夜间下款的高炮口子：凌晨三点借到钱的人后来怎么样了

凌晨两点半，手机一直响个不停。

老陈在电话里急得直哆嗦，说手里缺资金缺口了，明天中午之前一定要补上否则违约金能把半年的利润吃干净。他问我有没有那种夜间下款的高炮口子利息高一点也没关系，关键是现在就可以取到钱。十几年来干过这一行的人接过的类似电话不下几百个。“很多人认为‘高炮’是救命稻草，尤其是在大半夜急需用钱的时候，但是实际情况往往并不那么简单。”

其实并不玄妙。

夜间下款的高炮口子是否存在

存在，但是和你想象的不一样。

很多借款人认为"高炮口子"是某个神秘的地下钱庄，隐藏在手机里的看不见的地方。其实大部分所谓的口子都是审核很宽松、利息很高而且放款很快的小贷公司。它们的特点就是系统自动审批不分昼夜只要你提交资料系统跑完风控模型就会出额度

去年十一月有一个做餐饮的客户叫周，凌晨一点左右找到我。他那天刚刚把店里设备抵押了，还差五万元给供应商结账。征信花了大价钱也没用过正规银行通道来贷款。给他推荐了一个平时不太公开提及的信息渠道，在凌晨两点提交申请，并且在两个小时后就收到了款项转账的通知。关于利息方面年化可以稍微高一些具体数字已经记不清了大约是这样。

但是不要认为这是好事。

高炮口子夜间下款的成本是什么

其实可以不用走这条路。

见过太多人为了救急向高炮借钱，结果越借越多。去年有一个小女孩，在某个地方借了两万元钱，最后只拿到一万六千多块钱，七天之后又拿回来两万五千多元。她以为周转几天就可以还清欠款了，没想到生意出了问题还不起账单。然后呢？再去找其他的口子来填补这个空缺。后来变成八万的。

到现在我都能记得清清楚楚。

后来她哭着来找我，问我有没有办法。可以怎样？合同是自己签的、钱也是自己的，利息写在白纸黑字上。只能帮她做一次债务重组，并且和几家正规机构商讨分期付款的事情花了大半年才把窟窿补上了。

你知道吗，很多高炮口子的利息算下来年化可以达到几百甚至上千。这只是公开的部分。有些更黑，砍头息、服务费、担保费等等七扣八扣之后到你手里的钱根本就不是合同上写的那个数了。

哪些人可以碰这个口子

其实，合适的并不多。

第一种，确定短期内（一周之内）有一笔可以用来还本付息的钱。比如工程款下周二到账的话，今天就要支付一笔材料费了，差不了几万块钱。高炮就是个过桥工具，在用完之后就撤走。

第二种，征信烂到银行以及正规消费金融公司都不愿接受的地步了，并且仍然有必须使用钱的理由。注意我说的是"必须"而不是"想要"。孩子生病住院、老人手术押金等属于必需的范畴。买新手机、换新车等等叫想拥有。

其他人呢？别想得太多。

见过太多人为了消费而借高炮，最后把自己拉入黑名单，连高铁都无法乘坐。值得不？

怎样辨别可靠的夜间放款渠道

这块我要说实话。

市面上打着"夜间下款的高炮口子"旗号骗人的，大部分都是骗子或者中介在忽悠。真正的口子不需要什么内部渠道，只需要注册、提交资料以及等待审批就可以了。那些说要收包装费、渠道费的人基本就是想拿你的信息钱。

我从事业以来，处理过的单子数以万计。靠谱的夜间下款渠道有以下特点：

• 不需要提前支付任何费用，利息会在收到款项的时候产生
• 利息虽然比较高，但是已经在合同中写得清清楚楚，并没有暗地里加收费用
• 正规的放贷资质，即便是小贷公司的牌照也比纯野鸡平台要好
• 还款周期要达到7天以上，三天之内就还的基本上就是被你套牢了

有一个判断方法我经常教客户：凡是让你先交钱的，就直接拉黑。不管他说得天花乱坠，正规放贷机构赚钱的是利息，并不是你的"手续费"。

半夜申请贷款的几个冷知识

这是行业内幕，网上查不到。

有些人不知道，有些平台的系统在凌晨的时候审核反而比较宽松。为什么？因为人工已经下班了，只剩下机器进行审核。机器只看数据而不考虑感情因素。征信、流水、负债率都符合模型的就是通过审批，不符合的就是拒绝。没有人为干预的情况下，少了一种"看上去不像是坏人"的人性判断。

去年还不是这样，今年很多平台都调整了策略。

还有一个时间点是早上六点到八点。这个时候很多平台的额度刚刚刷新，竞争的人比较少，批款率会高一些。具体是不是这样要看不同平台的情况而定，但是我自己手里有几十个客户的下款记录，在我看来这个规律大概七八成准。

另外再补充一点细节：申请的时候定位要准确。有的平台会看你填写的地址和GPS位置是否一致，不相符的话就直接拒绝了。别问我怎么知道的，都是血泪教训换来的经验。

借不到怎么办

这话听起来不好听，但是有时候借不到反而是件好事。

见过太多人，本来已经负债累累，再借一笔高利贷无非是把死亡的时间稍微推后几天。此时找不到钱的话，反而可以逼迫自己去面对现实、跟债权人协商，并想办法增加收入而不是继续拆东墙补西墙。

有一个做建材的客户，去年找我时已经欠了六十多万。他想借高炮周转，被我说服后没有借钱给我使用。你这种情况再借钱就是往火坑里跳。后来他听了我的话之后就跟供应商坦白了，并且分半年还清的钱现在生意也慢慢好起来了。

有时候不借反而可以赚钱。

最后说几句话

夜间下款的高炮口子可以解决你的燃眉之急，也可以把人推入深渊。区别在于你有没有能力在短期内还清这笔钱以及它将被用到哪里去。

我干这行这么多年，见过一夜之间发家致富的，也见过倾尽所有一无所有的。比例是多少？十个人当中能全身而退的人不到三分之一。剩下七个中有的在还债、有的已经上了黑名单。

如果真的走投无路了才去借钱，要记住的一点就是算好利息，并且保证自己有能力偿还之后再尽快还清借款，不要续期、不要扩大负债。

到时候别怪我没告诉你的。