明，并不会收取任何服务费或砍头息。第二梯队是商业银行自己的线上业务：招行闪电贷、工行融e借、建行快贷。利率很低，在年化3点多的时候也存在，但是门槛较高一些。第三梯队为持牌的消费金融机构：包括招联金融、中银消费、马上消费等公司。

有人会问：网上那些"小众口子""新开的平台"是怎么回事？别想太多。新出现的平台是怎样的情况呢？没有历史数据来支撑风控模型，就只能选择放款还是放完之后跑路了。敢把钱存到刚成立的P2P平台上吗？不敢吧？那你怎么有胆子从一个刚刚开始运营的新公司借钱？

网贷申请避坑指南：这几个错误千万不能犯

去年十一月，一位做建材生意的老周找我申请经营贷款。征信上出现过两次逾期记录，一次是信用卡年费忘记缴纳，另一次是因为车贷晚还了三天造成的。这其实不算什么大问题，我们银行有逾期宽限期政策，在说明情况的情况下可以被通过。但是坏就坏在，他逾期之后慌张起来，跑去申请七八个小贷平台想"把窟窿堵上"。结果怎么样？小贷没有批下来的话征信就会完全毁掉，我们银行的经营贷款也会黄了。到现在我还能想起拍大腿的样子：早知道就不瞎折腾了

这里给大家列举一些常见的坑：

• 看到"不看征信""黑户可贷"就往上冲——这样的广告百分之百是骗局，要么骗信息，要么骗前期费用
• 同时在多个平台上进行申请——查询记录叠加，所有的平台都会拒绝你
• 相信"内部渠道""包装资料"—银行系统是机器审核，你再怎么包装都不管用——大数据一查全露馅
• 借新还旧、以贷养贷——这是最坑的，利滚利下去神仙都救不了

银行人说：什么时候申请通过率最高

网上查不到。据我观察，每个月的下旬，特别是25号到月底这段时间内，银行放款任务压力较大，在此期间审批尺度会比较宽松一些。我说的是相对宽松，并不是说征信烂成渣也能过，而是指在可以走也可以不过的情况下面临的时候，审核人员可能会选择"通过"。各个城市情况不一样，我只了解我们这边的政策，其他地方不敢乱讲。

还有一个细节：工作日早上10点到中午11点提交申请，通过率一般比下午高。为什么？因为这个时候审批人员刚刚上班，状态比较好，看材料也更仔细一些，如果情况需要人工干预的话更容易得到一个公正的结论。到了下午四点多的时候，审批人已经看了好几页材料了脑袋都快麻花了，在发现有瑕疵的情况下直接就点了拒绝按钮。

网贷哪个口子下款容易一些？给你一个真实的答案

说了这么多，直接给出结论吧。征信状况良好的人首选银行的线上产品，利息会比较低一些。如果你有轻微的信用瑕疵但是不算太严重的话可以尝试使用互联网大厂提供的借贷服务，风控逻辑和银行不同之处在于有时候反而可以通过审核。如果你们之前有过贷款记录或者存在逾期的情况，请不要选择网贷了，先静养一段时间再说吧。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，很多银行的线上产品都接到了百行征信的数据。什么意思呢？就是你之前在小贷平台借款的时候留下的记录，现在银行也可以看到了。以前认为"银行卡查不到网贷记录"的心理侥幸已经不存在了，应该尽早把这种想法去除掉。

前两天那个姑娘后来怎么样了？我没有给她批款，她的征信太差。但是给过她一个方案：停止所有的网贷申请、按时还清现有的信用卡账单，并且半年之后再找我见面。她听完后感觉有些失望，但还是想了一下说："总比一直被坑要好一些吧。"

半年之后她再来的时候，我还可以替她说句话。如果她出去又乱申请的话，那就没有人可以救得了她了。