一定要购买会员的漏洞？我交了398元学费才看清楚的情况

去年冬天，我急需两万元周转，在网上寻找各种借款途径。那时候征信已经被用了，正规银行大门都关不上了，就在这个时候我刷到了必下口子这样的广告。广告词很吸引人，说"内部渠道""无视黑白户""开通会员秒下款"等话术我当时就像抓住了救命稻草一样，在没有考虑清楚的情况下就信以为真了。结果怎么样？钱没借到反而花了好几百块的会费，现在想起来都想抽自己两巴掌。

所谓的"必下款会员套路"

说实话，我当时确实挺傻的。广告里提到的那个平台界面设计和正规贷款APP差不多，还需要填写身份证信息、绑定银行卡等操作，看起来很专业。开通会员要199元，并且说成为VIP就可以走绿色通道，百分之百能下款。我想着，只要借到钱就可以了，那这199块钱算个什么？

交完钱之后，系统显示为"审核中"的状态，我等了两天后弹出一条消息说："综合评分不足、审核未通过。" 我找客服理论，对方称会员费是技术服务费，并且不能退。其实那会儿我才意识到这是个坑。

后来我研究了好几个类似的平台，发现套路都差不多。有的收会员费、卖加速包或者提额卡之类的，名目很多，但是有一点是共同的——钱收到了，款下不来，他们也没有违约，因为人家说的是"优先审核"，从来没有承诺过"必下"。

贷款买会员可以下款吗？不要被蒙蔽了

我身边有个朋友叫老周，做小生意的，在去年也踩过类似的坑。他曾经在"速贷宝"平台上充值了600多块钱会员费，并且开通了好几个等级不同的会员服务，但是最终并没有从平台那里拿到一分钱贷款。老王这个人脾气倔强，觉得给的钱不够用，还想再买个铂金卡试试看。我赶紧拦住他说：你还想往里面扔多少钱才甘心？

这里面有一个逻辑，很多人没有想清楚。真正可以放款的机构都是靠利息赚钱，并不是收会员费来赚取利润。如果一个平台的主要收入来源就是卖会员的话，那么它根本就指望你不能还钱——因为它压根儿就没打算借给你钱。本质上就是变相地收割急需用钱的人。

我后来专门去查过，正规的消费金融公司、银行从来都不会要求借款人先交钱。银保监会也明确指出，在贷款之前收取费用属于违法行为。但是急用钱的时候谁又会想起这些东西呢？

为什么你找到的都是"假口子"

网上查不到的内容也来分享一下。我的一个前同事后来去了某贷款中介公司做运营，他跟我说过，那些所谓的"必下口子"的广告投放逻辑就是专门针对征信不好、急需用钱的人群。系统会根据你的浏览记录和搜索关键词判断你是否为精准客户。

什么是精准客户？就是已经走投无路、病急乱投医的人。这样的人都很容易被蒙蔽，转化率最高。因此你越搜"黑户下款""无视征信"，推给你的坑就越多。这就形成了一个恶性循环。

具体数字我已经记不清楚了，但是他说过这类平台的会员费收入占他们总收入八成以上，真正放款的比例可能不到五分之一。也就是说，并不是卖贷款业务的人，在这里做生意就是把会员当成商品来售卖而已

什么样的渠道可以下款

踩了坑之后，我花了很长时间研究这件事儿，最后终于找到了一些比较靠谱的办法。几个我自己亲身体验过的：

第一个是某银行的消费贷产品，名字我就不说了，大商业银行都有。我认为以前银行门槛很高，并且不敢申请。后来试了一下，虽然额度不高只有15000元，但是利息很低年化不到6%，而且没有前期费用。申请的时候系统直接给出信用额度并且不用人工审核很快速

第二个是某互联网大厂的信贷产品，就是支付软件中自带的那个。之前一直没有开通过，后来试了一下，给了一万元额度可以随时借取、还款，用起来很顺利。该产品的特点为利用消费者平时消费数据进行信用评估，并不依赖单一征信报告来判断风险水平，在一定程度上降低了准入门槛。

第三个，也是我最推荐的，就是信用卡现金分期。我有一张用了三年的信用卡，额度两万元左右，以前只用作日常消费。后来才知道银行经常推出现金分期活动，在利息打折的时候年化只有4%上下，比很多贷款都要划算。

一些容易被忽略的地方

说一些很少有人知道的事情：

• 每月20日之后，银行的放款额度就比较充足了，审核也比较宽松。我有个做中介的朋友说过的，具体是不是每个银行都是这样我不敢打包票，但是我自己试过两次，确实比月初申请要顺利一些。
• 填写资料的时候，单位电话要填真实的，就算是自由职业也可以找个朋友的公司挂靠一下。很多被拒的人都是死在了单位打不通的情况下。
• 申请频率过高会被系统判定为"资金饥渴"，我之前一天申请了七八家，全部被拒。后来等了三个月，养好了征信之后再提交就通过了。

"卖会员必下的口子"后来怎么样了

我之前被坑的那个平台，大概半年之后就打不开了，APP也被下架了。客服QQ一直在线不上来的话，几百块钱就没有指望了。后来我在一个维权群里看到被骗的人不止我一个人，少的交了几百块，多的交了好几千块，都是为了"必下款"而去的钱，并且会员费都无法退回。

平台的生命周期一般都很短，捞到钱之后就跑路了，并换一个名字继续行骗。现在还能搜得到很多类似"极速贷""秒批贷"的东西，名字差不多，套路也一样。别傻眼了，世界上哪会有那么多必须下口的地方？

写到这里的时候，突然想起了一件事情。去年认识的一个朋友叫小吴，征信也不太好，但是后来通过正规渠道把征信养回来了。方法其实很简单：先把之前的逾期全部还清之后就可以正常使用信用卡了，并且要按时还款，坚持大概一年半左右的时间就会好的。现在他申请贷款，银行给他批的是五万额度，利息也很低。这件事情让我明白了这样一个道理：与其到处去寻找"必下口子"，不如老老实实地把征信搞好才对得起自己。

另外还有一件事没有提及。一些平台打着"内部渠道"的旗号，说认识银行的人可以帮你包装资料、走后门。百分之百是骗子，正规银行风控系统都是自动化的，人工干预不了。我的一个朋友交了三千块钱"包装费"之后就被拉黑了，并且报警也没用上，在这种诈骗金额太小的情况下，警察根本就不会去管这件事。

因此，下次再看到"开通会员必下款"的广告的时候就直接划过去了。真的缺钱的话要去正规平台申请，资质不够就要慢慢养起来，并不能走捷径。捷径一般都是最远的道路。