夜里下款的口子真的存在吗？做中介十年了，我就摊牌说实话

凌晨两点半，手机响了几次后床头柜就嗡嗡作响。老陈打电话来的时候，一开口就是哭腔，说他老婆得了急性阑尾炎住院，押金要交八千块钱，手头的钱不够用，请问我能不能帮个忙夜里下款的好口子可以应急。这种事情我见过很多次了，做贷款中介的半夜被电话叫起来也是常有的事。当时我就让他不要着急，并且给他指出了两条路子，第二天早上钱就到账了。实际上市面上并没有专门夜里开门放贷的说法，“神仙口子”只是部分渠道系统审核以及放款速度比一般渠道好而已。

为什么很多人找夜间下款口子总踩坑

人到了深夜的时候，往往都会失去理智。缺钱急了之后脑子里就想的是"谁可以马上给我打钱？看到这样的广告就会觉得好像遇到了救命稻草一样。去年有一个做餐饮的小伙子，在一个叫不上名字的小贷APP上填写过资料后呢？没有借到钱，押金被骗走了三千块钱，后来报警才知道那是钓鱼平台。别傻了正规金融机构的系统风控不分白天黑夜，征信要查还是要查，拒绝对不拒。那些标榜"晚上一定要下注"的十有八九是把目光放在你口袋里的那点手续费上。

我接触到的客户中，有三成是由于紧急情况而出现问题。虽然这件事很心酸，但是现实就是这样的。正规银行的产品晚上系统维护、人工审核下班都是常态。“夜间口子”要么自动化程度很高的是网贷产品，要么纯粹的就是骗人游戏。你能分得清吗？

靠谱的夜间下款渠道有哪些

与其在网上查找那些来源不明的"口子"，不如让我这个老中介给你盘一盘。从业这么多年以来，经手了成千上万单生意，我总结出几种可以在晚上赚钱的方法。先说明一下，并不是说这些方法一定能拿到贷款，但是至少不会骗你。

第一种，持牌消费金融公司推出的线上产品。马上消费、招联金融等机构背后有正规牌照，并且可以实现全自动化审批，在7*24小时不间断运行中完成所有流程。如果征信情况不是太差的话，晚上提交申请单子，十分钟之内拿到钱的情况经常会出现。具体能贷到多少额度会根据不同的城市而不同，但是我见过半夜两点下款两万的案例。第二种是某些银行推出的"快贷"类产品。建行快贷、工行融e借这样的产品只要你之前在该行有过业务往来系统就会自动给你预批一个贷款额度晚上点进去钱马上到账。去年还不是这样，今年好多银行都开始推广这个功能了。

第三种就是信用卡取现被很多人忽略的一种。不要小看它，如果你的信用卡有额度的话，在ATM机上半夜取钱或者通过APP里的现金分期功能基本上都是秒到的钱。手续费比一般消费高一些，但是和那些不靠谱的网贷相比就非常便宜了。

夜里申请贷款最容易犯的三个错误

人到了晚上做决定的时候，大脑就会变得不太清醒。见过很多客户资质还可以的情况下因为操作不当而被拉入黑名单。

• 第一种就是疯狂点击申请。被一家拒了之后马上换下一家，一晚上点了十几个二十几个平台。这叫多头借贷，风控系统看到这样的数据后直接把你拉黑。我有个客户曾经这样操作过，在第二天早上看的时候发现征信查询记录多了十八条，在半年之内再贷款的可能有多大？没有门路。
• 第二，轻信"包装资料"。网上有一些中介声称可以帮你做假流水、假工作证明来提高贷款成功率。其实现在的大数据风控比你想象的要聪明很多，在社保、公积金和税务的数据进行对比之后就可以看出真假了。被查出来就是骗贷，说不定还会被判刑呢。
• 第三，不看合同就签字。半夜急着要用钱的人哪有心思去研究那些密密麻麻的条款？结果怎么样呢？砍头息、服务费、高利贷利息借一万到手七千还的时候要还一万五这种坑人的方式一个月我就能听到好几起。

夜晚申请的小技巧

这是我自己的私房经验。如果你一定要在深夜申请贷款的话，那么最好是在凌晨一点之前提交就可以了。从我所知的情况来看，在零点前后系统风控规则会有"刷新期"，此时提出会有一些额度被卡到的概率较大。另外，申请的时候定位要准确，地址填身份证上常住地的地址，并不要填写酒店、网吧等临时地址，风控系统对于这些临时地址比较敏感，容易触发人工复核程序，这样就要等到第二天了。

这些"口子"不要去碰

有些话我不该说，但是看到这么多人往坑里跳的时候实在是忍不住了。市场上有一种产品专门针对深夜急需用钱的人群而设，宣称"无门槛、不查征信"。这种东西叫作714高炮，借款期限为七天或者十四天，利息之高令人咋舌，年化利率可以达到几百甚至上千。借三千块钱三天后归还四千块，如果不能偿还的话就可以申请展期，并且需要支付一千块钱作为费用。有人一开始只贷了五千，半年之后就变成了欠款八万。这不是贷款而是吸血行为。

还有那种要你先交"工本费""保证金"才放款的，百分之百是诈骗。正规贷款，在钱到账之前是不会收取任何费用的。我敢打包票了，在这个行业里干这么长时间，还没有见过哪个合法机构会先收钱后放贷。

再说说老陈的事。当时他让我用某股份制银行的消费贷款产品，之前办过这张信用卡有预审批额度。凌晨三点提交申请，三点半钱就到了账户里了，第二天早上交上了押金，并且手术进行得很顺利。后来请我吃饭的时候对我说，“差点就把借高利贷的事情给搞定了。”听了之后拍大腿叫好，还好给我打了电话，要不然现在应该已经在卖房还债了吧。

夜里下款的口子是有的，但是要有资质。平时把征信养好，并且和一家银行建立长期的关系，在关键时刻才有可能用上它。别等到火烧眉毛的时候再去找办法了，到时候只能拿镰刀面对你了。