信用卡下款口子小老板的血泪周转经

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时候，进货商突然压价，仓库里的货全部砸在手里了，员工的工资还得发出去，那时候我急得整夜睡不着。开了个做建材配件的小厂子，在平时资金运转还算可以接受的情况下遇到了这样突如其来的事件，导致我的现金流马上就要断裂了。朋友老张给我提了一个建议就是去网上找一些所谓的最新的信用卡下款渠道说是审批快、额度高，专为急用的人设计。我当时也是病急乱投医，并没有过多考虑就按照他给的链接申请了。

结果呢？

折腾了三天，申请了好几家银行、信用卡公司和小额贷款机构都没有结果，手机也被各种贷款推销电话打爆了，征信也查花了。说实话，在那时候我真的想抽自己两巴掌。后来还是通过一个做了二十年信贷的老同学来指导才明白这里面的门道。今天就给我讲一讲这个事情吧，省得你们跟我一样受骗上当。

号称"秒批"的信用卡下款渠道可信吗？

先说一个很多人都不愿意面对的事实：市场上那些疯狂打广告、号称"黑户也能下"、"无视征信"的渠道，十个里面九个半都是坑。我申请的一个APP界面做得还算可以，填完资料后弹窗提示我的信用评分不够高，需要充值会员才能提高额度。现在想起来都觉得自已太傻了，居然真的被他们给蒙蔽住了。

正规的信用卡审批，不管是在银行官网还是官方APP上，怎么会有让人先付款的情况呢？

后来我的老同学告诉我，这两年来银行的风控系统确实有调整，但是大方向是收紧而不是放松。所谓的最新的信用卡下款渠道很多时候都是中介制造出来的噱头。把人当成"优质客户"，实际上用的资料是假的，一旦被银行查出来就会卡在那儿，并且还可能背上骗贷的罪名。这不是随便说说而已。

真正可以下款的渠道其实就在细节中

吃了亏之后，我自己琢磨了好一阵子，并且请教了不少业内的人士后才逐渐明白了一些规律。今年年初的时候我因为要进一批原材料而手头比较紧张，所以就想办法办一张信用卡来周转一下。这次没有瞎折腾了，而是认认真真地研究了一下银行的政策。

我发现了一个很有趣的现象，即很多银行在季末或者年末的时候为了冲业绩会提高批卡率。三月份的时候我注意到一家股份制银行正在推出一张针对小微企业主的商务信用卡。我没有找中介直接到网点填写表格，并且把营业执照、纳税证明以及半年内的流水都整理清楚了。

结果怎么样？

一周不到的时间内，卡就寄过来了，额度是八万。虽然不高，但是解决了我的燃眉之急。利息也不算太高了，分期手续费年化大概是7%左右，比那些乱七八糟的网贷要靠谱多了。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

说到这儿，我就要吐槽一下那些自称有"内部渠道"的中介了。去年遇到一个吹得天花乱坠的人说他跟某某银行审批部主管是铁哥们儿只要给两千块钱打点费就能拿到十万额度我当时的内心很动摇但是后来的老同学劝住了我他说如果被发现那饭碗都没有保住还会因为两千块钱去冒这个险？

所谓的内部渠道，要么是骗钱的，要么就是用假资料帮你申请，出了问题责任全在你自己。

信用卡快速下款的申请技巧

既然那些花里胡哨的"口子"不可信，那么怎样才能快速下款呢？我总结了一些经验教训，并且这些经历都是我自己验证过的。

第一，选择银行比什么都重要。国有大行的门槛比较高，如果资质一般的话可以考虑城商行或者农商行。本地客户的服务通常比较宽松一些。我有个做餐饮的朋友，在征信上出现过一次逾期的情况，后来去大行申请的时候被秒拒了，但是他在当地的一家城市商业银行获得了五万元贷款额度。

第二，申请的时间是有讲究的。不同银行的情况不一样，但是从我观察到的结果来看，在月初和季末这几天批卡率会比较高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大致如此吧。可能是因为此时银行面临业绩压力的缘故，所以审核方面比较宽松？这只是我的猜测，并没有得到官方证实。

第三，资料填写有方法。很多人申请信用卡的时候，在收入这一栏随便写一个大的数字，认为这样额度就会大一些。银行主要看的是综合评分。你填报的年收入过高，并且与你的行业、职位以及年龄不符的话，会被系统认定为高风险客户。我第一次自己申请时把真实的年收入填了进去，并上传了自己的纳税证明文件，反而比瞎填写通过的概率要大些。

另外，固定电话也要填写。

现在谁还用座机啊，就空着不填。但是银行的风控系统里有固定电话的话就意味着你拥有稳定的经营或者居住场所，这是一个加分项。我的厂里的座机也填写了，虽然平时基本没人接，但是在审核的时候被银行打过来，正好我在场子上核实了一下就过了。

不要把信用卡当作救命稻草

说了这么多申请的方法，最后还是得浇盆冷水。信用卡也好、贷款也罢，总归是要还的。去年的时候我急得团团转，现在想来如果当时能提前做好资金规划的话也不至于那么被动了。

每个月账单日、还款日记都会在日历上提前一周做好准备，把钱准备好。分期付款的话就不用了，手续费看起来不多，但是年化利率算下来还是很贵的。有一次我分成了十二期之后再仔细一查发现多出了一千多元利息，亏大了。

那些还在四处寻找最新的信用卡下款渠道朋友，我劝你们一句：与其费心找捷径不如踏实把征信搞好、选择正规途径。银行也不是傻子，怎么会允许资质不好的人轻易拿到钱呢？说"包过"的人要么是想骗你的钱财，或者是在故意窃取你隐私信息，并无其他目的。

关于信用卡申请，你还想知道些什么

到这里，我想起之前有朋友问过我的一些问题，估计你们也会关心，就顺便说一下。

征信花了还可以办信用卡吗？要看情况。如果只是查询次数多，养半年不申请的话影响就会慢慢变小了。但是连续逾期就不好说了。我的一个客户在信用报告中被标注为"呆账"，去哪里银行都不愿意贷款给他，最后只能用他妻子的名字来办理。

还有人问：网上申请快还是网点申请快？我的经验是，如果你资质好、资料全的话，在线提交的确很快，有的当天就出结果。但是如果是个体户或者小微企业主的情况比较复杂的时候，去网点会比较好沟通一些。柜员可以了解到你的真实情况，并且有时候也会帮你补充材料来提高通过率。去年八万额度是在银行办理的，柜员认真审核了我的营业执照、纳税证明之后还特别帮我勾选了"经营贷"选项，虽然最后批准的是信用卡但是额度还是比纯线上申请要高一些。

另外还有一件事情需要提醒一下。目前有些银行推出的"虚拟信用卡"，审批速度快、额度大，但是利息和手续费比实体卡高很多。我之前办过一张这样的卡片，说是可以免年费，结果分期手续费很高，后来我就直接销户了。应急可以使用这种类型的卡片，但长期来看不太划算。

写了这么多，其实就只想说一件事：办信用卡没有捷径可走，那些号称可以帮你搞定一切的"口子"，大多都是坑。把征信养好、选择正规银行比什么都强。

不要像我当初那样，急了就什么路都想走一遍又绕来绕去还是到银行柜台办的卡最稳妥。