银行内部的人透露：谁有秒下的网贷口子？不要被广告所蒙蔽

昨天客户坐在我对面，开口第一句话就是：有秒下网贷口子的人吗？？其实这样的问题我这几年耳朵都起茧子了。这位小老板姓周，上个月刚接了一个大单，材料款垫进去三十多万，业主那边结算拖着不给钱，工人工资还得照发。他急得满头是汗地说网上的"秒批30万"广告点进去了全是套路要么额度只有几千，利息高的吓人。他的征信情况并不是太差，只是查询次数有点多而已。其实很多人并不清楚所谓的"秒下"背后银行在看的是什么。

所谓的"秒下口子"到底审核的是什么东西

很多人认为网贷就是填一下身份证、刷个脸，系统就会出结果。这样的理解太浅薄了。银行内部称其为"秒拒"或者"秒批"，但是前提是你已经在白名单上。什么意思？某行的一款消费贷产品，在你授权查询征信之前就已经用大数据跑了一遍预筛了。社保缴纳基数、公积金账户余额以及每个月话费充值记录等都被系统打过分过了。

也就是说，你看到的"秒下"额度是由于你们早就被系统认定为优质客户。

那些被拒绝的，并不是运气不好，而是根本就没有进入。见过太多人在网上到处找秒下的网贷口子点一家被拒了一家，征信花得数不清。每次点击都会在征信上增加一条"贷款审批"的查询记录，该条目保存时间为两年。多次查询之后系统会判定你极度缺钱，这就是所谓的多头借贷嫌疑。越急就越借不到，越不能得到就越是着急，形成恶性循环。

银行经理没有明说的内部标准

有些话我不该说，但是既然说到这儿了，就透一点底。很多人觉得银行贷款门槛很高，其实有一些"口子"比想象中宽松一些，主要看你如何操作。去年有一个做餐饮的客户，在征信上出现了两次信用卡年费未缴的情况，都是几十块钱的小额欠款，按照一般人的理解应该算是瑕疵户了。但是最后批下来的利率却要比很多征信都很完美的人还要低。为什么呢？因为他的流水在我们行非常稳定，每天进账出账都明明白白，在系统看来他经营状况良好。

这就是大多数人不知道的潜规则：流水比征信更有价值。

当然，不同的城市、不同的支行标准可能有所不同，我只是记录了自己所看到的情况。大概有六七成的客户卡在申请姿势不对上。比如你贷款的时间点也很重要。月底不要去申办，那时候信贷额度紧张，审批会故意放慢速度。周二到周四上午10:00-11:00通过率比较高。没有写进任何规章制度中，但是老客户经理都知道这件事情。

不要迷信"口子",要关注资金属性

网上一些中介推荐的新口子，大部分是持牌小贷公司或者消费金融公司的产品。这些地方的利息很高，年化利率大多在24%以上，有的甚至达到36%左右。借10万块钱一年就要还出三四万元利息了，这样的生意能做下去吗？我的一个远房亲戚去年被忽悠去借钱周转了一下，在那之后就一直没归还款项，并且到现在还没有还清本金，房子差点就被抵押出去了。

好的网贷口子其实各大银行的手机APP中都有。四大行、股份制商业银行均有自己线上消费贷款产品。这些产品的资金成本低，所以利息也相应较低。别傻了，天上掉馅饼的事情不会出现，在正规渠道才是最稳的选择。

什么样的人才能"秒下"？

我总结了几类人在我们系统里属于"秒批"的常客。第一种是公务员、事业单位员工，公积金缴纳基数高且稳定，在我们的行叫做白名单客户，有时候不需要额外提供材料就可以直接给到30万额度。第二类为大型国企和上市公司的正式职工，如果工资代发银行正好是你所要贷款的那家的话，那么通过率基本上可以达到99%左右。

还有一类人特殊，就是有房贷的客户。背债也可以批吗？因为银行认为你既然可以背上房贷款了，说明你的资产以及还款能力已经经过了一轮审核了。只要不拖欠按揭贷款的就是优质的客源。去年十一月的一个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期记录，但是金额都不大，并且他还有一套房子正在还贷中，在最后系统还是给他提供了一份十五万元的消费信用额度。这样的逻辑外行人怎么也想不到呢？

但是这事儿也不是绝对的。今年政策刚刚调整过，对房贷客户的额度有所收紧，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样。因此如果你属于上述几类人的话，在网上到处找口子并不是一个好选择，不如先看看自己的工资卡是哪家银行开出来的、贷款买房又是在哪一家银行做的呢？这才是你该去的地方。

被拒绝了怎么办？不能乱点，先自己查一下

很多人申请被拒之后，不知道原因就换另一家继续申请。这是最愚蠢的做法。征信报告是不会骗人的，你可以去人民银行要一份详细的报告看看。逾期是否已经到了连三累六的地步？查询次数一个月超过三次了吗？负债率是不是太高了

负债率的概念很多人并不清楚。简单地说，每个月要还的债（信用卡已用额度、房贷月供、其他贷款月供）除以你的月收入得到的比例大于50%，很多系统就会发出警报。超过70%的话就基本被拒了。一个月挣八千的人去刷五万信用卡，并且还想申请消费贷，这是不可能的吧？

急需用钱，先给信用卡账单做分期还款，降低负债率，在征信方面再等上一两个月再去申请。到时候拍大腿的时候要想到银行的苛刻条件。银行是经营性的机构，并非慈善组织，风险控制应当为首位。

最后给一条路

说了这么多，你应该知道，并不存在什么万能口子。四处询问有秒下网贷口子的人吗？容易被欺骗的人，一般都是比较天真善良的。正规银行贷款的话，只要资质好一点就可以申请到额度了，并且审批的速度不会很慢，有的甚至可以实现秒出额度的效果。资质不合格的情况下翻来覆去也找不到高利贷和诈骗的情况。

与其四处寻找出路，不如先看看自己的征信报告、负债情况以及公积金和社保的缴纳状态。这才是能不能借钱的关键所在。不要总是想着走捷径，在金融行业里，捷径往往是最近的一条路。

下一步怎么走？打开工资卡对应的银行手机银行，搜索“消费贷”或者“信用贷”，有额度的就是真的存在，没有的话就是不存在的了。