信用卡可以借款的口子怎么用？别把备用金当提款机

上周有一个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，坐下没聊几句就把五张信用卡拍到桌上问我这些卡里的额度能不能凑首付。我当时就乐了，我说兄弟你这是想把房子建在沙滩上吧。很多人都和他一样拿到卡片之后看到上面显示出来的额度就会心痒手舞足蹈觉得那其实是银行免费给的。其实这钱并不是白送的，并且还有刺的存在。今天跟大家聊一聊天贷相关的事信用卡可以借款的漏洞怎样使用才不会被扎伤满手是血。

预借现金和现金分期完全不同

其实到现在为止，很多人都没有搞清楚这两者之间的差别，白白浪费了很多冤枉钱。预借现金就是用信用卡到ATM机取款或者通过手机银行APP点击“预借现金”按钮来实现的。这就是把信用卡当成储蓄卡使用的意思啊，但是银行是不会同意这样的操作的，所以手续费就很高了。印象很深的一次是去年有个阿姨来找我咨询要两万块钱急着用，在ATM上直接取钱的话，加上手续费和利息一年算下来接近20%，这哪里叫借的钱呢？而且这个额度一般只占信用卡限额的一半左右，刷不出来全款。

现金分期就不同了。这是银行主动推送给你的业务，你申请一笔钱之后，银行批准后直接打到你的储蓄卡里，然后每个月还本金加手续费。这个口子一般比预借现金的额度要高一些，并且利息也低一点。但是有一个坑爹的地方就是银行从不告诉你年化利率，只会让你知道每期收取多少手续费。比如"每一期收费0.6%"听起来很便宜吧？算出实际年的平均利息率可以达到13%以上，比你想象的要贵很多倍。

信用卡贷款哪家好批？银行给你的标签是怎么样的

说到信用卡可以借款的漏洞很多人最关心的是哪个好批。没有一个标准答案，因为银行给每个人贴的标签不同。在这一行干了这么多年后我发现了一个规律：银行最喜欢"有稳定收入但是偶尔缺钱的人"而不是"天天缺钱到处找口子的人"。你平时刷卡的习惯很好，按时还款，并且会分几次付清款项的话，那么你的客户等级就会被提升为优质客户，所以给你开的信用额度自然就大了点。反过来如果你平时刷得少一些，一刷就是爆表的程度并且经常用最低额来还账单的话，银行会觉得你有较高的风险性，因此会把口子关得很紧。

有个做小生意的老周，他招商银行的卡用了五年时间额度从两万涨到八万，并且给他的备用金额度是十五万。为什么呢？每个月都有几笔正常的消费，不会逾期，偶尔分期买个家电。因为该人每月都有一些正常的生活开支而且没有出现过延迟还款的情况，在需要的时候会进行分期购买一些家用电器产品。银行的数据模型认为此人可靠，所以愿意给其提供贷款支持。另一个客户小吴用了五年卡额度一直死活在三万不动备用金更是从来没有给他用过大额整数经常选择最低还款的方式刷卡消费。后来我查了下他的信用卡交易记录，都是晚上刷大金额的整数，并且经常会使用最低还款的方式来还钱。银行也不是傻子，在这样的情形之下很明显就是资金紧缺的表现，谁会给你借钱呢？

专属分期额度，APP里看不见的"隐藏口子"

除了信用卡本身额度之外，很多银行还存在一个隐形的口子叫做"专属分期额度"。这个额度是独立于你的信用卡额度之外的大额消费分期用的钱。比如你想装修、买家电或者交学费的时候就可以申请该额度。利息比现金分期少一些，并且可以超过你信用卡的信用限额。怎么找到？要到银行APP二级页面里去寻找，一般会放在"分期""贷款"或者是"更多服务"里面，名字五花八门，有的叫e分期、有的叫专项分期、还有的叫消费备用金。

去年我帮小张找过一个口子，她是新工作。她的信用卡额度只有12000元，想要报个两万元的培训班。她让我去翻看APP，在角落里看到了"教育分期"这个选项，给她提供了3万的资金支持，并且年化利率才8%左右，比直接用信用卡刷划算很多。这件事情说明了什么问题？银行有很多口子是不主动告知你的，你要自己去找。但是先考虑一下自己的条件吧，不要随便点选申请记录留下查询信息太多的话征信就会被破坏了。

临时额度可以应急也可以坑人

临时额度好用的话就是及时雨，不好使就会坑人。临时额度是银行在特殊时期给的信用额度，在一定的时间内有效（一般为一两个月），到期后要全部还清，并且不能分期也不能最低还款。这个特点很多人都不知道以为跟正常的贷款一样可以慢慢偿还。结果到还款那天的时候傻了眼，一下子就要还一大笔钱，还不上就会产生逾期费用。

最惨的一个例子就是去年双十一的时候。有个小伙子临时额度提了两万元，买了一些电子产品之后下个月还款日才发现这两万块钱必须一次性还清，他的工资只有八千元，根本还不出来。最后没有办法只能去借网贷来填补这个窟窿，利滚利变成大麻烦了。所以临时额度这种东西，在确定到期那一天能够偿还的时候才可以使用。不要为了那一时的爽快而给自己挖一个很大的坑。

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

说到坑，信用卡可以借款的漏洞里面藏了几个。第一个就是"分期提前还款手续费照收"。很多人认为分期之后有钱的话就可以早点还清，不用再交后面的费用了。想得美点吧。大多数银行的规定是提前还款可以，但是剩余期的手续费还是收取，并且有的还要收取一笔提前还款违约金。所以分期之前先考虑一下，这笔钱你到底是要用到整个分期周期结束吗？

第二个坑就是最低还款的利息陷阱。用信用卡的钱还不起，选择最低还款额的话，银行就高兴了。因为从你消费那天开始，所有的消费都会按照日息万分之五来计算利息，并且是全部算进去，而不是只对未还的部分计息。年化利率接近20%，比很多网贷都要贵一些。见过有人欠了一万块钱，每个月都只能还最低额的钱，一年下来本金虽然没有少用一分钱，但是由于利息的不断累积已经累计了两千多块钱了。这件事情说出去都是心疼他的样子。

第三个坑就是"逾期记录上征信"。信用卡借款出现逾期，银行自然不会客气了，会直接上报给信用管理部门。有了逾期的不良记录之后想再申请房贷、车贷就比较困难了，并且利率也比其他人要高一些。我的一个客户就是因为三年前两次信用卡还款不足三百元而被记过一次，在买房时就被贷款公司提高了0.3%的利息，三十年下来多支付十几万利息。因为几百块钱的小马虎造成的后果很大。

卡口子怎么选？遵守这三条铁律

说了这么多坑，那么到底应该怎么用呢？给我三条铁律。第一项为消费额度内可以解决的就不要使用现金分期或者预借现金了，前者有免息期而后者没有第二条就是必须要分期的时候要算出实际年化利率不能被"每期手续费"给忽悠到网上就有计算器输入金额和期限就可以计算出来第三点临时额度只能用在自己有能力还款的情况下，在不把它当作固定额度来使用。

另外，各个银行的口子政策也不尽相同，有的银行现金分期做得好一些，有的银行专项分期更好一些，也有些银行临时额度比较大方。这个要自己多研究一下或者问问懂的人比较好。我对大行的情况还算了解一点，但是地方性的小银行政策变动很大，并且我也不敢乱说。反正记住一个事实就是，银行的羊毛并不是那么容易薅到的，它给你的每一个口子都有标好的价格。

不要把信用当成空气

最后说真的，信用卡可以借款的口子本质上是信用贷款，在它建立的时候依靠的是你过去的信用记录，并且会对你的未来生活产生影响。见过太多人因为乱用这些口子把征信弄得很糟糕，到最后连房贷都办不了了。所以每次点击"申请"按钮之前先问自己这笔钱借得值不值得？还要不要上呢有没有更好的办法

小林后来听我劝，放弃了用信用卡凑首付的想法，老老实地下了半年的工夫攒钱，在上个月终于把首付款准备好了。他说幸亏当时没有冲动行事，不然现在房子买不成还要背上一身债。有时候慢一点会走得更稳一些。