行驶证可以贷款吗？别高兴得太早，先看清楚三点

前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说他做生意资金周转困难了，听说网上有一些行驶证能下款的途径只要拍一张照片就可以拿钱，问一下这件事情靠谱不。其实这个问题我一年能听八百遍以上。很多人把行驶证当成"变现神器"，认为车在自己名下可以随便换点钱。但是这件事并没有你想得那么简单，里面有很多门道。

行驶证贷款是什么情况？别被蒙蔽了

首先来解释一个基本的概念。行驶证其实就是一张纸，它证明的是这辆车有合法上路的权利，并且它的价值在于车子本身。那些声称只要提供行车执照就可以申请贷款的机构无非有两种：一种是押车贷，车主要将车辆留存在那里；另一种则是抵押证而不交车，在车上安装GPS装置。市场上很多吹得天花乱坠的广告里说"单凭行驶本可以借款"十有八九都是文字游戏。

去年有个做装修的小老板找我做个财务规划，见面的时候愁眉苦脸。他之前在网上找到一个"行驶证秒下款"的平台来申请贷款的钱已经拿到手了但是利息却很高。借到5万块钱之后扣掉4200元的服务费和GPS安装费用后还剩多少钱呢？每月要还四千多，年化利率超过60%，这不是借钱，而是吸血啊！他根本不懂自己签署的是什么样的合同。

车辆抵押贷款和信用贷有什么不同

很多人有一个错误的认识，认为有车就可以贷款了。其实二者并不相同。房子属于固定资产不能移动；车子是动产可以一脚油门从北京开到广州。因此银行对车辆贷款的风险控制非常严格。

正常的车贷有两种。一种是银行或者正规的汽车金融公司做的，利息低、期限长，但是审批严格，并且要求征信好、收入高。另一种是由小贷公司和典当行等金融机构提供的服务，门槛较低、放款速度快，但利率较高并且存在很多陷阱。所谓的"行驶证秒下款"广告大都指向后者。

那么有没有中间路线呢？有。目前一些银行推出"车主贷"业务，不需要抵押车辆，只要求车价足够高、征信状况良好即可，在8%至15%之间浮动年化利率。这才是正经的行驶证能下款的途径，不要用那些杂七八糟的平台。

申请车辆抵押贷款需要考虑哪些方面

申请环节有很多坑。有一个客户，去年十月申请了一笔车主贷，金额不大，只有八万块钱左右。结果放款的时候发现合同上写的不是贷款而是融资租赁回租。什么意思呢？就是把车卖给了平台再借回来用每个月付的是"租金"而不是"还款".最后这辆车差点就被拖走了.

因此在签订合同时，要弄清以下几个方面的问题：第一，合同的双方是谁，是银行还是小贷公司；第二，利息是如何计算出来的，是按月还本付息还是先还本金后收利息；第三，是否有隐藏的成本项目，例如GPS费、评估费和手续费等；第四，在违约情况下怎样处理逾期几天之后会采取拖车措施。

还有一件事要提醒一下。各个城市之间的政策不一样，有的地方车管所抵押登记很快，三天就可以办结；有的地方需要排队半个月左右。我不能给出准确的数字了，请你到当地的汽车管理处去询问吧。

哪些人可以使用行驶证进行贷款

其实你征信还好，有稳定的收入的话，建议你可以先去银行咨询一下消费贷或者信用贷。现在的利率都被压得很低了，年化3%到5%的产品很多，并不需要用车子作抵押吧？

但是如果你属于以下几种情况，那么车辆抵押贷款就成为一种备选方案：一是做生意急需周转资金比较大，信用贷额度不够；二是征信有点小瑕疵，银行信用贷批下来了；三是车子是用于跑业务的，押车不会影响到日常生活。

我曾经为一个做物流的客户做过运输线路规划。他有五辆货车，平时跑长途，需要一笔钱换新车。信用贷额度只有20万，不够用。后来以三辆车作抵押贷款得到45万元，并且利息比信用贷款要高一些但是可以解决燃眉之急。主要是因为他算过账了，在新车运行之后所增加的收益完全可以覆盖掉利息支出这笔帐算是划算的

不要踩到这些坑

到这里，我就要泼冷水了。网上的"不看征信、不用负债、行驶证秒下款"的广告不要相信。真的有这种事情的话，轮到你了吗？银行早就把它们抢光了。

这类广告的背后，一般都会用到以下几种套路：一是利息超高，年化可以达到100%以上；二是合同中存在猫腻，签订的是卖车协议而不是贷款协议；三是催收手段很恶劣，逾期一天就拖走车子，并且要你付上几万块钱。

去年年底我遇到过一个案例，客户在某平台上申请了三万元的车抵贷贷款后逾期三天，车子就被拖走了。想要回来吗？交2万块钱做为拖车费加上违约金。最后打官司的时候把事情闹大了，在诉讼的过程中虽然赢了一次案，但是耗费的时间长达半年之久，并且精神上也受到了很大的影响。

因此，找行驶证能下款的途径之前先问问自己三个问题：这笔钱能不能不借？能否接受车子被拖走的风险呢？利息算对了没有？只要有一个答不上来的问题，就不要急着签字。

最后再说一点实在的。行驶证可以换钱，但是换取的钱是有代价的。别等车子被拖走之后才后悔。