信用卡负债高可以贷款吗？银行经理私下透露了我申请的内部信息

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，老同学阿强火急火燎地推门进来，在我的办公室沙发上坐了下来，手里拿着一堆揉得皱巴巴的账单。

这位朋友是个体户，前两年生意不错，信用卡用得挺潇洒的，最近几个月行情不好了，几张卡加起来透支接近三十万，眼看就要逾期。他问我能不能做一笔大额贷款把窟窿填上，在网上查了一下现在有些机构声称信用卡负债高可以贷款真的吗？看他那着急的样子，我只能给他倒杯水慢慢跟他分析这件事。

其实，在这行当中，有很多暗流涌动。

负债率高，银行到底怕什么呢？

很多人存在一个误区，认为我没有逾期就是信用好，银行就应该给我借钱。别想得太多吧。银行审批看重的是你的"还款能力"而不是单纯的"还款意愿"。当信用卡的使用额度达到总额度的70%的时候，在银行风控模型中你就已经处于一种危险的状态了。

比如你月收入一万，信用卡每月要还八千的话，这时候再想申请一笔新的信用贷款，银行风控系统就会认为你的资金链很紧张。这个时候你还给我放款就是给你递一根更粗的绳子让你上吊了，所以银行才不会当这个冤大头。

见过很多像阿强这样的客户，平时看起来很风光，一查征信就会发现信用卡已经被刷爆。

在这种情况下，系统秒拒的概率很大。

信用卡负债高了，真的就不能再贷了吗？

也不尽然。阿强当时听了就拍大腿，问我是不是完全没戏了其实没有那么绝对的，主要看你怎么操作。如果你听说信用卡负债高可以贷款而且包过的话，那多半是骗子或者是黑中介想要骗你前期的服务费。但是如果你找到了正确的方法，还是有一定的周转空间的。

有一个行内的人知道的小秘密。

大部分银行的"消费贷"产品，看重的是近半年平均使用额度，并非申请时的那个瞬间额度。如果你在申请贷款前三个月有意识地做"0账单处理"——即在账单日之前把钱存进去，在账单日后取出，那么征信报告上显示的负债率就会明显降低。

去年我给一个做服装批发的客户做了个规划，他就是用这样的方法把征信上的负债率从90%降到30%，最后成功拿到20万贷款。当然了，这需要你有充足的过桥资金来周转，并且操作的时候对现金流配合的要求比较高。

目前市场上比较流行的一些"救急"方法

既然知道了银行的底线，那么市场上针对高负债人群的各种方案中哪些是陷阱、哪些是真的可以使用就来看一下。

第一种叫"债务重组"或者"负债置换"。

这听起来很高大上，其实也就是用一笔低息、长期的贷款来还掉高利息、短期的信用卡债务。比如申请一条年化4%的银行信贷用来偿还年化18%的信用卡分期付款。虽然可以减轻月供压力，但是前提是你要有资质去申请那笔低利率的贷款才行。很多中介吹嘘能做，其实最后给你推的是网贷，利息比信用卡还高，这不是坑爹是什么？

第二种为抵押贷款。

如果你名下有房子或者车子的话，事情就简单多了。抵押贷由于有实物资产作担保，所以银行对借款人的负债容忍度会比较高一些。我曾经遇到过一个客户的情况，他信用卡上欠款50万左右，月供压力很大，但是他有一套价值200万元的房子。我们为他们办理了二抵房贷款60万，并且把所有的信用卡都还清了，剩下的钱可以用来周转生意，而且月供比之前少了很多。

最有效的方法就是这样做。

第三种就是向亲朋好友借钱。

这事儿不太好开口，但是成本相对较小。不如在外面借钱来还信用卡欠款吧，虽然利息比银行高一些，但还是要比被信用卡的高额利率压得喘不过气要好得多。

注意那些"不看负债"的陷阱

在网上搜信用卡负债高可以贷款你会看到很多广告，说"不用查征信、不用看负债记录、马上就可以贷款。"别信。正规的金融机构是不会不考虑借款人的财务状况而放贷的，那叫慈善行为。敢这么宣传的就是利息太高或者用套路骗钱的人。

前阵子有个客户，病急乱投医，在网上点了一些类似的链接之后，贷款没有成功，但是手机号码却被倒卖了几十次，每天都有大量的骚扰电话打来，最后差点被人冒名办理网贷。

实操建议：如果真的需要钱

如果你现在的情况和阿强差不多，信用卡刷爆了急需资金周转的话，我有几点比较实在的建议。

第一，先打印一份详细的征信报告来查一下自己具体的负债情况以及有多少个机构。很多时候你记不清到底欠了多少钱，看一眼就冷静很多。

第二，不要随便点击网贷申请。每次点一下都会在征信上增加一条查询记录，在查询次数过多的时候银行就会认为你到处借钱了风险很大这就是所谓的"弄花征信"。

第三，优先考虑资产抵押。如果有房子、车子或者保险单的话就先走这些渠道吧。公积金信贷对负债的容忍度较高，在一些城市商业银行中政策比较宽松。根据我的观察，我们这边几家本地银行只要连续缴存两年以上的公积金，并且信用卡债务稍高一点也可以申请到贷款额度，但是具体的规定各地可能会有所不同。

第四，实在不行的话就和银行协商一下。如果已经还不上的话不要躲着不还了。主动拨打信用卡中心的电话说明情况申请停息挂账或者个性化分期等还款方式。虽然会产生不良记录，但是可以控制住利息暴涨的情况，给你留出一个喘气的空间。

没有捷径可走。

阿强最后听从了我的建议，没有去碰那些乱七八糟的网贷，把家里闲置的一辆车卖了还了一部分信用卡欠款，剩下的做了一个分期还款计划，虽然日子过得紧巴巴的，但是总算保证了自己的现金流。送他出门的时候叹了一口气说早知道就不刷那么狠了

谁说的？信用卡用得好是工具，不好就是枷锁。