信誉度低可以贷款吗？不要怕被银行拒贷了，路子比你想的要多得多

上周三下午，我在办公室里正喝着茶水的时候进来了一个愁眉苦脸的年轻人。小周是做装修生意的，在去年因为疫情封锁期间工程款拖延了半年没有到账，信用卡逾期两次共四千多元。今年想贷款周转一下，跑了三家银行都没有柜员敢给他递表单子，并且直接给了他"综合评分不足"的信息。坐在我的对面，手不停地搓着裤子腿问老板："我这个信誉度低能不能贷到款？""已经没有机会了呢？

其实我见过很多次了。因为银行拒了一笔贷款，所以认为自己被纳入"黑名单"之中而惶恐不安。其实大可不必担心。银行的系统是死的，人却是活的，并且市面上并不是只有一家可以放款的地方。小周的情况，在我们行里看根本不算烂账，最多算是花了点钱而已。那天他把征信报告给我打印出来后发现逾期金额不大而且今年已经结清了最后通过抵押渠道给他批了一十五万利息比房贷高一些但是完全在他的承受范围之内。

为什么银行说不行，中介却说信誉度低也可以贷款？

很多人有一个错误的认识，认为银行拒绝就是"判死刑"。其实也就是说，银行的审批逻辑是宁可错杀一千也不放过一个。风控模型跑大数据的话，在征信上只要有一点红点就会被系统直接拦截掉，并且没有人工审核的机会了。我有个老同学在某股份制银行做风控主管，私下里跟我说他们行现在的自动拒单率能达到60%，剩下40%才需要经过人工复核。这个数字听起来挺吓人的吧？但是这就是现实。

但是，信誉度低也可以贷款非银机构或者地方性银行对于这件事的看法和标准是完全不同的。看重的是现在的还款能力，而不是过去的过失。就像你向朋友借钱的时候，朋友会问你现在在做什么工作、赚多少钱，并不会把两年前欠他两百块钱的事情放在心上。

干了很长时间的银行流水后，我发现一个规律：银行更喜欢锦上添花式的帮助，而不大愿意雪中送炭。越有钱的人从银行借钱就越容易；而越是没钱的时候，银行就离你远一些。所以被银行拒绝了，并不代表没有出路，换个角度想一想，路子还宽着呢。

拆解市场上为征信较差的人群提供的贷款途径

既然银行这条路走不通了，那我们就看看有没有其他的途径。别一听"非银机构"就觉得不可信，现在的金融市场发展很快，很多持牌的消费金融公司、信托公司甚至一些正规的小贷公司在做着类似于商业银行的服务工作。他们敢接银行不要的单子自然是有他们的风控逻辑和定价策略。

我把市面上常见的几种渠道列出来，大家心里也大概有个数：

• 消费金融公司：持牌正规军，利息比银行高一些，但是对征信的容忍度比较高，负债率稍微有点超一点、偶尔逾期的话也基本可以接受。
• 地方性商业银行：有些农商行、城商行为了抢客户，政策比大行宽松很多，在本地有房产或者社保公积金的情况下。
• 典当行/担保公司：主要看有没有抵押物，车、房甚至贵重物品都可以用来做担保，征信差点也没什么问题。
• 互联网平台借贷：借呗、微粒贷这些，如果你之前额度还行的话，即使征信有点问题也可以循环使用，但是一定要注意不要随便点网上的测额度链接。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多消金公司为了完成业绩任务，把准入门槛悄悄降低了一档。外面的人不知道这件事情，我们做中介的嗅觉最灵敏，哪个渠道这几天放水了、哪个渠道最近卡得严直接决定了这笔单子能不能成。

信誉度低想要贷款的话，千万不要踩进这三个坑

但是说起来，渠道是有，不过坑更多。我这几年经手上万单，见过太多人因为急用钱而被坑得血本无归。这几个坑踩一个就足够了。

不要相信网上关于"洗白征信"的广告

这是最大的坑，没有之一。有些广告吹得神乎其神，说交点钱就可以帮你把逾期记录删了。别傻了吧征信记录是央行征信中心管理的，除非银行系统出错外否则谁都没有权限去修改征信报告。你给的钱最多只能让你提出异议申请，能不能成功就要看运气了，大部分情况下都是骗你的服务费之后把你拉黑。我去年遇到一个客户被这样的公司欺骗走了八千多块钱，但是征信还没有洗白，钱包已经被掏空了。

不要短时间内大量申请

有人被一家拒绝了之后不服气，马上去申请另一家的时候，在一个月之内就被查了十几次征信。这在业内叫做"硬查询过多"风险很高直接拒贷建议在银行账户出现异常之前先了解原因然后养几个月的信用报告把查询次数降低一些

不要去碰那些"利息低得离谱"的产品

正规机构放贷是有成本的，看到"日息万分之零点几""免息三个月"等广告时要打个问号。很多不正规的地方利息看起来很低，但是各种手续费和服务费加起来年化利率可以达到50%以上。签完合同之后才发现是无底洞。到时候想提前还款的话还要支付很高的违约金，那才叫哭也没用

低信誉度贷款的操作建议

说了这么多坑，最后还是实诚的给点。如果你现在真的需要钱但是信誉度又不是很好怎么办？给出一些具体的行动路线就是我这几年摸爬滚打总结出来的。

第一，先打印一份详细的征信报告，自己看一下问题出现在哪里。是逾期吗？查询次数多没有关系吧？负债高不厉害么？不同的情况需要采用不一样的方法来解决。比如延期付款的话要根据是否连续三个月或累计六次而定处理方式也不同。具体数字我记不清了，大概如下：连续3个月以上未还款或者累计6次以上的逾期基本就失去银行信用贷款资格了，只能选择抵押的方式借款。

第二，如果你有公积金、社保或者商业保险的话就加分。很多消金公司都有针对这种人群的产品，利息比纯信用贷款低得多。我前两个月处理过一个订单，客户征信上出现了两次逾期记录，但是他的公积金已经连续缴纳了五年时间，在经过审核之后获得了年化10%左右的利率，相比信用卡分期还要优惠一些。

第三，找担保人或者共同借款人。如果自己的资质不够好，那么可以请征信好的、有稳定工作的亲戚朋友做担保的话，很多银行和消费金融公司就可以批准了。当然，这需要对方愿意帮忙才行，毕竟担保人的责任是要连带的。

第四，实在不行的话可以考虑做抵押。车抵贷、房抵贷的征信要求比信用贷款低很多。有东西押在那里，机构就不用担心你跑路了。最极端的情况是征信黑得像炭一样，拿一辆全款买的汽车去当钱用的时候也可以拿到七成的钱来。

最后再说一下，信誉度低也可以贷款但是绝对不是让你去接触高利贷或者非法的平台。正规渠道其实很多，关键是你要找到合适的途径，不要盲目行动。我们做中介的就是信息搬运工的角色，在了解哪家门槛低、哪家利息划算之后再帮助客户省一点试错成本就好。

如果你问我哪个机构批得比较好，不同的城市情况不同，我不敢乱说。但是有一点可以肯定的是：不要等到逾期之后才去处理问题，在平时要按时还款，并且不随便点击网贷链接，比什么都好。

小周那天拿完钱之后，临走的时候给我鞠了一个躬，并说早知道就不会跑那么冤枉路了。信息差有时候比金钱更有价值。