一千不看征信贷款？别傻了，天上不会掉馅饼

昨晚11点左右，我刚想睡觉的时候手机响了。一个陌生的电话打进来，在那边急得不行地说自己是老李介绍来的，征信花了急需周转，请问可以办理吗一千不看征信贷款。听完之后我就跟他说：兄弟，你找错人了，这样的产品根本不存在。挂完电话后我想知道为什么到现在还有那么多人相信这些鬼话？就是被网上各种杂乱无章的广告洗脑所致吧！今天就让我把话说清楚，让大家好好了解一下这里面的问题所在。

那些标榜"不用查征信"的，到底看的是什么？

市面上打着"不看征信"旗号的广告，十有八九是套路。其实我从事这个行业已经十二年了，在这期间经手过的单子数以万计甚至上千万，从未见过正规机构真的完全不管征信问题。银行要看、消费金融公司也要看、就连小额贷款公司背后也得查一查。那么他们为什么会这样宣传呢？

因为他们玩文字游戏。

所谓的"不看征信"，一般有两种情况。第一种就是他们不去看你是否有过不良记录，并且只根据你的大数据来判断你的情况。现在有很多第三方数据平台可以查询到借款人的借贷历史、逾期状况以及消费习惯等信息。这些数据比信用报告更加详细和透明化。你以为他们没有查到，其实你们早就被扒得只剩裤子了。

第二种情况更坑人。他们并不查看征信记录，因为他们压根就没有打算让你还本息的。典型的"杀猪盘"手法就是借你一千块钱之后实际只给你七百块剩下三百直接当成了手续费或者保证金拿走。那么呢？利息高得让人吃惊，一个星期为一个周期，利滚利到最后你还给对方的钱是借款时的几倍以上。这不是贷款而是抢劫。

征信花了，真的就不能贷款了吗？

这个问题我已经听烦了。很多人认为一旦征信有污点，就再也无法获得贷款了。其实并不绝对。

去年十一月，有个做建材生意的客户找到我，姓周，四十多岁的人很老实。他征信上出现了两次逾期记录，都是因为工程款没有到账造成的资金链断裂所致，并且金额都不大，一个是三千多元，另一个是五千多块钱。跑了四五家银行都被拒绝了，急得整夜睡不着觉。后来我帮他说好话、整理材料写了情况说明书，在一家对逾期比较宽容的消费金融公司申请到了八万借款，利息比银行稍微高一点但是还在他能承受范围内。

所以你看，征信花了也不一定就完事了。主要看你是怎么花的、花费的情况怎么样以及你目前的还款能力如何。

征信报告上写的"花儿"也有高低贵贱

征信上的一些不良记录是有分量的。逾期一两天和逾期九十天以上是完全不同的概念。前者为"轻微逾期"，大多数机构可以沟通；后者为"严重逾期"，俗称"黑户"，基本上就没有希望了。

另外，逾期时间长短也非常重要。两年前的逾期，结清和未结清的情况待遇相差甚远。已经还清了的人可以认为风险是可控的；没有还款的话就说明你到现在还没有把钱要回来

具体数字我已经记不清楚了，大概的比例是这样的：征信上有一到两次轻微逾期、金额在一万以内的产品，在市场上至少有30%可以做；超过六次或者有过九十天以上的逾期记录的产品能做的比例不到5%。这个数据不是百分之百准确的，只能算是我这些年来的经验判断而已。

正规渠道的小额贷款，到底有什么条件呢？

既然一千不看征信贷款这是一个伪命题，那么真正需要小额资金周转的人又该怎样呢？别急，我给各位指条路。

再说银行。现在许多银行都有闪电贷、融e借等线上产品，额度从一千到三十万不等，申请简单快捷，最快几分钟就可以放款。但是门槛也不低，并且需要你有该行的代发工资账户或者房贷或者是大额存单才可以办理。如果你是某家银行的老客户，在手机银行上看看有没有预授信额度的话可以直接去申请，没有的话就不用费心了。

再来说说消费金融公司。这类机构比银行的门槛低一些，利息也稍微高一点。征信上查过但是对轻微逾期比较宽容。不过要注意的是，消费金融公司的产品很多，在同一个机构下可能会有好几种不同的产品，有的需要进行信用核查，而有些则不需要。不同产品的差异性很大，申请前最好弄清楚情况再点进去操作，并且一定要避免因为一次查询征信后未获批准而导致自己的报告被误用的情况出现。

网贷平台的情况。这块水很深，坑也最多。正规的网站就那么几家，利息都在法律允许之内，年化利率一般在24%以下。剩下的那些杂七糟八的小平台，请你不要靠近了。怎样判断？只要问一下有没有放贷资格就可以知道真假。到相关的金融监管机构官网查一查，能查出来的就是正规的，不能查出来的就是非法网站。

申请小额贷款的时候要注意避开这几个坑

见过太多人因为不懂行，本来只是想借几千块钱周转一下，结果越陷越深，最后不得善终。说一些常见的陷阱给大家做参考。

第一个坑就是"包装资料"。有些中介说你的条件不行，但是他们可以帮你把收入写高一点、工作单位改一下比较好的一个等等。千万不要相信！现在银行以及金融机构的风控系统都很智能了，你那些小手段是瞒不过去的。一旦被发现造假的话不仅贷款申请不通过而且会被列入黑名单以后想再贷都贷不了。还要承担法律责任干嘛呢？

第二个坑就是"提前收费"。不管对方说得多么天花乱坠，只要让你在放款之前先交钱的，就拉黑了。所谓的保证金、解冻费、验证费等等都是骗人的。正规机构只会从贷款金额中扣除利息，并不会要求你先垫付资金。

第三个坑就是"以贷养贷"。最严重的是这个情况了。很多人借高利贷还不起，又去其他地方借钱还旧债，利息滚雪球一般越来越大。之前有一个客户，刚开始只向我借款五千元，后来为了维持生活而继续借贷来偿还之前的债务，半年之内就欠下了四十多万。最后房子卖出去之后才把钱全部还清了，老婆也跟他说离婚了。图什么？

我的建议

借钱之前先问自己三个问题：这笔钱是否真的需要借？能按时还吗？还不上怎么办？一个问题没有回答，就不要去借钱。

另外，不要总是想着走捷径。那些宣称"不用看征信""秒批秒贷""黑白户都能做"的广告其实是在为你挖坑。越急着要钱的人就越要注意辨别这些花里胡哨的说法。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，监管越来越严格了，很多不合规的产品都下架了。目前市面上可以做的产品基本都要查征信、看资质的。那些说不用遵守这些规定的人不是骗子就是违法操作，在这种情况下你敢把钱送进去吗？

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。征信有问题的话就乖乖养征信吧，该还的钱还是要还上来的，然后把不需要的账户给注销了之后再等一两年再申请也不迟。急是没有用处的，在着急的时候往往更容易出错。

最后说一句不好听的话：借钱这件事，能不借就不借。如果真的需要借款的话就去正规的地方申请贷款，并且要明明白白的借贷、清清楚楚地还款。不要为了图一时方便而把自己推到火坑里去。