银行经理酒后说：什么样的平台容易拿到钱，看看下面几点就够了

凌晨两点半的时候，我盯着电脑屏幕上的审批系统，后台显示的拒贷代码为R05。什么意思？翻译成日常用语就是"综合评分不足"。对面的老张是客户之一，他脸色通红地拿着一份揉皱了的征信报告，在口头上念着："我的征信没有问题啊，网上那些人怎么这么说哪些平台可以下款比较好那么我一个也申请不到？

说实话，这种事情我见过很多次。老张做的是装修工程，在去年承接了一个大单子之后就垫资很严重了。他认为只要按时还款就是好客户，却不知短短一个月内点过十几家网贷测额度、查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样。很多人和老张的想法差不多，觉得找口子是碰运气，其实不是这样想的，都是算计出来的。我是银行支行的一名客户经理，并且不希望透露自己的姓名，在今天跟大伙儿说点心里话吧

不要被"秒批"给蒙蔽了，好的下款口子就是这样的

其实市面上很多打广告很响的"秒批""无视黑白户"，十个里面九个坑。真正好的平台，并不会在明面上大张旗鼓地宣传自己好下款的特点。我们行里有一个不成文的规定，也是同行之间的一种默契：每个季度末以及年底的时候，审批通过率都会莫名其妙地上升一些。为什么？任务指标还在那上面呢，完不成就不好看了。这个时候再申请的话，并且不是烂得一塌糊涂的程度的话，系统风控模型的阈值就会稍微降低一点。我敢匿名说这个事了，具体数字我已经记不清了，大概是平时通过率的基础上提高10%到15%，这样子吧。

那平时怎样来判断呢？教你一招，不要只看平台名气大不大。一些大的平台看上去很光鲜亮丽，风控严得要命，稍微有点瑕疵就会被拒之门外了。倒是银行系的消费金融公司或者地方性商业银行推出的APP为了争抢客户会把门槛放低很多。说到底他们也一样需要业绩，并且也要吃饭。

为什么总是被"好下款的贷款平台"给坑了

上周有一个小女孩到网点哭诉，说在一家不知名的借贷平台上借了5000元钱，实际上只拿到4000元，并且还要买会员权益。这就是典型的被蒙蔽的类型。很多人都是为了找哪些平台可以下款比较好心态已经崩了的时候，只要有人给钱，什么条件都可以答应。这样还能不翻车吗？

见过很多类似的情况。有个做微商的客户，因为着急周转钱而借了"714高炮"(期限为七天或者十四天的超短期高利贷)。结果怎么样？以贷养贷半年的时间内5000块钱变成了8万多块债务。最后还是家里老人拿出养老的钱把窟窿补上了。到现在我还能记得他当时的眼神，那种绝望的样子就像被抽干了魂一样。

你们觉得银行经理是不是很冷酷？其实不是。对于这样的客户，我心里真的很难受。但是行里有规定负债率超标就不能批了我也没有办法。所以找口子之前先把自己的账算清楚不要往火坑里面跳

内部审批的"潜规则"要明白

银行、平台的审批系统中有一条看不见的红线。比如说我们行，如果发现你在三个以上的地方有未结清的贷款的话，那么这个人的信息就会被标记为"多头借贷"。这个时候如果没有特别硬性的资产抵押的话基本上就没了戏。但是各家银行的标准各不相同，同一商业银行的不同分支之间也存在执行力度上的差异。我对本地区的情况比较了解，并且不会随便发表意见到其他地方去说。

还有个事情说出来可能会得罪人。你们申请贷款的时候，填写单位电话时用的是朋友或者家人打的号码吗？别傻了，在我们进行第三方核查的时候直接拨打电话，如果对方声音不对的话就拒绝你吧。正确的方法就是先和接电话的人打好招呼，或者是找一个了解情况的人来联系。最好是有一个固定的座机号，哪怕只是虚拟号段也可以，正规的感觉要比手机号好很多。

这些"口子"是否可靠，我来为大家拆解一下

市面上主流的几种平台，给大家盘点一下。先说头部互联网大厂的借贷产品，比如借呗、微粒贷等。这些平台的资金成本低，并且风控模型已经很成熟了，对于征信的要求也很高。如果你平时消费习惯很好，在他们那里流水多的话确实比较好贷款。但是如果有不良记录的话就不要给别人帮忙了点了也是白点还会增加一条查询记录

再来说消费金融公司，马上、招联、中银等。很多机构都有银行的背景，利息比银行略高一些，但是门槛会低一点。“公积金”、“社保”的作用比较突出。就算你是工资现金发放形式，只要连续缴纳住房公积金满一年，在那里就是优质客户了。很多人忽视了一个问题：没有工资流水也不能贷款，其实公积金才是最受青睐的对象。

再说说那些无名的小贷、网贷机构。说实话，我并不推荐大家去碰一下。只有在没有其他办法的时候，并且保证一个月之内可以还清贷款的情况下才可以考虑借款。平台上的利息和服务费加起来年化利率常常超过36%，甚至更高一些坑爹得很

两天前有个客户问我：“经理，网上有人说有内部通道可以交几百块钱手续费就包过，请问这件事靠谱吗？”我听了差点拍大腿。没有所谓的“内部渠道”，我们行里的审批流程都是由系统自动完成的，并且人工干预的机会非常小。那些收钱的中介不过是把你的钱赌概率罢了。批下来算他们的功劳，不批准就不退手续费了。这买卖做的真够离谱的。

要提高通过率，下面这些步骤不能少

不要只听我说哪些平台可以下款，关键是要做好自己的准备工作。首先把征信报告打印出来看一下。别告诉我你连自己征信长什么样子都不知道。每年都有两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网就可以查到。看有没有逾期情况以及查看次数是否过多的问题。如果一个月内被查了三次以上的话就老实养三个月吧，不要瞎折腾了。

其次，申请的时候资料怎么填很有讲究。学历、单位和居住地址要前后一致。不要在同一个平台上填写大专信息，在另一个平台写本科；不能在同一张表格里填写租房的情况，也不能选择自有住房的信息。系统并不傻，这样的低级错误很容易被发现。

另外申请时间也很重要。季末年底比较容易批下来，已经说过了。还有就是工作日的上午10点到中午12点、下午3点到6点半这段时间内系统维护较少，并且审批的速度也比较快一些。大半夜去提交的话，有时候系统跑批会慢一点，还会出现bug的情况。虽然没有明文规定这样做可以得到好处的经验之谈也可以用上。

现在很多人都急着要用钱，恨不得有位神仙来指条明路。但是越着急就越容易出错。去年并不是这样，今年政策刚调整过，整个行业都在收紧。以前可以凭借身份证贷款的日子已经一去不复返了。认清现实吧

写到这里，估计有人会问：那你到底推荐哪个平台呢？这话我不太好直接回答。因为人的情况各不相同，有的是蜜糖、有的却是砒霜。但是可以给出一个大概的方向就是有公积金的话就优先找消费金融公司；如果有房产车产的就可以去找银行做抵押贷款了；征信花掉的人先养起自己的信用度来不要急着去乱投医。

干了这么多年，有时候也挺无奈的。看着一个又一个客户从满怀希望变成失望而归、或者掉进坑里再也爬不出来。可以做的就是在合规范围内多透露一些"不该说的东西"。剩下的路还得你自己走。

好了，我该说的都已经说了。不如去网上问一下哪些平台可以下款比较好不如先把征信报告打印出来，看看问题出在哪儿。上面写的所有数字都比你所听到的小道消息更真实可靠。